淺談民間借貸利息新變化

一、24%和36%的年利率為民間借貸利息構(gòu)筑“兩線三區(qū)”

《民間借貸案件規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”第三十一條規(guī)定：“沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。”

專家將上述規(guī)定中“24%”和“36%”這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字解釋為：“該規(guī)定為民間借貸利息“構(gòu)筑了‘兩線三區(qū)’”，具體而言：

1.未超過(guò)年利率24%的利息，即月息2%，是受法律保護(hù)的;

2.超過(guò)年利率36%的利息，超過(guò)的部分無(wú)效;對(duì)于超過(guò)部分，債務(wù)人有權(quán)主張返還，或沖抵尚欠的借款本息;

3.對(duì)于24%至36%之間利息，根據(jù)《民間借貸案件規(guī)定》第三十一條的規(guī)定，系自愿履行債務(wù)利息，債務(wù)人已履行的，不用返還，沒(méi)履行的，可不再履行。

二、民間借貸的利率空間被進(jìn)一步放寬

據(jù)專家介紹，根據(jù)舊《民間借貸案件規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率上限是銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍，但多年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤(rùn)相應(yīng)來(lái)說(shuō)并不高，如果不把高利貸控制住，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不利。

據(jù)中國(guó)人民銀行官方數(shù)據(jù)顯示，自2014年11月22日起，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率期限為三個(gè)檔次。2015年6月28日最近一次降息后，銀行的貸款基準(zhǔn)利率分別是：一年以內(nèi)(含一年)的貸款基準(zhǔn)年利率4.85%，一至五年(含五年)5.25%，五年以上5.40%。以此為基準(zhǔn)，根據(jù)貸款年限的不同，四倍的利率保護(hù)上限依次是19.4%、21%和21.6%。《民間借貸案件規(guī)定》將不受法律保護(hù)的利率紅線規(guī)定為36%，比現(xiàn)行銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍高了至少14個(gè)百分點(diǎn)，可見(jiàn)民間借貸的利率空間被進(jìn)一步放寬。