1、最低資本要求及審慎標(biāo)準(zhǔn)
《監(jiān)管規(guī)則》規(guī)定以階梯型計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求資本金,具體標(biāo)準(zhǔn)如下:5000萬(wàn)英鎊以?xún)?nèi)的資本金比例為0.2%;超過(guò)5000萬(wàn)英鎊但小于2.5億英鎊的部分0.15%;超過(guò)2.5億英鎊但小于5億英鎊的部分0.1%;超過(guò)5億英鎊貸款的部分0.05%.
FCA考慮到借貸型眾籌幾乎沒(méi)有審慎性要求的經(jīng)驗(yàn),所以為公司安排過(guò)渡期來(lái)適應(yīng)。FCA決定,在過(guò)渡期實(shí)行初期2萬(wàn)英鎊、最終5萬(wàn)英鎊的固定最低資本要求。其中,被FCA完全授權(quán)的公司在2017年3月31日前都可以實(shí)行過(guò)渡安排,同時(shí)提醒在公平交易局(OFT)監(jiān)管下的借貸型眾籌平臺(tái)不必實(shí)行審慎標(biāo)準(zhǔn)直到被FCA完全授權(quán)。
2、客戶(hù)資金規(guī)則
若網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn),應(yīng)對(duì)現(xiàn)存貸款合同做出合理安排。如果公司資金短缺,將會(huì)由破產(chǎn)執(zhí)行人計(jì)算這部分短缺并按照比例分?jǐn)偟矫總€(gè)客戶(hù)身上。而執(zhí)行破產(chǎn)程序所涉及到的費(fèi)用也將由公司持有的客戶(hù)資金承擔(dān)。這意味著無(wú)論公司從事什么業(yè)務(wù),一旦失敗,客戶(hù)資金將受到損失。公司必須隔離資金并且在客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)范條款下安排資金。
3、爭(zhēng)端解決和金融監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
FCA將制定規(guī)則以便投資者進(jìn)行投訴。投資者首先應(yīng)向公司投訴,如果有必要可以上訴至金融監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)。爭(zhēng)端解決沒(méi)有特定的程序,只要保證投訴得到公平和及時(shí)的處理即可。FCA主張公司自主開(kāi)發(fā)適合他們業(yè)務(wù)流程的投訴程序,盡量避免產(chǎn)生過(guò)高的成本。投資者在向公司投訴卻無(wú)法解決的情況下,可以通過(guò)向金融監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)投訴解決糾紛。
如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有二級(jí)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng),投資者可以有14天的冷靜期,14天內(nèi)可以取消投資而不受到任何限制或承擔(dān)任何違約責(zé)任。
特別注意的是,雖然從事P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的公司取得FCA授權(quán),但投資者并不被納入金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(FSCS)范圍,不能享受類(lèi)似存款保險(xiǎn)的保障。
4、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司破產(chǎn)后的保護(hù)條款
為了建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管框架以平衡監(jiān)管成本和收益,目前FCA不對(duì)P2P網(wǎng)貸公司制定破產(chǎn)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)榧词怪贫▏?yán)格標(biāo)準(zhǔn)要求,也不能避免所有的風(fēng)險(xiǎn)。如果這些標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有按照預(yù)期運(yùn)行,消費(fèi)者依然可能受到損失。FCA希望投資者清楚,制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)不僅代價(jià)極大而且也不能夠移除所有風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)FCA希望可以由公司自己制定適合其商業(yè)模式及消費(fèi)者的制度和方法。
5、信息披露
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須明確告知消費(fèi)者其商業(yè)模式以及延期或違約貸款評(píng)估方式的信息。與存款利率作對(duì)比進(jìn)行金融銷(xiāo)售推廣時(shí),必須要公平、清晰、無(wú)誤導(dǎo)。另外,網(wǎng)站和貸款的細(xì)節(jié)將被歸為金融推廣而納入到監(jiān)管中。
6、FCA報(bào)告規(guī)范
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要定期向FCA報(bào)告相關(guān)審慎和財(cái)務(wù)狀況、客戶(hù)資金、客戶(hù)投訴情況、上一季度貸款信息,這些報(bào)告的規(guī)范要求將于2014年10月1日開(kāi)始實(shí)施。其中,審慎和財(cái)務(wù)報(bào)告只有公司被完全授權(quán)的一個(gè)季度后才開(kāi)始提交。另外,平臺(tái)的收費(fèi)結(jié)構(gòu)不在報(bào)告規(guī)則要求里。
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劉興萌,山東順周律師事務(wù)所專(zhuān)職律師、心理咨詢(xún)師。臨床醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位,5年學(xué)校及醫(yī)院學(xué)習(xí)歷練,掌握扎實(shí)的醫(yī)學(xué)基礎(chǔ),在傷殘鑒定、醫(yī)療過(guò)錯(cuò)鑒定等方面能為當(dāng)事人提供全面、客觀的意見(jiàn)及幫助。先后供職于平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司,發(fā)揮醫(yī)學(xué)專(zhuān)長(zhǎng),依次擔(dān)任人傷理賠法務(wù)、人傷理賠主管、人傷審核崗,共計(jì)8年余,累計(jì)處理交通事故千余件,積累了豐富的交通事故及人身?yè)p害處理及訴訟經(jīng)驗(yàn)。目前主要業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng):交通事故、醫(yī)療糾紛、人身?yè)p害糾紛。聯(lián)系電話(huà):18615425160;微信:L18615425160。
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