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寧波
交強險和商業(yè)三責險的不同點在哪?
商業(yè)三責險 的定義在保險條款中一般表述為：投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由投保人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償。交強險在《交強險條例》中的定義是：由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、投保人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)進行賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。二者間的不同點如下：
一是保險合同成立的依據(jù)不同。
商業(yè)三責險是純粹的商業(yè)保險，由雙方當事人自愿協(xié)商一致而成立的，格式合同(條款)不排斥自愿性。對于是否投保、選擇哪家保險公司投保，投保人均有自主決定權(quán)，保險人是否承保也有自主決定權(quán)。而交強險則是具有社會保障功能的法定的責任保險，雖然商業(yè)屬性沒有改變，但基于法定強制性，除投保人可選擇法定的保險公司外，投保人和保險公司基本上喪失了自主決定權(quán)，
二是賠償原則不同。
根據(jù)《道交法》的規(guī)定，交強險立足于保障受害人的利益，以便及時、合理地補償其遭受的損失，采用了嚴格責任的賠償原則，即 無過錯責任 原則，只要發(fā)生交通事故，無論機動車方是否存在事故責任，無論事故責任大小，承保公司均需對受害人的損失承擔賠償責任。而商業(yè)三責險是為了保障投保人的責任風險，彌補投保人的損失，采用 過錯責任 原則，保險公司是根據(jù)投保人或投保人在交通事故中應(yīng)負的責任來確定賠償責任。
三是保險責任范圍不同。
除了《交強險條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，且不設(shè)免賠率和免賠額，將精神損害撫慰金包括在保險責任范圍之內(nèi)。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項，其將精神撫慰金排除在保險責任范圍之外。
四是索賠方式不同。
商業(yè)三責險在出險后必須由投保人向保險人提出索賠，保險人履行保險合同約定的賠付義務(wù)。而交強險在出險后可以由受害人直接向保險人索賠，保險人須先行在責任限額內(nèi)向受害人賠付。
五是保險人向投保人的追償權(quán)不同。
商業(yè)三責險的保險人對投保人基本上無追償權(quán)。而交強險的保險人因為須依法無條件地先行向受害人賠付，在第三人故意制造交通事故的情形中，保險人對投保人行使追償權(quán)于法有據(jù)。
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