上周有位姓張的先生致信《保險周刊》，詢問索賠流程如何能便捷快速。本期《車險顧問》將向廣大車主詳細(xì)介紹車主辦理索賠過程中的注意事項，便于車主在遭遇事故后能夠快速辦妥理賠手續(xù)，避免發(fā)生不必要的理賠糾紛。

　 讀者來信：

　 我剛購買一輛汽車，可我覺得自己駕車技術(shù)水平不是很熟練，萬一我遭遇車禍，如何能便捷快速地辦妥理賠手續(xù)，領(lǐng)到理賠款？張先生 　　

專家答疑

　 牢記理賠流程

一位車險專家說，當(dāng)車輛發(fā)生交通事故時，車主應(yīng)當(dāng)及時向交通管理部門報案，并通知保險公司，填寫《出險通知書》。在定損員未趕來之前，車主還需要保護(hù)事故現(xiàn)場，絕不能擅自更變事故現(xiàn)場狀況，盡可能采取合理的施救措施，減少事故損失。

　 其次，車主要協(xié)助定損員進(jìn)行事故查勘定損，當(dāng)車主覺得定損金額與自己預(yù)期有差距時，他應(yīng)立刻與定損員協(xié)商溝通，要求定損員提供詳盡的定損依據(jù)；同時，車主應(yīng)時刻關(guān)心修車進(jìn)程，即便修理人員發(fā)現(xiàn)新的汽車故障，也能及時找保險公司重新定損，維護(hù)車主理賠權(quán)益。

　然后車主得提供必要的理賠單據(jù)，如果是一起沒有造成人員傷亡的單方責(zé)任事故，車主要準(zhǔn)備以下單證；出險通知書，交通管理部門蓋章的事故證明，修車發(fā)票原始件，零部件修理清單，以及其它必要的證明或費用收據(jù)原件等。

　 假如車主需要索賠一起涉及多方責(zé)任或人身傷亡事故的交通事故，在提供上述單證基礎(chǔ)上，車主還要提供如下單證：縣級以上醫(yī)院的傷者診斷證明，殘疾者評殘法醫(yī)鑒定證明，死亡者死亡證明，搶救或治療費收據(jù)，事故責(zé)任認(rèn)定書，事故調(diào)解書，傷亡者工資收入證明，派出所蓋章的家庭情況證明和其它必要的證明。

　 即使車主自行協(xié)商處理事故時，也應(yīng)當(dāng)立刻通知保險公司，協(xié)助定損員做好事故查勘定損與核實事故責(zé)任工作，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書等。

　 只要在車輛修復(fù)或事故結(jié)案三個月內(nèi)，車主將齊全的理賠單證交給保險公司，經(jīng)保險公司核實理賠單證準(zhǔn)確無誤后，他們通常會在十天內(nèi)給予車主相應(yīng)的理賠款。

　 車險大家談

　 我的索賠觀

　 戚小姐（1331****129，駕齡3年）：我覺得保險公司在事故定損時就告訴車主大致的理賠金額與計算方式，就能減少很多不必要的理賠糾紛。通常很多車主都不懂得車險條款，往往會按照自我感覺去預(yù)估理賠金額，當(dāng)實際金額與自身預(yù)期有差距時，就會覺得保險公司理賠不公正。其實這都是保險公司未能事先告知惹的禍。 　　我建議保險公司在事故定損后先給予車主一份理賠清單，羅列出理賠依據(jù)與理賠款計算方式，即使車主有所不滿，也能及時與保險公司協(xié)商溝通，避免矛盾進(jìn)一步升級。

　 李先生（1391****648，駕齡7年）：我想車主在索賠時，首先要知道自己需要收集哪些理賠資料，避免遺漏駕駛證等，給理賠添煩惱；其次車主還得了解車險條款，就算發(fā)生理賠糾紛，也能據(jù)理力爭，維護(hù)自身保險權(quán)益。

　 最后車主應(yīng)該多與保險公司協(xié)商解決修車分歧，有時車主聽從保險公司的修車建議，也許能起到事半功倍的效果。

觸類旁通

　 常見的理賠煩惱

　 車險專家說，很多理賠糾紛都是由于車主不了解車險條款，或未能按照理賠正規(guī)程序索賠而導(dǎo)致的。例如遺漏理賠資料或修車方式不同等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。所以在事故理賠期間，車主務(wù)必與保險公司增加協(xié)商溝通，使理賠流程更便捷。

車主遺漏理賠資料

有時車主在事故索賠時，遺漏某些資料，給理賠程序造成不必要的煩惱，通常車主不得不來回奔波，收集理賠資料，既耗費精力，又折騰時間，而理賠人員也只能耐心等待車主理賠資料，影響其它理賠工作的順利進(jìn)行。

　 所以，車主在索賠時應(yīng)先向定損員詢問理賠資料的種類，如保單、定損單、保險車輛駕駛證和駕駛證等必要的理賠材料，尤其是汽車異地出險時，車主更應(yīng)該向當(dāng)?shù)乇ｋU公司索取標(biāo)準(zhǔn)化的定損單據(jù)，要求當(dāng)?shù)亟痪块T提供事故證明資料與事故責(zé)任調(diào)解書等，便于理賠手續(xù)能順利完成，車主自然能早早領(lǐng)到賠償款。

　 賠款金額算不足

　 通常很多車主以為保險公司的賠款額與事故損失額是一致的，當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)實際的理賠款比自己的預(yù)期要少時，便會對保險公司有所不滿。

　 而保險公司也滿腹委屈，其實他們是嚴(yán)格按照保險條款處理理賠事宜，卻蒙受不白之冤。究其原因，是由于有些車主與保險公司在理賠款計算方式上產(chǎn)生分歧。比如保險公司會根據(jù)事故責(zé)任差異設(shè)立不同的免賠率，有時對于某些特定的事故狀況，如汽車多次出險，非約定駕駛員事故以及找不到第三者事故等現(xiàn)象都設(shè)有獨立的免賠率。如果車主不了解這些特定事故的免賠率，自然在理賠款計算方面與保險公司產(chǎn)生矛盾。

　 這時車主可以先詢問定損人員，這起事故該如何計算理賠款。如果他對理賠款計算方式心存異議，也能及時溝通，協(xié)商解決理賠分歧。當(dāng)然保險公司事先告知車主理賠款計算方法，比起當(dāng)車主領(lǐng)到理賠款時，他們再對車主的疑問進(jìn)行解釋，效果自然會更好。 　　修復(fù)方式有差異 　　當(dāng)汽車由遭遇事故而需要修理時，有些車主覺得某些零部件已經(jīng)受損，需要更換，而保險公司則認(rèn)為這些零部件尚能修復(fù)，完全可以繼續(xù)使用，于是車主可能會與保險公司意見不同，互有爭執(zhí)。

　 其實保險公司遵循著理賠恢復(fù)性原則，即當(dāng)保險標(biāo)的因保險事故遭受損失后，保險人只對保險標(biāo)的的實際損失給予補償，使投保人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。

　 所以保險公司對于一些可修可換的零部件，主張以修復(fù)為主，畢竟他們認(rèn)為通過修理零部件同樣能使汽車達(dá)到安全行駛的狀態(tài)。 　　而車主可能害怕只靠修理零部件未必能使汽車處于安全行駛的狀態(tài)，倒是更換零部件反而令車主安心；何況這筆修理費基本由保險公司承擔(dān)，車主完全可以要求汽車得到最全面的修理，無疑更換新零部件能使汽車的安全系數(shù)達(dá)到最高值。

　 所以當(dāng)車主與保險公司在零部件修復(fù)方式發(fā)生矛盾時，最好的辦法還是雙方協(xié)商解決。

　 畢竟雙方都希望將汽車盡快修復(fù)完好，何不協(xié)商溝通，尋求一個皆大歡喜的修車方案呢？

　 先修車后定損

　 當(dāng)汽車遭遇事故后，有些車主急于修車，便擅自駕車前往修理廠，然后以修車發(fā)票作為理賠依據(jù)，向保險公司申請理賠。但通常保險公司在了解汽車受損狀況后，只能按照此類修車項目的市場均價給予理賠，其余修理費將由車主自己買單。

定損單上的維修價格是保險公司根據(jù)汽車完全修好，所需要支付的維修費用。除非在汽車維修時發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

　 一位車險專家解答道：“車主先修車后定損，由于保險公司缺乏客觀詳盡的事故查勘定損，通常他們就能按照這類修車項目的市場均價給予理賠，避免少數(shù)人故意夸大事故損失而獲取非法利益。所以當(dāng)事故發(fā)生后，車主務(wù)必耐心等待定損員前來查勘定損。只要車主擁有詳盡的定損單據(jù)，理賠流程自然會順利進(jìn)行，不會節(jié)外生枝。”

　 保護(hù)現(xiàn)場不及時

　 有時雙車碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，未能標(biāo)明事故現(xiàn)場狀況，就急急將汽車駛離現(xiàn)場，再商討事故責(zé)任歸屬。可當(dāng)定損員前往現(xiàn)場后，有時他們卻無法從事故現(xiàn)場痕跡判斷事故責(zé)任歸屬，只能依靠汽車受損狀況推測事故發(fā)生過程，偶爾會引起車主們不滿。假如兩位車主仍在爭論事故責(zé)任，在沒有確實事故痕跡情況下，這同樣給交警部門客觀判斷車主的事故責(zé)任造成一定妨礙。 　　如果車主要維護(hù)自身理賠權(quán)益的正當(dāng)性，他們就不該急忙將汽車駛離現(xiàn)場，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用照相機(jī)拍下事故照片，作為理賠憑證。這樣車主不必?fù)?dān)心事故責(zé)任說不清，導(dǎo)致自身理賠權(quán)益受損。