初次感觸到隱私是兒時(shí)受委屈了偷偷寫日記而又不想被別人發(fā)現(xiàn)時(shí)萌生的一種念頭，而今，當(dāng)眾多商業(yè)廣告，不良宣傳鋪天蓋地向我們的手機(jī)襲來時(shí)，當(dāng)類似人肉搜索等高科技手段弄得現(xiàn)代人類人心惶惶時(shí)，當(dāng)銀行的客戶資料被不明企業(yè)非法盡數(shù)掌握時(shí)，我們的隱私權(quán)意識(shí)，漸漸蘇醒。

物欲橫流的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得人性的博愛面愈加脆弱，這種趨勢本該帶來包括隱私權(quán)在內(nèi)的人權(quán)意識(shí)的大跨度發(fā)展，但事實(shí)并非如此。2004年，以電話營銷”為旗幟的**信諾人壽公司迅速成功的同時(shí)，傳出了與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作獲取客戶信息，侵犯客戶金融隱私的爆料；2005年的花旗并購廣發(fā)，帶來了業(yè)內(nèi)人士甚至普通客戶對國家金融安全、個(gè)人金融隱私的深切擔(dān)憂；2007年，各地出現(xiàn)的多起銀行曝光大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的事件，引起了部分群眾的強(qiáng)烈譴責(zé)；2010年，中國光大銀行福州分行與**都購傳媒有限公司合同約定提供聯(lián)名信用卡客戶資料的背后，留下了個(gè)人信息網(wǎng)上非法傳播、泄露的隱患深思…事實(shí)證明，金融隱私權(quán)遭遇大量侵犯，我們再不可坐以待斃，什么是金融隱私權(quán)，如何界定，怎樣才能有效減少金融隱私權(quán)的大規(guī)模侵犯等”一系列問題不得不引起我們的強(qiáng)烈關(guān)注和擔(dān)心。

首先來看看什么叫金融隱私權(quán)，[1]金融隱私權(quán)是指信息所有者對非公開的金融信息所享有的控制和支配的權(quán)利，是隱私權(quán)在金融領(lǐng)域內(nèi)的具體表現(xiàn)。它是一種對世權(quán)，從其義務(wù)主體出發(fā)，也可以理解為[2]個(gè)人對其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。[3]美國法學(xué)界和金融界普遍認(rèn)為銀行對客戶的對金觸隱私權(quán)的保護(hù)應(yīng)當(dāng)及于以下幾個(gè)方面：一是有關(guān)賬戶的信息，包括賬戶所存款項(xiàng)、收支情況、資金來源和去向、賬戶記錄、信用卡的情況；二是有關(guān)客戶交易的信息，包括交易標(biāo)的、種類、性質(zhì)、內(nèi)容、價(jià)格、當(dāng)事人、時(shí)間等；三是銀行因保管客戶的賬戶而獲得的與客戶有關(guān)的任何信息。事實(shí)上來講，即便銀行泄露客戶金融信息，除非對客戶有顯性影響或損失，大多客戶并不知曉。對金融隱私權(quán)及其包含范圍的了解意義可想而知。

大家都知道，美國是一個(gè)金融大國，而且是較早形成系統(tǒng)、完備隱私權(quán)法律保護(hù)體系的國家，可以說是隱私權(quán)保護(hù)制度的領(lǐng)頭羊。[4]1890年，美國兩位律師**斯·布蘭蒂斯和**爾·華倫在哈佛大學(xué)的《法學(xué)評(píng)論》雜志上，發(fā)表了著名論文《隱私權(quán)》，最早提出了隱私權(quán)的概念，不僅如此，從保護(hù)模式上來講，美國采用的是立法模式亦直接保護(hù)模式，從1970年的《公平信用報(bào)告法》到1978年的《金融隱私權(quán)法》再到1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，再加上《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法律中的分散規(guī)定，還有金融行業(yè)自律規(guī)則等等，將美國消費(fèi)者的金融隱私權(quán)置于一個(gè)相對安全的環(huán)境中，一些對金融隱私權(quán)的侵權(quán)案件的處理更是大快人心。

強(qiáng)烈對比下，來看看我國金融隱私權(quán)的保護(hù)狀況：[5]我國目前尚無專門的金融隱私權(quán)保護(hù)法，僅在零散的法律條文中有所涉及；而這些條文僅對金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)作出了原則性規(guī)定，且無相應(yīng)的罰則；缺乏對客戶救濟(jì)手段的規(guī)定；就保護(hù)的范圍而言不夠?qū)拸V；保障的內(nèi)容也難謂周*…很顯然，這樣的一個(gè)立法狀態(tài)必然會(huì)導(dǎo)致金融隱私權(quán)被大批量侵犯且侵權(quán)者未能受到應(yīng)有懲罰，金融隱私權(quán)被侵犯的情形隨處可見。比如開發(fā)、銷售信用卡的銀行未經(jīng)客戶同意，把客戶的資料以各種途徑提供給別的公司、企業(yè)以謀取私利；再比如銀行為催還貸款等不分情形將客戶的信用狀況隨意公之于眾等等。更為可氣的是，對自身金融隱私權(quán)的侵犯事實(shí)，很多人都持多一事不如少一事”的態(tài)度，甚至還有人將此類行為視為合法行為。難怪我國金融隱私權(quán)得不到周全發(fā)展。

扼腕之余不禁會(huì)想，中國的金融隱私權(quán)保護(hù)陷于如斯?fàn)顩r，誰才是罪魁禍?zhǔn)啄兀课矣X得該從兩方面加以分析：