(2005年9月30日粵高法發(fā)[2005]30號)

為正確審理國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)為債權(quán)人的借貸糾紛案件，依法保護當事人的合法權(quán)益，維護金融安全，保障和促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律和司法解釋的規(guī)定，結(jié)合法院的審判實踐，制定本指導(dǎo)意見。

第一條審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件，要貫徹公平與效率原則，依法保護信貸債權(quán)，制裁逃廢信貸債務(wù)行為。

第二條非法設(shè)立的金融機構(gòu)吸收存款、對外發(fā)放貸款形成的借款關(guān)系，起訴到法院的，法院不予受理，告知當事人按國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等有關(guān)規(guī)定處理，并將當事人提交的訴訟材料移送有關(guān)行政主管部門處理。法院已經(jīng)受理的，裁定駁回起訴。

第三條國有金融資產(chǎn)管理公司為債權(quán)人起訴的案件，符合最高人民法院《關(guān)于國有金融資產(chǎn)管理公司處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費用的通知》規(guī)定減交訴訟費用條件的，法院減半預(yù)收訴訟費用。判決債務(wù)人全部敗訴的，債務(wù)人應(yīng)依照《人民法院訴訟收費辦法》規(guī)定金額負擔訴訟費用。一審判決后債務(wù)人提起上訴的，應(yīng)全額預(yù)交二審案件受理費。

第四條農(nóng)村信用社為債權(quán)人起訴的借貸糾紛案件，預(yù)交訴訟費用可以緩交。判決農(nóng)村信用社負擔訴訟費用的，按《人民法院訴訟收費辦法》規(guī)定的收費標準減半收取。判決農(nóng)村信用社享有債權(quán)但應(yīng)負擔部分訴訟費用的，農(nóng)村信用社需負擔的訴訟費用從實際執(zhí)行到農(nóng)村信用社的債權(quán)中劃付。

第五條金融機構(gòu)以明確的到期債權(quán)向法院申請支付令，請求督促借款人還款的，法院應(yīng)依法受理。經(jīng)審查債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法的，法院應(yīng)在十五日內(nèi)向借款人發(fā)出支付令，責令借款人履行債務(wù)。

借款人提出書面異議的，法院應(yīng)在收到書面異議七日內(nèi)裁定終終結(jié)督促程序，告知金融機構(gòu)可向有管轄權(quán)的法院提起訴訟。

第六條金融機構(gòu)在訴訟前或在訴訟中申請財產(chǎn)保全，提供信用擔保的，法院可予接受。

第七條法院因當事人申請而采取財產(chǎn)保全措施，應(yīng)及時將財產(chǎn)保全結(jié)果，包括保全標的、保全方式、保全期限等告知當事人。

一審法院依當事人申請采取財產(chǎn)保全措施，二審期間需要延續(xù)保全期限、變更保全措施，或一審法院實際保全的財產(chǎn)價值低于裁定保全的財產(chǎn)價值，當事人在二審期間申請繼續(xù)執(zhí)行原裁定保全債務(wù)人其它財產(chǎn)的，二審法院在書面告知當事人向一審法院提出書面申請時，也應(yīng)書面通知一審法院，一審法院應(yīng)及時辦理。

當事人未在一審期間提出財產(chǎn)保全申請，而在二審期間提出的;或當事人在二審期間提出增加財產(chǎn)保全申請的，由二審法院審查辦理。

第八條法院審理事實簡單，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，證據(jù)確實的金融機構(gòu)借貸糾紛案件，可將證據(jù)交換程序與庭審程序合并進行。

第九條金融機構(gòu)在訴訟時效期間內(nèi)從借款人帳戶中扣收借款本金或利息的行為符合銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范的，構(gòu)成訴訟時效中斷。

第十條借款人在借款期限屆滿后向金融機構(gòu)出具延期還款承諾書，金融機構(gòu)對還款期限沒有異議的，應(yīng)認定在承諾還款期內(nèi)金融機構(gòu)不知道自己的權(quán)利受到侵害，訴訟時效期間從延期還款期限屆滿日重新起算。

在上述借款人承諾還款期內(nèi)，金融機構(gòu)向借款入主張權(quán)利，借款人未償還借款本息的，訴訟時效期間從主張權(quán)利之日重新起算。

第十一條在訴訟時效期間內(nèi)，政府有關(guān)部門在審查、清收金融機構(gòu)資產(chǎn)時為金融機構(gòu)主張債權(quán)的，構(gòu)成訴訟時效中斷。

第十二條借款合同未采用書面形式，但金融機構(gòu)能夠證明貸款已經(jīng)發(fā)放或借款人承認收到貸款的，應(yīng)認定借款合同成立，并應(yīng)認定金融機構(gòu)履行了發(fā)放貸款的義務(wù)，借款人應(yīng)承擔還本付息的責任。

第十三條借款人以未經(jīng)登記備案的印章簽訂借款合同，金融機構(gòu)已實際向借款人發(fā)放貸款的，應(yīng)認定借款合同成立和金融機構(gòu)履行了發(fā)放貸款的義務(wù)。

第十四條借款人以借款合同約定或在實際履行中以新貸償還舊貸為由，或以金融機構(gòu)違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條有關(guān)資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定為由，主張借款合同無效的，不予支持。

第十五條借款人以新貸償還舊貸，金融機構(gòu)以借款人未按照借款合同約定的貸款用途使用借款為由要求解除合同的，不予支持。

第十六條借款人違反《中華人民共和國合同法》第一百九十九條規(guī)定，提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的虛假情況，金融機構(gòu)據(jù)此依照《中華人民共和國合同法》第七十五條規(guī)定申請撤銷借款合同的，應(yīng)予支持。

金融機構(gòu)請求借款人賠償損失的，借款人賠償?shù)慕痤~不應(yīng)超過依法可保護的借款利息款額。

第十七條當事人在借款合同中約定的利率沒有超出中國人民銀行公布的利率浮動范圍的，應(yīng)予保護。

第十八條借款人與金融機構(gòu)約定將借款合同展期，并將前期利息計入展期合同本金的，該約定有效。

第十九條借貸雙方違反《中華人民共和國合同法》第二百條的規(guī)定，約定借款利息預(yù)先在本金中扣除的，該約定無效，借款人按照實際借款數(shù)額償還借款本息。

第二十條金融機構(gòu)在借款合同中約定除收取利息之外另外收取費用或變相收取費用的，應(yīng)認定無效，但金融管理部門批準可以收取的費用除外。

前款規(guī)定不能收取的費用，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時即予收取的，應(yīng)作沖抵借款本金處理。借款發(fā)放后收取的費用，應(yīng)先抵扣收取費用時借款人所欠的利息，超出的部分抵扣借款本金。

第二十一條借款合同約定計算復(fù)息，金融機構(gòu)請求借款人支付復(fù)息的，應(yīng)予支持，但約定的復(fù)息超出中國人民銀行規(guī)定的部分除外。

借款合同沒有約定計算復(fù)息，金融機構(gòu)請求借款人支付復(fù)息的，不予支持，但借款人明確同意的除外。

借款到期后，借款人沒有歸還應(yīng)付本金和利息，對逾期本金部分按同期貸款的罰息標準計收逾期罰息;對逾期罰息不再計收復(fù)息。

第二十二條借款合同約定借款人不得提前還款的不予支持，應(yīng)準許借款人提前還款。

借款合同約定借款人提前還款須支付合同期內(nèi)利息，借款人提前還款并請求變更計算利息期間的，借款人按實際借款期間計算利息，但借款人應(yīng)對提前還款給金融機構(gòu)造成的損失給予合理補償。

借款合同沒有約定借款人提前還款須支付合同期內(nèi)利息的，按照實際借款期間計算利息。

第二十三條金融機構(gòu)向借款人發(fā)放多筆貸款，借款人還款時沒有明確歸還哪一筆借款，且還款數(shù)額不足清償全部借款，需要認定歸還哪一筆借款的，應(yīng)按照雙方的約定認定;沒有約定或約定不明的，按照借款到期的時間順序認定償還先到期的借款;多筆借款均到期或均未到期，且借款均有同樣擔保的，按照有利于借款人的原則認定償還哪一筆借款;借款擔保不相同的，認定為先清償沒有擔保的借款或者擔保數(shù)額最少的借款。

第二十四條借款人償還的款項不能確定是償還本金還是利息的，應(yīng)先抵扣利息，剩余部分抵扣本金。

第二十五條第三人書面向金融機構(gòu)表示愿意代借款人清償債務(wù)，金融機構(gòu)要求第三人對借款債務(wù)承擔連帶清償責任的，應(yīng)予支持。但金融機構(gòu)、借款人、第三人達成債務(wù)轉(zhuǎn)移合同的除外。

金融機構(gòu)與借款人約定由第三人清償借款債務(wù)，第三人未書面明確表示同意的，該約定對第三人不具有法律約束力。

第二十六條借款合同約定逾期還款同時計付罰息和違約金的，金融機構(gòu)可以選擇主張適用罰息條款或適用違約金條款。

金融機構(gòu)堅持主張同時適用的，不予支持。由金融機構(gòu)選擇一個條款處理。金融機構(gòu)不予選擇的，由法院決定。

第二十七條保證合同無效，金融機構(gòu)作為債權(quán)人未在保證合同約定或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利的，保證人不再承擔賠償責任。

第二十八條抵押行為發(fā)生在擔保法生效以前，抵押權(quán)人在主債務(wù)訴訟時效屆滿后向法院請求行使抵押權(quán)的，應(yīng)予支持。

第二十九條抵押合同無效，金融機構(gòu)在主債權(quán)訴訟時效期滿后兩年內(nèi)向抵押人主張權(quán)利，請求抵押人賠償?shù)模瑧?yīng)予支持。

第三十條借款合同有效而抵押合同無效，金融機構(gòu)無過錯的，抵押人在抵押物價值范圍內(nèi)對金融機構(gòu)承擔賠償責任。金融機構(gòu)、抵押人有過錯的，抵押人在抵押物價值范圍內(nèi)對借款人不能清償部分的債務(wù)承擔二分之一為限的賠償責任。

第三十一條國家機關(guān)以用于商業(yè)經(jīng)營的財產(chǎn)設(shè)定抵押的，可認定抵押有效。

第三十二條共同共有的房產(chǎn)登記為個別共同共有人所有，登記的產(chǎn)權(quán)人私自與金融機構(gòu)簽訂抵押合同并辦理抵押登記，金融機構(gòu)不知情且無重大過失的，應(yīng)認定抵押合同有效。

第三十三條金融機構(gòu)與借款人協(xié)議以新貸償還舊貸，除抵押人知道或者應(yīng)當知道的外，抵押人不承擔民事責任。新貸與舊貸系同一抵押人及抵押人自愿承擔責任的除外。

第三十四條審理涉及企業(yè)改制的金融機構(gòu)借貸糾紛案件，依照債務(wù)隨財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的原則確認債務(wù)主體。

第三十五條金融機構(gòu)以驗資機構(gòu)為借款人出具虛假驗資報告為由要求驗資機構(gòu)承擔侵權(quán)賠償責任的，驗資機構(gòu)應(yīng)在驗資不實的金額范圍內(nèi)對借款人不能清償部分債務(wù)承擔賠償責任。

第三十六條借款人與其股東或與其他公司之間資產(chǎn)混同，或經(jīng)營業(yè)務(wù)、資金使用、財務(wù)帳簿混同，金融機構(gòu)據(jù)此請求借款人的股東或其他公司對借款債務(wù)承擔連帶清償責任的，應(yīng)予支持。

第三十七條金融機構(gòu)以借款人的股東出資不實、抽逃資金等為由，要求借款人的股東承擔責任的，按下列原則處理：

(一)股東出資不足，但借款人的實有資本已達到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，股東應(yīng)在出資不足范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)承擔補充清償責任。

(二)股東抽逃公司資本，但借款人實有資本達到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，股東應(yīng)在抽逃公司資本范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)承擔補充清償責任。

(三)股東出資不足或抽逃公司資本導(dǎo)致借款人實有資本低于《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，先由公司承擔清償責任;公司財產(chǎn)不足清償?shù)模晒蓶|承擔補充清償責任。

第三十八條借款人因歇業(yè)、撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照等終止，而未經(jīng)清算的，金融機構(gòu)以借款人、清算義務(wù)人為被告提起訴訟的，按下列原則處理：

(一)清算義務(wù)人怠于履行清算義務(wù)，給金融機構(gòu)造成損失的，算義務(wù)人應(yīng)在給金融機構(gòu)造成損失的范圍內(nèi)承擔賠償責任。

(二)清算義務(wù)人沒有履行清算義務(wù)，而直接接收了借款人的全部財產(chǎn)，清算義務(wù)人能夠證明接收財產(chǎn)范圍的，清算義務(wù)人應(yīng)在接收財產(chǎn)范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)向金融機構(gòu)承擔連帶責任;清算義務(wù)人不能證明接收財產(chǎn)范圍的，清算義務(wù)人應(yīng)對借款人的債務(wù)向金融機構(gòu)承擔連帶清償責任。

(三)清算義務(wù)人惡意處分借款人財產(chǎn)，清算義務(wù)人應(yīng)在惡意處分財產(chǎn)造成損失范圍內(nèi)對借款人不能清償部分債務(wù)承擔賠償責任。

(四)借款人未經(jīng)清算被注銷，清算義務(wù)人在工商行政管理部門辦理借款人注銷登記手續(xù)時，書面承諾對借款人的債務(wù)承擔責任的，作出承諾的清算義務(wù)人應(yīng)對借款人的債務(wù)承擔清償責任。

(五)清算義務(wù)人在向工商行政管理部門辦理借款人的注銷登記手續(xù)時，虛構(gòu)借款人的債權(quán)債務(wù)已清結(jié)的事實，導(dǎo)致借款人被注銷的，清算義務(wù)人應(yīng)當在借款人注冊資金范圍內(nèi)對其債務(wù)承擔賠償責任。