注：本篇法規(guī)已被《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》（發(fā)布日期：2002年12月25日　實(shí)施日期：2002年12月25日）廢止 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法(試行)》的通知 　（2000年12月6日　農(nóng)銀函[2000]989號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 　　現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法》（試行）印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真學(xué)習(xí)并貫徹執(zhí)行。凡各行以前試行的個(gè)人綜合貸款規(guī)定與本辦法有抵觸的，一律按本辦法執(zhí)行。各行執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向總行（信貸管理一部）報(bào)告。 附：　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法(試行) ?　　　　　　　　　　第一章　總則 　?第一條　為拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款管理，依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《個(gè)人消費(fèi)貸款管理試行辦法》等法規(guī)，特制定本辦法。 　?第二條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支按其他有關(guān)規(guī)定辦理。 　?第三條　本辦法所指借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口（或有效居留身份），具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 　?第四條　對(duì)借款人既可以分別發(fā)放信用貸款或質(zhì)押、抵押、保證擔(dān)保貸款，也可以組合使用上述四種貸款方式發(fā)放貸款。 　?第五條　對(duì)借款人發(fā)放信用貸款或含信用方式的綜合消費(fèi)貸款必須評(píng)定借款人信用等級(jí)。借款人信用等級(jí)根據(jù)借款人職業(yè)、職稱(chēng)、職位、學(xué)歷、年齡、工作單位、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭收入和信用記錄等要素按百分制設(shè)定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)附件一），一級(jí)分行據(jù)此并結(jié)合本地實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則（評(píng)級(jí)細(xì)則報(bào)總行備案）。 ?第二章　貸款條件 　?第六條　申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的借款人必須具備以下條件： 　　（一）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力。 　　（二）道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄。 　　（三）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立活期存款賬戶(hù)或金穗卡賬戶(hù)，并存入辦理貸款時(shí)所需要的抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。 　　（四）能提供農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的有效的保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保。 　　（五）個(gè)人信用評(píng)級(jí)綜合評(píng)分在80分（含80分）以上的借款申請(qǐng)人，可申請(qǐng)個(gè)人信用消費(fèi)貸款及包括信用貸款的綜合消費(fèi)貸款。80分以下的不可以申請(qǐng)個(gè)人信用消費(fèi)貸款及包括信用貸款的綜合消費(fèi)貸款。 　　（六）本行規(guī)定的其他條件。 ?　　　　　　　　　　第三章　貸款擔(dān)保 　?第七條　借款人申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，除信用貸款方式外，必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)保方式有第三方（人）保證擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保。 　?第八條　以第三方（人）保證方式申請(qǐng)貸款的，必須對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)分在80分以上的保證人為合格的保證人。 　?第九條　以權(quán)利質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，必須按《擔(dān)保法》規(guī)定辦理質(zhì)押權(quán)利憑證移交手續(xù)。借款人提交的質(zhì)押權(quán)利憑證必須是所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、未掛失且未被依法止付的質(zhì)押權(quán)利憑證。貸款人應(yīng)對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證實(shí)施有效止付。對(duì)他行簽發(fā)的質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)取得止付證明書(shū)，并按銀行間協(xié)議內(nèi)容落實(shí)核保。 　?第十條　以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，房產(chǎn)抵押物應(yīng)是借款人本人或其直系親屬名下財(cái)產(chǎn)，必須按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)，貸款人優(yōu)先受償，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)于貸款期限，在抵押期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知經(jīng)營(yíng)行，并提供其他擔(dān)保措施，否則農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款。 　?第十一條　抵押物、質(zhì)押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 ?　　　　　　　 第四章　貸款期限、利率、額度 　?第十二條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限一般為1年以?xún)?nèi)（含1年），最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含3年）。貸款不得辦理展期。 　?第十三條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，上浮幅度和利率調(diào)整按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第十四條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款起點(diǎn)為2萬(wàn)元，最高不超過(guò)100萬(wàn)元。 　?第十五條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額的確定： 　　（一）以存單、有價(jià)單證質(zhì)押申請(qǐng)貸款的，借款額不超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90％，且貸款最高額為100萬(wàn)元。 　　（二）以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，借款額不超過(guò)抵押物變現(xiàn)值的80％，且貸款最高額為100萬(wàn)元。 　　（三）以銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為50萬(wàn)元；以有擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)法人提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為20萬(wàn)元；以自然人提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為5萬(wàn)元，且不得互為擔(dān)保人。 　　（四）以個(gè)人信用申請(qǐng)消費(fèi)貸款及包括信用貸款的綜合消費(fèi)貸款的，評(píng)分在90分（含90分）以上的，信用貸款額不得超過(guò)其年收入的2倍，且不得超過(guò)20萬(wàn)元。評(píng)分80（含80分）－90分的，信用貸款額不得超過(guò)其年收入的1．5倍，且不得超過(guò)10萬(wàn)元。 　?第十六條　貸款總額度的確定： 　　貸款總額度=信用貸款額度＋抵押貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋第三方保證貸款額度 ?第五章　貸款程序 　?第十七條　貸款申請(qǐng) 　　借款人提出貸款申請(qǐng)并向農(nóng)業(yè)銀行提供以下資料： 　　（一）借款人如實(shí)填寫(xiě)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款申請(qǐng)表（見(jiàn)附件二）； 　　（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶(hù)口簿等）； 　　（三）借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或工資單； 　　（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件； 　　（五）以抵押、質(zhì)押形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明； 　　（六）以第三方（人）保證形式進(jìn)行擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的文件； 　　（七）需要提供的其他材料。 　?第十八條　貸款調(diào)查 　　受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人資格、貸款條件及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容包括： 　　（一）核實(shí)借款人送交的所有資料是否屬實(shí)、合法。 　　（二）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。 　　（三）審查借款人申請(qǐng)借款金額及期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否有持續(xù)償還貸款本息的能力。 　　（四）按本辦法第三章的有關(guān)條款要求，核實(shí)抵押物、質(zhì)物的有效性或保證人的情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值，變現(xiàn)能力或保證人的償貸能力。 　?第十九條　農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可受理借款人申請(qǐng)，并按本辦法第五章第十七條要求對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，填寫(xiě)調(diào)查表（見(jiàn)附件三），報(bào)有權(quán)審批行審查和審批。 　?第二十條　貸款審查和審批 　　（一）授權(quán)縣級(jí)支行為綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有權(quán)審批行。其中，信用消費(fèi)貸款及包含信用消費(fèi)貸款的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款須報(bào)二級(jí)分行審批，超過(guò)50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）的綜合消費(fèi)貸款也須報(bào)二級(jí)分行審批。 　　（二）貸款審查和審批按農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度要求辦理。 　　（三）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款可不經(jīng)過(guò)信貸審查委員會(huì)審議，由貸款審查部門(mén)直接送有權(quán)審批人審批。 　?第二十一條　有權(quán)審批行應(yīng)于受理行借款人提交有關(guān)材料后，10個(gè)工作日內(nèi)，給予明確答復(fù)。 　?第二十二條　簽訂合同 　　有權(quán)審批行批準(zhǔn)對(duì)借款人發(fā)放貸款后，授權(quán)受理借款人申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)經(jīng)辦行）與借款人簽定合同。并根據(jù)不同的擔(dān)保方式與有關(guān)擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。以房產(chǎn)抵押的應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù)，以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)將質(zhì)物或權(quán)利憑證于合同簽訂之日交質(zhì)權(quán)人占管。 　?第二十三條　貸款發(fā)放及貸款支用方式。 　　（一）經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸款合同規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。 　　（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款既可以根據(jù)合同約定，將貸款額一次劃入借款人在經(jīng)辦行開(kāi)立活期存款賬戶(hù)或金穗卡賬戶(hù)；也可以根據(jù)最高額消費(fèi)借款合同約定，在借款人的金穗信用卡內(nèi)設(shè)定授信總額和授信總額的有效期限。對(duì)不超過(guò)授信總額、貸款期限短于授信有效期限的單筆貸款可以隨時(shí)申請(qǐng)，并簽訂單筆借款合同，可循環(huán)使用。 　?第二十四條　貸款本息償還 　　（一）貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含），實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。 　　（二）貸款期限在一年以上的，借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息。每月20日為還款日，節(jié)假日順延。借款人于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦行開(kāi)立的活期存款賬戶(hù)或金穗信用卡賬戶(hù)，會(huì)計(jì)部門(mén)每月25日從借款人的活期存款賬戶(hù)上或金穗信用卡賬戶(hù)劃收。 　　（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可一次性提前還清所余的貸款本金或部分提前還款。 　?第二十五條　貸款逾期處理 　　（一）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含），貸款到期不能償還本息的，列為對(duì)逾期貸款管理，逾期貸款按執(zhí)行利率計(jì)收復(fù)利。 　　（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限在一年以上的，如果經(jīng)辦銀行于25日劃收時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人活期存款賬戶(hù)或金穗信用卡賬戶(hù)的余額不足以歸還本期貸款本息的，不予劃收，列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計(jì)收復(fù)利。 ?　　　　　　　　　　　第六章　貸款管理 　?第二十六條　貸款發(fā)放后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)反映，并采取相應(yīng)保全措施。 　?第二十七條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財(cái)產(chǎn)繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。若無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人。受遺贈(zèng)人拒絕履行合同義務(wù)的，經(jīng)辦行有權(quán)依照《擔(dān)保法》等有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行連帶保證責(zé)任。 　?第二十八條　對(duì)一年期以下個(gè)人綜合消費(fèi)貸款逾期達(dá)3個(gè)月者，或一年期以上個(gè)人綜合消費(fèi)貸款借款人連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月不能按月歸還貸款本息者，經(jīng)營(yíng)行有權(quán)要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 　?第二十九條　經(jīng)辦行要建立健全消費(fèi)信貸檔案，建立借款人不良資信情況登記制度，并按季向上級(jí)行報(bào)送有關(guān)材料。 　?第三十條　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款使用個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目核算與統(tǒng)計(jì)。 ?　　　　　　　　　　　　　第七章　罰則 　?第三十一條　借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行有權(quán)處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 　　（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失； 　　（二）借款人未經(jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押物的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的； 　　（三）影響銀行權(quán)益的其他行為。 ?第八章　附則 　?第三十二條　本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。 　?第三十三條　本辦法自文到之日起執(zhí)行。　　 　?附件：1．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行綜合消費(fèi)貸款信用評(píng)分表（略） 　　　　　2．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行綜合消費(fèi)貸款申請(qǐng)表（略） 　　　　　3．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行綜合消費(fèi)貸款審批表（略）