淺談借款合同中借款人的違約責任

借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！〗杩詈贤少J款人和借款人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立，任何單位和個人不能強迫貸款人出借款項，也不能強迫他人必須貸款。在金融借款合同的訂立中，除合同的一般要求外，必須遵循以下兩條特別要求：借款人一般應提供擔保，借款人有如實陳述的義務(wù)。
　　借款合同的內(nèi)容主要包括以下必要條款：借款的種類，幣種，借款用途，借款金額，借款利率，還款期限，還款方式。
　　雙務(wù)有償?shù)慕杩詈贤?，雙方當事人的權(quán)利義務(wù)是一個值得關(guān)注的問題，尤其是當借款人違反約定時，如何判定雙方當事人的權(quán)利義務(wù)，使之達到公平與合理是實踐中需要考慮的問題。
　　下面，談?wù)劷鹑诮杩詈贤薪杩钊说闹饕x務(wù)：
　　（一）借款人應當按照合同約定的時間和數(shù)額返還借款的義務(wù)
　　任何合法的借款合同借款人都有義務(wù)按照合同中約定的時間和數(shù)額返還借款。金融借款合同中，借款人的還款義務(wù)更具有強制性，這是因為金融機構(gòu)出借借款，是通過收取借款的利息達到營利目的的，而貸款人的資金有一定的安排計劃，如果借款人不按時定額返還借款，就會影響貸款人資金正常運轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，以至于影響正常的金融秩序。
　　二）接受貸款人的用款監(jiān)督的義務(wù)
　　在訂立借款合同時，貸款人特別是作為金融機構(gòu)的貸款人，一般會要求借款人就有關(guān)的情況作說明，并提供相關(guān)的資料后才能發(fā)放貸款。但在借款后，借款人的經(jīng)營狀態(tài)和財務(wù)狀況仍處于不斷變動中，特別是對于借款的使用情況會直接影響到貸款人是否能收回借款，所以法律規(guī)定貸款人應在合同中規(guī)定貸款方對借款的使用情況有權(quán)進行監(jiān)督的內(nèi)容。
　　（三）按合同約定的貸款用途使用貸款的義務(wù)
　　貸款人是根據(jù)貸款用途來確定借款人的償還能力而同意貸款的，如果借款人擅自改變借款用途，可能會導致貸款人到期不能收回借款。因此，借款人應按借款合同約定的借款用途使用借款。
　?。ㄋ模┌春贤s定的還款期限和還款方式及時償還借款的義務(wù)
　　依照《合同法》規(guī)定，借款合同明確規(guī)定還款期限的，借款人應在約定的期限內(nèi)按約定的還款方式償還借款，借款合同未明確約定還款期限的，當事人可以先就還款期限進行協(xié)商，如不能達成協(xié)議，處理上應按合同的內(nèi)容或性質(zhì)或交易習慣來確定還款期限。否則借款人可以隨時償還借款，貸款人也可以隨時要求借款人償還借款。但應注意給予履行義務(wù)一方適當?shù)暮侠砥谙?，所以貸款人要求借款人償還借款的，應先向借款人發(fā)出還款催告，給借款人一定的還款期限。
　?。ㄎ澹┌凑蘸贤s定的利率和期限支付利息的義務(wù)
　　獲取利息是貸款主體的權(quán)利，因此，借款人的另一項主要義務(wù)是向貸款人支付利息。借款人不僅應按約定的數(shù)額支付利息，而且應在約定的期限支付利息。此外，自然人之間的借款合同未明確約定利息的，依《合同法》第二百一十一條規(guī)定，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定利息的，約定的利率不得超過國家的限制規(guī)定，否則借款人有權(quán)不按合同約定支付利息。當當事人的約定高于國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，那么，超過國家限制規(guī)定部分的利息就不受法律保護。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干問題》中對此有明確規(guī)定，民間借款的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類同期貸款利率的四倍，超過此限的利息不受法律保護。
　　借款合同中，借款人的違約情況是引起糾紛的主要原因，實踐中常遇到的借款人違反義務(wù)的情況有如下幾種：
　?。ㄒ唬┎话醇s定接受借款占多數(shù)
　　借款人沒有按約定接受借款，應賠償貸款人因此而造成的損失。由于貸款人的損失實際上是利息損失，所以《合同法》第二百零一條第二款規(guī)定，借款人未按約定的日期、數(shù)額收取借款的，應按約定的日期、數(shù)額支付利息。
　?。ǘ┎话醇s定用途使用借款
　　借款人不按約定用途使用借款是一種違約行為，會損害貸款人的利益。如金融貸款合同中，某些貸款是根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、國家的信貸政策、國家的產(chǎn)業(yè)政策發(fā)放的，如果借款人不按借款約定用途使用借款，將使國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控流于形式，最終影響經(jīng)濟安全和國家經(jīng)濟政策的貫徹落實，同時也可能造成部分產(chǎn)業(yè)投資過熱，影響金融運作。因此，法律明確規(guī)定，借款人不按約定使用借款，給貸款人造成損失的應予以賠償。同時，貸款人還可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同，體現(xiàn)了不同于自然人借款合同的強制性。
　　（三）沒有按約定期限償還貸款
　　借款合同明確約定還款期限時，借款人未按約定償還借款的有兩種情況。一是遲延還款，即借款人在約定的期限屆滿時未還款。借款人過期未還借款，勢必影響到貸款人的資金周轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，因此，借款人遲延還款的，應負違約責任。另外，借款人到期不能償還借款的，貸款人依法享有要求保證人償還借款本金和利息或?qū)Ｎ飪?yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二是提前還款，即借款人在約定的償還借款期限屆滿前償還借款。當事人對提前還款有約定的，按約定履行，當事人在合同中沒有約定提前還款條款的，如提前還款不損害當事人利益，可不經(jīng)貸款人同意而提前還款，利息按實際借款期間計算；如提前還款損害貸款人利益的，貸款人有權(quán)拒絕借款人提前還款要求，一般來說，金融機構(gòu)會拒絕提前接受還貸，因為這樣意味著預期利益的損失。
　　（四）沒有按約定支付利息
　　借款合同多為有償合同，借款人有支付利息的義務(wù)，如果借款人未按約定支付利息，則構(gòu)成違約，借款人應承擔違約責任。這種違約責任主要是因拒絕償還利息所引起的。對于逾期期間的利息，能否計入本金計算復利，我國法律目前尚無明文規(guī)定，所以，只要不違反法律禁止的規(guī)定，對于逾期支付的利息應當可以計入本金計算利息。但公民之間的借款，出借人將利息計入本金計算復利的，不受法律保護主要是出于權(quán)利義務(wù)平衡考慮。如果債權(quán)人將利息計入本金計算復利的，其利率超過銀行同類同期貸款利率四倍的，超出部分的利息應當不予保護。