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離婚訴訟中人壽保險的價值確定問題

來源: 律霸小編整理 · 2025-07-10 · 343人看過

    離婚訴訟中，以夫妻一方為被保險人的人壽保險，應如何分割？以子女為被保險人的保單又如何處理？此類問題在審判實踐中爭議很大。要解決好夫妻雙方對保險權益的分割問題，最重要的問題之一是確定保險的價值。盡管保險合同可以認為是一種投保人對保險人享有的債權憑證，但是保險金實現(xiàn)的不確定性決定了其不同于有價證券和物權憑證，既不具有

    流通性，也不能即時轉為具體的貨幣價值。[1]這決定了履行中的保險合同價值的確定方式具有特殊性。在離婚案件的審判實踐中，人壽保險價值確定的標準主要有兩種：一是所交的保費；二是保單的現(xiàn)金價值。

    離婚訴訟中，以所交保費作為人壽保險價值計算依據(jù)的優(yōu)點在于簡便易行。曾有法官主張：“在離婚時對所累計交納的保險費都應作為夫妻共同財產分割。[2]筆者認為，已繳納保

    費不屬于夫妻共同財產，不能作為保險價值確定的依據(jù)。支付保險費是投保人按照保險合同應履行的主要義務，是為使保險人承擔保險責任而向保險人支付的費用。[3]隨著保險合同的履行，保險費會轉化為保險責任準備金，而未來可能實現(xiàn)的保險金就由保險責任準備金產生。因此，對一個履行中的保險合同來說，買保險如同消費一樣，作為一種投資支出，已經發(fā)生了財產權利的轉化，已經不再是現(xiàn)存的、確定的財產利益。投保人用于繳納保費的資金交付給保險人之后，即喪失所有權，而轉化為保險人的資產。因此，對保險費進行分割是不合理的。

    實際上，分割保險單的現(xiàn)金價值才是比較科學的方法。現(xiàn)金價值又稱為解約現(xiàn)金價值或退保價值，是指帶有儲蓄性質的人壽保險合同所具有的價值。人壽保險具有給付性和儲蓄性的特點，保險人為了履行合同責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，這可以看作是保險人對投保人的一種債務。現(xiàn)金價值即是保險公司在扣除退保手續(xù)費之后退還給投保人的

    部分責任準備金。[4]根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，只有在退保或保險合同解除而且投保人已繳納兩年以上保費時才會發(fā)生；而現(xiàn)金價值是可以結合保險費繳納情況、保險期限等因素可以計算出的確定數(shù)額的一種價值。因此現(xiàn)金價值是保險合同一所反映的可確定的價值，也是按照合同約定能確定的唯一衡量保險合同價值的標準，與保險合同繼續(xù)履行所享有的包括

    保險金在內的各種預期利益無關。因此，對履行中的保險合同，應該分割現(xiàn)金價值。

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