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網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于很多人來說是一個(gè)新鮮的事物，也正是因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的風(fēng)險(xiǎn)開始不斷的顯現(xiàn)出來。雖然現(xiàn)在國家已經(jīng)開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)厲的整治，各地也在不斷的出臺(tái)管理規(guī)定，上海也正在努力出臺(tái)上海市網(wǎng)貸管理辦法，對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管。但實(shí)際上網(wǎng)貸依然存在不少問題，下面給大家簡(jiǎn)單介紹一下。

一、上海市網(wǎng)貸管理辦法的當(dāng)前情形

內(nèi)部人士指出，滬版地方監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)在即，總體監(jiān)管方式、方法超出了其他區(qū)域的監(jiān)管細(xì)則。

第一財(cái)經(jīng)記者了解到，《實(shí)施辦法》的實(shí)施范圍將明確界定于在上海市注冊(cè)的公司法人從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)。

但從當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過程中以及在過去兩至三年的時(shí)間里多個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，在上海地區(qū)的問題平臺(tái)并不僅僅集中于注冊(cè)在該市的機(jī)構(gòu)，大量注冊(cè)在其他省市區(qū)的平臺(tái)將業(yè)務(wù)總部設(shè)立于上海，或運(yùn)營(yíng)主體由上海總部控制，基于重重原因欺詐、跑路等事件頻出。此外，大量注冊(cè)在上海的大規(guī)模平臺(tái)均在全國各地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)、全資子公司、關(guān)聯(lián)公司等。這些平臺(tái)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)是否需要符合滬版網(wǎng)貸監(jiān)管辦法并沒有在上述《實(shí)施辦法》中體現(xiàn)出來。

此外，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，該內(nèi)部討論稿還詳細(xì)制定了關(guān)于上海市新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記所需要呈交的具體材料，共計(jì)12項(xiàng)。

2016年11月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、工商總局下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》(下稱《指引》)，《指引》規(guī)定，新設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記共需要九大材料。此后各地?fù)?jù)此并結(jié)合本地情況制定了《指引》地方版。截至目前，廣東省以及廈門市已經(jīng)出臺(tái)了地方新平臺(tái)備案登記暫行辦法。其中廣東省共計(jì)需要13項(xiàng)材料，而廈門市共計(jì)需要12項(xiàng)材料。

記者對(duì)比了上海市新設(shè)立平臺(tái)登記備案所需材料與《指引》給出內(nèi)容，在九大材料之外，上海另需要市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”，并需要事前向市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)提交符合國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)(三級(jí))保護(hù)制度要求的證明材料。

同時(shí)，還需要與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件。此前，網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，電子合同在線簽約已經(jīng)成為常規(guī)化，由此，司法鑒定服務(wù)外延已經(jīng)成為不可忽視的趨勢(shì)，電子數(shù)據(jù)存證成為新平臺(tái)的“標(biāo)配”。在廈門出臺(tái)的地方備案細(xì)則中，也明確指出了第三方電子書存證平臺(tái)，記者獲悉，該平臺(tái)為廈門市美亞柏科信息股份有限公司的“存證云”電子證據(jù)綜合服務(wù)平臺(tái)。

但是，在2016年8月份下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)中第二十二條明確“電子簽名、電子認(rèn)證”并非“強(qiáng)制性要求”，如使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。第二十三條系關(guān)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料的備份及保存，要求借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年，但亦未對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提出應(yīng)當(dāng)由第三方合作機(jī)構(gòu)備存的要求。

除上述兩項(xiàng)材料外，在滬版細(xì)則中律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書也是所需材料之一。

總體來看，在廣東省和廈門市網(wǎng)貸信息中介備案登記實(shí)施細(xì)則中，要求提交由律師事務(wù)所出具的法律意見書和與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂的委托合同存證合同協(xié)議附件，而滬版在此基礎(chǔ)之上又加碼了市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”，要求更為嚴(yán)格。

此外，值得注意的是，在記者已經(jīng)獲悉的滬版監(jiān)管細(xì)則中，并沒有明確給出關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”的明確界定，而其所借鑒、綜合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《暫行辦法》、《指引》等相關(guān)政策法規(guī)均在總則處給出了網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的明確定義。一家平臺(tái)是否屬于滬版監(jiān)管細(xì)則的規(guī)范范圍，很大程度上取決于對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定義。

二、網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些

1、業(yè)務(wù)模式風(fēng)險(xiǎn)

目前國內(nèi)的P2P業(yè)務(wù)模式主要有純借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

1)純借貸模式：借款人直接在平臺(tái)上發(fā)布借款標(biāo)，出借人投標(biāo)。到期借款人按約定的還款方式還款。(例如，某拍貸)

根據(jù)《合同法》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，我國法律允許自然人等普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息，表明了借貸關(guān)系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風(fēng)險(xiǎn)如下：

借貸合同風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以采用合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等形式訂立合同，表明了目前絕大多數(shù)P2P平臺(tái)采用電子合同的方式是合法的。

2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：債權(quán)人和債務(wù)人之間簽訂借款合同后，債權(quán)人在平臺(tái)上申請(qǐng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并告知債務(wù)人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式具體分為兩種類型，一是無承諾回購的債權(quán)轉(zhuǎn)讓(出讓人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功后，受讓人與原債務(wù)人形成債務(wù)關(guān)系，出讓人從法律關(guān)系中退出)，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(出讓人申請(qǐng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓并承諾回購，出讓人沒有從法律關(guān)系中退出，當(dāng)原債務(wù)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無法向受讓人還本付息時(shí)，需要出讓人來回購債權(quán))。

2、非法集資風(fēng)險(xiǎn)

非法集資其實(shí)包括了四個(gè)罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發(fā)行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風(fēng)險(xiǎn)就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。

非法吸收公共存款，確定非法吸收公共存款罪需要四個(gè)必要條件，如上圖所示。P2P無法繞開“公開宣傳”和“向不特定對(duì)象吸收資金”這兩條，但是可以通過尋求相關(guān)部門批準(zhǔn)以規(guī)避條件(一)，并且做好中介平臺(tái)定位，不對(duì)未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等來規(guī)避條件(三)。

集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區(qū)分。

話說P2P平臺(tái)為什么會(huì)面臨非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，這與P2P目前的行業(yè)環(huán)境有關(guān)。

一方面，目前P2P監(jiān)管細(xì)則未出，資金銀行存管也未落實(shí)。很多平臺(tái)表面宣稱其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實(shí)質(zhì)上借貸雙方的資金仍然會(huì)經(jīng)手平臺(tái)賬戶，聚集起來也就是形成了我們常說的“資金池”。

3、信息安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)在金融服務(wù)的過程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺(tái)掌握了借貸雙方的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)信息以及交易信息。P2P網(wǎng)貸信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下內(nèi)容：

借貸隱私風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸公司及其工作人員負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)在合理范圍內(nèi)使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個(gè)人信息。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)采取數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護(hù)和容災(zāi)備份，加強(qiáng)網(wǎng)站安全以保護(hù)客戶信息安全。

其實(shí)網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)并不只有上文中提到的那么幾個(gè)，但是新鮮的事物，高回報(bào)的事物總會(huì)和高風(fēng)險(xiǎn)相伴，所以網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)存在一些風(fēng)險(xiǎn)也是無可厚非的。上海市已經(jīng)著手準(zhǔn)備上海市網(wǎng)貸管理辦法，為網(wǎng)貸提供規(guī)范。加大監(jiān)管力度，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

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