擔保公司為企業(yè)提供擔保也需要受保企業(yè)提供反擔保,但與銀行不同的是,擔保公司不但認可實物資產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物,而且也認可企業(yè)的核心資產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物。比如說有些貿(mào)易型企業(yè)雖然沒有房子和土地,但有存貨、穩(wěn)定的上下游關(guān)系。再比如說有些科技型企業(yè),雖然沒有房子和土地,但是有核心技術(shù)等無形資產(chǎn)。一句話,擔保公司認可的反擔保形式比較靈活。
具體來說,擔保公司認可的反擔保形式包括:
1、第三方連帶保證。這種方式被普遍使用。第三方有相應(yīng)實力的公司、關(guān)聯(lián)公司、公司實際控制人、大股東等承擔個人無限連帶責任。
2、流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。流動資產(chǎn)包括存貨、應(yīng)收賬款、機器設(shè)備。固定資產(chǎn)包括土地使用權(quán)、房屋、在建工程等。對固定資產(chǎn)可以進行抵押登記;對存貨可以由擔保公司監(jiān)管,也可以由第三方監(jiān)管;對機器設(shè)備可以質(zhì)押登記。無形資產(chǎn)包括商標、專利技術(shù)、著作權(quán)(軟件、作品、影視文化)等。
7-10個工作日就能辦妥
有關(guān)人士介紹說,擔保公司的融資擔保項目主要來源于兩個方面:一類是銀行介紹,另一類是客戶直接上門。
銀行介紹過來的項目基本上已經(jīng)符合銀行的貸款條件,有的甚至已經(jīng)獲得銀行的綜合授信,只是在擔保方式方面,銀行需要進一步強化,這時就需要擔保公司提供擔保,以分散銀行的貸款風險?!般y行推薦來的企業(yè)占到擔保公司業(yè)務(wù)的一半左右”。
對于直接上門申請擔保的企業(yè),擔保公司通常會首先了解客戶是否已經(jīng)獲得銀行的準入,或者是否已經(jīng)向銀行提出貸款申請。對于已經(jīng)被銀行受理的項目,擔保公司將聯(lián)系受理銀行,初步了解銀行的態(tài)度,如果銀行認為“具有較強的操作性”,擔保公司就會對客戶作深度調(diào)查。對于還沒有向銀行提出貸款申請的客戶,擔保公司會在盡職調(diào)查并認可后再推薦給合作銀行。
有關(guān)人士介紹說,當擔保公司受理一家企業(yè)的擔保申請后,就進入擔保程序。從提出擔保申請到擔保公司作出答復(fù),大約只要7到10個工作日。
1、項目受理
項目經(jīng)理向企業(yè)了解基本現(xiàn)狀和需求,并填寫《擔保項目接洽登記表》;向主管匯報企業(yè)信息,交換意見。對于可以形成初步認可判斷的,迅速聯(lián)系企業(yè),約定正式調(diào)查時間,并要求企業(yè)屆時提供全面的書面資料。
2、現(xiàn)場調(diào)查
通過全面調(diào)查,對擔保項目初步確定操作方案,主要是反擔保措施的初步設(shè)定以及保費和保證金的初步確定。
市場前景較好,成長型、科技型、技術(shù)密集型、環(huán)保型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化型企業(yè)將得到擔保公司的優(yōu)先支持。從實際受保企業(yè)的結(jié)構(gòu)來看,主要是貿(mào)易型、制造型、地產(chǎn)開發(fā)、科技創(chuàng)新等四大類型的企業(yè)。
擔保公司通過與企業(yè)主、股東或高管交談,了解其發(fā)展理念,了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況?!皳9緭5钠髽I(yè)多為‘第一還款來源不錯,但第二還款來源不足的企業(yè)’”。如果企業(yè)質(zhì)地差的話,就是抵押物再多,擔保公司也不會提供擔保的。企業(yè)要規(guī)范管理,如果財務(wù)混亂,無法了解真實的經(jīng)營狀況,擔保公司也不會提供擔保的。“國發(fā)擔?!庇嘘P(guān)人士說,專注于主業(yè)做強做精的企業(yè)會受到擔保公司的青睞,因為這樣的企業(yè)一般來說容易在競爭中取得優(yōu)勢。而盲目多元化的企業(yè)難以獲得較高的評價,“樣樣做意味著樣樣不精,會影響市場競爭力”。擔保公司還會通過了解員工人數(shù)及收入、水電費來測算產(chǎn)能、規(guī)模及其經(jīng)營收入、利潤是否真實。
企業(yè)主、股東及企業(yè)的信譽也是擔保公司所關(guān)心的。擔保公司會通過人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng),看企業(yè)和個人有無不按時還貸的記錄和惡意透支信用卡等記錄;通過上下游客戶、當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會了解該企業(yè)的口碑;通過詢問職工,了解企業(yè)是否拖欠工資;通過稅務(wù)部門了解企業(yè)是否按時足額納稅?!捌髽I(yè)實際控制人如果有吸毒、賭博等不良習(xí)慣,我們是堅決不擔保的”,一家擔保公司的項目經(jīng)理說。
有的企業(yè)不愿意披露情況,也會成為擔保的障礙,“既然申請貸款擔保,那么就要信任擔保公司,向擔保公司披露企業(yè)真實的情況,以信息換信用”,有關(guān)人士說。
3、擔保項目評估。對項目進行討論評估,不斷調(diào)整和完善初定方案,最終決定操作方案。
4、會簽。擔保公司對不需要通過評審會表決的項目,采用會簽方式進行項目審批。
5、擔保項目評審表決。在會簽過程中難以決策的項目需要安排上會。
6、正式擔保。在落實反擔保措施、保費和保證金要求的前提下,擔保公司與受保企業(yè)正式簽訂《保證合同》或出具保函。擔保額一般為抵(質(zhì))押物價值的百分之八十甚至百分之百。
7、保后管理。其中包括擔保公司跟蹤受保企業(yè)的經(jīng)營情況
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