一、投資方怎樣控制存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款合同的合法、有效性

商業(yè)銀行法第三十七條明確規(guī)定,“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同”;《擔(dān)保法》第六十四條規(guī)定,“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人當(dāng)以書面形式訂立押合同”。這就確定了簽訂主、從合同的必要性和重要性,也是依法管貸、依法收貸的主要依據(jù)和核心內(nèi)容,從實(shí)際執(zhí)行情況看,目前不少地方仍存在合同條款不夠全面規(guī)范、固定格式合同錯(cuò)填漏寫、簽章不全、時(shí)效不明“三書一據(jù)”未統(tǒng)一編號(hào)、互不銜接、前后有矛盾等等現(xiàn)象?,有的合同已明顯失去法律效力,有的合同出現(xiàn)扯皮糾紛,所有這些都是貸款操作人員應(yīng)注意避免的問題?。

2、貸款手續(xù)的嚴(yán)密、完整性

通常講,持本人存單申請質(zhì)押貸款,可憑有效身份證件及個(gè)人章印到所在地銀行機(jī)構(gòu)申請貸款,經(jīng)過受理審查認(rèn),核對存款人預(yù)留密押,存單履行背書簽字手續(xù),簽定借款合同、質(zhì)押合同后即可立據(jù)貸款,但對于他人存單,擁有權(quán)利的出質(zhì)人還必須到場簽訂質(zhì)押合同,即使因故不能到場,也需提供出質(zhì)人身份證件和同意為借款人貸款作質(zhì)押的承諾書和委托他人辦理質(zhì)押手續(xù)的授權(quán)委托書。

3、質(zhì)押單證的真實(shí)、可靠性

這也是確定貸款有無風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素,質(zhì)押單證經(jīng)簽發(fā)人鑒定,與存單底卡、微機(jī)儲(chǔ)存系統(tǒng)及存款人提供的密押核對相符,并由簽發(fā)人背書、登記后,該存單視為真實(shí)、可靠單證,具備了出質(zhì)基本條件,如果存單未在簽發(fā)行登記和背書,辦理質(zhì)押貸款后,存款人向簽發(fā)行提出存單掛失請求,那么一旦款被取走,質(zhì)押貸款就會(huì)完全轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)貸款。

4、貸款額度的適度、合理性

我們通常都是按存單面值的一定折扣率來確定貸款額度,以保證貸款有足額的質(zhì)物保證,但在實(shí)際運(yùn)作中,我們發(fā)?現(xiàn)各地執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)千差萬別,折扣率70%-90%不等,有些單位甚至按存單面值1:1提供貸款,結(jié)果造成貸款到期后存?單不足以抵還款本息的倒掛現(xiàn)象,這個(gè)倒掛換句話說是由于質(zhì)押率過高而造成的“空頭”,也是貸款的又一風(fēng)險(xiǎn)因素,要避免這一風(fēng)險(xiǎn),就必須合理確定貸款的額度,就單筆貸款而言比較科學(xué)的掌握方法是,以貸款到期本息?、加上一個(gè)月追索期的逾期利息之和,等于或小于該質(zhì)押存單在貸款到期日支取時(shí)應(yīng)計(jì)的存款本息之和為衡量標(biāo)準(zhǔn),只有這樣,才能保證貸款有足夠的償還保證。

二、存單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、防止客戶和質(zhì)押人主體資格無效、生產(chǎn)經(jīng)營違規(guī)違法、營業(yè)執(zhí)照等證件過期的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2、防止質(zhì)押權(quán)利的所有權(quán)、真實(shí)性、合法性存在問題導(dǎo)致無效質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。

3、防止質(zhì)押貸款本息超過質(zhì)押物的本金及利息導(dǎo)致部分債權(quán)質(zhì)押落空的風(fēng)險(xiǎn)。

4、防止虛假或不合法的質(zhì)押登記，導(dǎo)致質(zhì)押合同無效。

以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即使存單系偽造、變造、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)"。

在辦理農(nóng)信社辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)存單核押非常重要，不管是本社存單還是他社存單都要按規(guī)定進(jìn)行審核，信用社經(jīng)辦人員要親自查詢核實(shí)存單的真實(shí)性，辦理存單質(zhì)押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務(wù)章，經(jīng)辦人章(或簽字)及經(jīng)辦社核押日期，以防虛假存單質(zhì)押和防范存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

銀行存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是銀行提供給存款戶短期融資的一種方式，但如果居心不良者將從朋友處借取的存單質(zhì)押給銀行向銀行借款，一旦還款有風(fēng)險(xiǎn)，那損失的最終是存客戶。

其實(shí)借存單和借現(xiàn)金一樣，一旦貸款到期，貸款人不還貸款，銀行就有權(quán)把存單里的現(xiàn)金用于抵償債務(wù)。而且貸款未到期，即使需要取款急用也不行。

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