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在向銀行進(jìn)行貸款的時(shí)候，我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到抵押率這個(gè)詞，影響抵押率的因素主要有貸款的金本息和抵押物本身的價(jià)值。那么在法律上抵押率是什么意思呢？對(duì)于抵押率的計(jì)算公式和依據(jù)又是怎樣的呢？下面就讓律霸小編為您解答。

一、抵押率是什么意思

抵押率又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)價(jià)值之比，不要弄反，比如房子貸款80萬(wàn)，房子估價(jià)100萬(wàn)，則抵押率為80%。合理確定抵押率，是抵押貸款管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通常，銀行在確定抵押率時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：

(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押率成正向變化。抵押率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。所以貸款人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的貸款，采用降低抵押率來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)小的，抵押率可高些。

(2)借款人信譽(yù)。

一般情況下，對(duì)那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽(yù)較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些。

(3)抵押物的品種。

由于抵押物品種不同，它們的占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?，反之，則可定得高一些。

(4)貸款期限。

貸款期限越長(zhǎng)，抵押期也越長(zhǎng)，在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍６盅浩谳^短，風(fēng)險(xiǎn)較小，抵押率可高一些。

抵押率的另一種理解，是抵押人愿意承擔(dān)的債務(wù)金額與抵押物價(jià)值之比。從這個(gè)角度講的話，在銀行方面，客戶辦理抵押的時(shí)候，抵押率越高越好，最好100%，但銀行需要自行控制貸款發(fā)放比率與抵押物價(jià)值比率，這樣做一方面控制了貸款與抵押物價(jià)值的比率，另一方面防止了客戶將抵押物進(jìn)行二次抵押融資。

二、計(jì)算公式

其計(jì)算公式為：

抵押率=貸款本息之和÷抵押物估價(jià)×100%

國(guó)內(nèi)外銀行抵押貸款的抵押率一般為70%左右，即住房按揭貸款中的七成按揭。確定抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度、抵押物的品種、抵押物估價(jià)的準(zhǔn)確程度、貸款期限等因素。依據(jù)前述的抵押權(quán)設(shè)定范圍規(guī)定的抵押物，其抵押率的高低順序一般是：有價(jià)證券(不含股票)、流動(dòng)資產(chǎn)、房地產(chǎn)、其他固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)。其中國(guó)庫(kù)券的抵押率最高，達(dá)90%左右。

三、主要依據(jù)

1、抵押物的適用性、變現(xiàn)能力選擇抵押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力，對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

2、抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)一般可以從以下方面進(jìn)行分析。

1)實(shí)體性貶值，即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值。

2)功能性貶值，即由于技術(shù)相對(duì)落后造成貶值。3)經(jīng)濟(jì)性貶值或增值，即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。

銀行應(yīng)根據(jù)抵押物的評(píng)估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)地確定抵押率。

以上是小編就抵押率是什么意思為大家整理的文章，也就是說(shuō)抵押率是貸款的本息之和除以抵押物的估值，也就是說(shuō)抵押率是受到貸款本息的多少以及抵押物本身價(jià)值多少的，在計(jì)算抵押率的時(shí)候，我們一定要根據(jù)公式來(lái)進(jìn)行計(jì)算，否則計(jì)算出來(lái)的抵押物是不正確的，另外銀行在確定抵押率的時(shí)候需要結(jié)合其他一些外在的影響條件進(jìn)行確定，如果想了解更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸陜西律師。

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