P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須嚴(yán)守法律底線嗎
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的一種方式,脫離不了金融的本質(zhì)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)和模式具有其特有的風(fēng)險(xiǎn),比如P2P等創(chuàng)新模式實(shí)際上是在打擦邊球,合法行為與非法吸收公眾存款、非法集資只有一線之隔,一些平臺(tái)在二者之間來回穿越,或者干脆觸犯法律。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須規(guī)范在法律底線之內(nèi)。
近日,曾轟動(dòng)一時(shí)的“東方創(chuàng)投案”結(jié)案,兩名負(fù)責(zé)人最終被判“非法吸收公眾存款罪”,成為司法機(jī)關(guān)對(duì)P2P“非法集資類”案件的首次裁定。
業(yè)界人士表示,在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融跨界過程中,由于風(fēng)險(xiǎn)的交叉性以及適用法律界限的模糊,特別是在P2P行業(yè),許多從業(yè)者容易不自覺地越過法律底線這一雷池,從而給投資者和自身帶來損失。而互聯(lián)網(wǎng)金融要想在我國(guó)獲得規(guī)范發(fā)展,必須厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的法律邊界。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的一種方式,脫離不了金融的本質(zhì)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院助理教授董新義對(duì)記者表示,因此傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣具備。但互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)和模式又具有其特有的風(fēng)險(xiǎn),比如P2P等創(chuàng)新模式實(shí)際上是在打擦邊球,合法行為與非法吸收公眾存款、非法集資只有一線之隔,一些平臺(tái)在二者之間來回穿越,或者干脆觸犯法律。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),不能因?yàn)榇嬖诤芏囡L(fēng)險(xiǎn)就阻撓行業(yè)的發(fā)展,但是必須規(guī)范,在法律底線之內(nèi),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,保證行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
今年以來,已有多家P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路或倒閉的事件。那么P2P網(wǎng)貸行業(yè)的法律底線在哪里?監(jiān)管部門曾多次表示,不能非法集資和不能非法吸收公眾存款是P2P不能碰觸的底線。董新義認(rèn)為,非法集資從犯罪的條件來看,如果危害性很強(qiáng),而且是欺詐,那么就可能構(gòu)成犯罪。因?yàn)槲覈?guó)的金融業(yè)實(shí)質(zhì)上是特許經(jīng)營(yíng),在正規(guī)金融體系中如果沒有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)牌照,不能從事金融業(yè)。就P2P行業(yè)來看,如果違法行為達(dá)到一定程度,情節(jié)輕微的監(jiān)管部門會(huì)進(jìn)行行政處罰,如果集資金額很大,款項(xiàng)回收不了且造成很大的社會(huì)影響,則按非法集資罪進(jìn)行處罰,需要根據(jù)P2P平臺(tái)行為的嚴(yán)重程度、波及面、損失等進(jìn)行綜合評(píng)判。
在一些西方國(guó)家,P2P平臺(tái)在性質(zhì)上只是信息中介,為資金供需雙方提供期限、收益等信息對(duì)接,既不以自身信用提供擔(dān)保,更不以自有資金參與借貸,法律關(guān)系較為清晰,因此在理論上不會(huì)遭遇擠兌或者提現(xiàn)困難等兌付風(fēng)險(xiǎn)。
但在我國(guó),P2P行業(yè)剛剛起步,且處于無監(jiān)管、無門檻、無行業(yè)規(guī)范的“三無”地帶,一些平臺(tái)已經(jīng)脫離了信息對(duì)接的本質(zhì)屬性,或者以資金池進(jìn)行信用互換,或者自身賬戶與客戶賬戶沒有分離,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)案件層出不窮。你我貸公司總裁嚴(yán)定貴就認(rèn)為,近兩年不少P2P平臺(tái)跑路,主因就是平臺(tái)資金與客戶資金不分離,同時(shí)期限錯(cuò)配也會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬表示,就網(wǎng)貸平臺(tái)而言,有的借款人難以歸還貸款時(shí),網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)提供擔(dān)保,墊付利息給投資人,但是相關(guān)的法律合同未必完善,難以向借款人追償,這些法律風(fēng)險(xiǎn)都是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的。而目前我國(guó)還沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),相關(guān)的法律散布在150種法律、法規(guī)、政策、司法解釋中,這就給交易主體權(quán)利義務(wù)的界定和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了難度。
董新義表示,離線的小貸風(fēng)險(xiǎn)本身就很大,何況放在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下。然而風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)會(huì)加大小企業(yè)的融資成本,增加其債務(wù)負(fù)擔(dān),如果小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況因此而惡化,那么將不利于貸款回收。隨著這幾年P(guān)2P平臺(tái)、眾籌機(jī)構(gòu)集中上線,跑路事件也集中出現(xiàn),讓投資者無所適從。在投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍不成熟,且缺乏專業(yè)的對(duì)借款人調(diào)查的能力和渠道的情況下,風(fēng)險(xiǎn)教育就顯得非常必要。
同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的凸顯,也對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制和政策提出了挑戰(zhàn)。部分P2P平臺(tái)涉嫌非法集資,一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售中存在著欺詐行為,讓金融消費(fèi)者在交易中處于劣勢(shì)和不利地位。因此,不少專家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,在發(fā)展中肯定會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn),但不能因此而畏首畏尾,相應(yīng)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟上,輔以行業(yè)自律,才能使這一行業(yè)在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的互動(dòng)發(fā)展中獲得成長(zhǎng)。而監(jiān)管的重心應(yīng)當(dāng)是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),建立起對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、排查的機(jī)制。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中越來越多的金融工具和產(chǎn)品不斷衍生,投資者一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),繃緊風(fēng)險(xiǎn)控制這根弦。
上述就是小編對(duì)“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須嚴(yán)守法律底線”問題進(jìn)行的解答,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,在發(fā)展中肯定會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn),但不能因此而畏首畏尾,相應(yīng)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟上。如果讀者需要法律方面的幫助,歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。
該內(nèi)容對(duì)我有幫助 贊一個(gè)
驗(yàn)證手機(jī)號(hào)
我已閱讀并同意《用戶服務(wù)協(xié)議》和《律霸隱私政策》
我們會(huì)嚴(yán)格保護(hù)您的隱私,請(qǐng)放心輸入
為保證隱私安全,請(qǐng)輸入手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證身份。驗(yàn)證后咨詢會(huì)派發(fā)給律師。
只要擺喜酒即正式夫妻嗎
2020-11-17拆除廠房是否需要向政府部門報(bào)告
2020-12-11行政非訴執(zhí)行案件如何審查
2021-01-27遺失物招領(lǐng)公告期限是多長(zhǎng)時(shí)間
2021-03-20怎樣寫欠條
2021-03-25民事訴訟需要哪些花費(fèi)
2021-03-25親屬間的房屋贈(zèng)與聲明怎么寫
2021-02-27撤銷仲裁的條件是什么
2021-03-02廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于做好因國(guó)際金融危機(jī)引發(fā)案件工作的通知
2021-02-11最新房地產(chǎn)法
2021-01-03事業(yè)單位解聘經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn)
2021-01-21調(diào)解協(xié)議能經(jīng)過法院確認(rèn)效力嗎
2021-01-29移居境外的人可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金嗎
2021-02-13財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠怎么辦理
2020-12-06什么是無過失責(zé)任險(xiǎn)
2021-02-14保險(xiǎn)公司如何降低理賠投訴案件
2021-01-11購(gòu)買車險(xiǎn)中商業(yè)車險(xiǎn)怎么計(jì)算
2020-12-05保險(xiǎn)合同成立的要件有哪些
2020-12-28保險(xiǎn)受益權(quán)的消滅
2020-12-15土地承包合同終止的條件是什么
2021-02-19