第一章　總則

　　第二章　業(yè)務(wù)規(guī)則

　　第三章　業(yè)務(wù)管理

　　第四章　信用卡的申領(lǐng)與銷戶

　　第五章　轉(zhuǎn)帳結(jié)算

　　第六章　存取現(xiàn)金

　　第七章　法律責任

　　第八章　附　則

中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市分行， 各國有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行：

　　現(xiàn)將《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)給你們， 請組織所屬分支機構(gòu)， 轄內(nèi)外資、中外合資銀行和特約單位、持卡人認真執(zhí)行。有關(guān)銀行須自本辦法下發(fā)之日起兩年內(nèi)按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第九條的規(guī)定將現(xiàn)有的單位卡更換完畢。

　　信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

??? 第一章　總則

　　第一條　為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

　　第二條　凡在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

　　第三條　本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個人和單位發(fā)行的信用支付工具。

　　信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能。

　　第四條　信用卡按使用對象分為單位卡和個人卡；按信譽等級分為金卡和普通卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡（下稱IC卡）。

　　第五條　商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準不得發(fā)行信用卡。

　　非金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)不得經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。

　　第六條　中國人民銀行負責全國信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負責本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

　　第七條　經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國人民銀行頒發(fā)的其他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報經(jīng)中國人民銀行批準。

　　第八條　各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得辦成實行獨立核算、自成體系的法人機構(gòu)。

　　第二章　業(yè)務(wù)規(guī)則

　　第九條　單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“DWK”字樣，在“DWK”字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

　　第十條　各銀行發(fā)行的磁條卡、IC卡，須執(zhí)行國家技術(shù)監(jiān)督局和中國人民銀行頒布的有關(guān)標準，但參加國際信用卡組織并發(fā)行帶有國際組織標記的信用卡除外。

　　第十一條　單位或個人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

　　第十二條　發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔保。擔保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

　　第十三條　信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計息辦法計算。

　　以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計息辦法計算。

　　第十四條　發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比例向人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)繳存存款準備金。

　　第十五條　發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

　　持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀行的授權(quán)。

　　第十六條　單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點及自動柜員機上提取現(xiàn)金。

　　第十七條　允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進行消費用途的透支，透支限額為金卡1萬元、普通卡5千元。

　　第十八條　信用卡的透支期限最長為60天。

　　第十九條　信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計息。

　　第二十條　各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進行管理。透支額轉(zhuǎn)入短期貸款核算。

　　第二十一條　惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

　　第二十二條　特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費用。

　　第二十三條　特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

　　第二十四條　各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標準向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費：

　　（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的2％；

　　（二）境外機構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的4％。

　　境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費的37.5％和62.5％執(zhí)行。

　　第二十五條　外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。

　　第三章　業(yè)務(wù)管理

　　第二十六條　商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報經(jīng)中國人民銀行批準；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。

　　第二十七條　開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

　　（一）符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中國人民銀行補充規(guī)定的資產(chǎn)負債比例監(jiān)控指標；

　　（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機構(gòu)；

　　（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

　　（四）健全的管理制度和安全制度；

　　（五）必要的電信設(shè)備和營業(yè)場所；

　　（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

　　第二十八條　申請開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國人民銀行提交下列資料：

　　（一）申請報告；

　　（二）信用卡章程及卡樣；

　　（三）信用控制、風險管理計劃及電信設(shè)備配備情況；

　　（四）信用卡部門主要負責人簡歷及有關(guān)情況；

　　（五）參加國際信用卡組織的有關(guān)資料；

　　（六）中國人民銀行要求提供的其他資料。

　　第二十九條　信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　　（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對象；

　　（二）信用卡的使用范圍；

　　（三）各項手續(xù)費收費標準；

　　（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責任；

　　（五）中國人民銀行要求的其他事項。

　　第三十條　商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、IC卡，以及修改信用卡章程，須報經(jīng)中國人民銀行批準。

　　第三十一條　參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開展收單、機具、信息、受卡等方面的合作。

　　第三十二條　開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國人民銀行報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表，其發(fā)行信用卡的分、支機構(gòu)須按月向人民銀行當?shù)胤帧⒅C構(gòu)報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表。

　　第四章　信用卡的申領(lǐng)與銷戶

　　第三十三條　凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。

　　凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。

　　第三十四條　單位或個人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。對符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用卡。

　　第三十五條　單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn)金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項存入單位卡帳戶。

　　個人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項及屬于個人的其他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴禁將單位的款項轉(zhuǎn)帳存入個人卡帳戶。

　　第三十六條　信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借帳戶。

　　第三十七條　持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

　　（一）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；

　　（二）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

　　（三）信譽不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；

　　（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡45天的；

　　（五）持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保，并已交回全部信用卡45天的；

　　（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

　　（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認為應(yīng)該取消資格的。

　　第三十八條　發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當收回信用卡。有效卡無法收回的，應(yīng)當將其止付。

　　銷戶時，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

　　第三十九條　信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

　　第四十條　持卡人申請掛失后，找回信用卡的，可申請撤銷掛失止付。

　　第五章　轉(zhuǎn)帳結(jié)算

　　第四十一條　持卡人可持信用卡在特約單位購物消費。單位卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算。

　　第四十二條　持卡人憑卡購物消費時，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng)辦人。IC卡、照片卡免驗身份證。

　　第四十三條　特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

　　（一）確為本單位可受理的信用卡；

　　（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

　　（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；

　　（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

　　（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

　　（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

　　第四十四條　特約單位受理信用卡審查無誤的，應(yīng)在簽購單上壓卡，填寫實際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號碼、特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼，交持卡人簽名確認，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。

　　審查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

　　第四十五條　特約單位在每日營業(yè)終了，應(yīng)將當日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續(xù)費和凈計金額，并填寫匯（總）計單和進帳單，連同簽購單一并送交收單銀行辦理進帳。

　　第四十六條　持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退貨單金額在當日簽購單累計金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。

　　第四十七條　收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

　　第四十八條　發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

　　第四十九條　持卡人在異地憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時，銀行應(yīng)按特約單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。

　　第六章　存取現(xiàn)金

　　第五十條　個人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦理。

　　持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

　　持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存款單上填寫持卡人的卡號、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。

　　第五十一條　持卡人在銀行支取現(xiàn)金時，應(yīng)將信用卡和身份證一并交銀行或代理銀行。IC卡、照片卡免驗身份證。

　　發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名確認。超過支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

　　第五十二條　發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。

　　第七章　法律責任

　　第五十三條　發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處以5萬元至30萬元的罰款。

　　（一）未經(jīng)批準開辦信用卡業(yè)務(wù)的；

　　（二）未經(jīng)批準發(fā)行IC卡、外幣信用卡的。

　　第五十四條　非金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)違反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締，并對其處以10萬元至50萬元的罰款。

　　第五十五條　發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，沒收非法所得，并處以5萬元至10萬元的罰款；情節(jié)嚴重或逾期不改的，可責令其營業(yè)機構(gòu)停業(yè)整頓。

　　（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標準的；

　　（二）隨意降低手續(xù)費標準的；

　　（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計息辦法的。

　　第五十六條　發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國人民銀行報批信用卡章程、報送備案材料和業(yè)務(wù)報表的，由中國人民銀行責令改正；逾期不改的，處以1萬元至10萬元罰款。

　　第五十七條　發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

　　（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

　　（二）不按規(guī)定向中國人民銀行繳存存款準備金的；

　　（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

　　第五十八條　發(fā)卡銀行未按規(guī)定時間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔經(jīng)濟責任。

　　第五十九條　發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他存款帳戶或銷貨收入的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個人卡持卡人將其他款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以5萬元至10萬元罰款。

　　第六十條　持卡人使用單位卡進行透支的，由其單位承擔透支金額的償還和支付透支利息的責任。持卡人使用個人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔透支金額的償還和支付透支利息的責任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持卡人承擔透支金額的償還和支付透支利息的責任。

　　第六十一條　持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

　　第六十二條　持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資金損失，由其自行承擔。

　　第六十三條　持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責任人按照信用卡章程的規(guī)定承擔責任。

　　第六十四條　單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于10萬元以上商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項結(jié)算的，對其處以5萬元至10萬元罰款。

　　第六十五條　單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨收入的款項轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對其處以5萬元至10萬元罰款。

　　個人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責令其退回外，對其處以5千元至1萬元罰款。

　　第六十六條　持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款。

　　第六十七條　持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責令其糾正外，對其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以5％但不低于1千元罰款，并沒收其非法所得。

　　第六十八條　持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責任。

　　第六十九條　特約單位受理信用卡時，應(yīng)當按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因此造成的資金損失，由其自行承擔。

　　第七十條　特約單位工作人員參與欺詐銀行活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責任。

　　第七十一條　銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第七十二條　偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用、涂改信用卡騙取財物的，應(yīng)依法對其處罰，并追究刑事責任。

　　第八章　附　則

　　第七十三條　信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國人民銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負責印制。

　　第七十四條　各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費、特約單位手續(xù)費、異地存取款手續(xù)費、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費、掛失手續(xù)費、卡片工本費等費用。

　　第七十五條　本辦法由中國人民銀行總行負責解釋、修改。

　　第七十六條　本辦法自1996年4月1日起實行。中國人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔1992〕298號文）同時廢止。