一、內(nèi)涵和意義

責(zé)任免除條款，是指雖然有事故發(fā)生但不屬保險(xiǎn)事故，或者即使有保險(xiǎn)事故發(fā)生，但因有法定或約定的免責(zé)事由出現(xiàn)，保險(xiǎn)人可以依法不履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)或其他義務(wù)(責(zé)任)。

責(zé)任免除條款存在具有重要意義：一是有助于進(jìn)一步明確合同當(dāng)事人雙方的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)責(zé)任是以正面列舉方式規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍;責(zé)任免除則以反面排除方式明確規(guī)定保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍。如此有助于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍,避免分歧和誤解,減少法律紛爭(zhēng)。二是減輕投保人交費(fèi)負(fù)擔(dān)。按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款部分不承擔(dān)賠付責(zé)任,投保人也無(wú)需對(duì)此支付保險(xiǎn)費(fèi)。基于此，投保人獲得合適的保險(xiǎn)保障,同時(shí)負(fù)擔(dān)合理的保費(fèi)支出。三是有利風(fēng)險(xiǎn)管控和研究。通過(guò)責(zé)任免除方式,將保險(xiǎn)人不能承擔(dān)的特殊風(fēng)險(xiǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)排除,有利于保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制,確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

二、內(nèi)容

一般而言，人身保險(xiǎn)合同條款責(zé)任免除部分的內(nèi)容共包括以下三個(gè)部分：保險(xiǎn)法確定內(nèi)容，如新保險(xiǎn)法第43條、44條、45條;現(xiàn)行其他法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，如酒后駕駛、吸毒等行為;系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指由于公司外部產(chǎn)生、不為公司所預(yù)計(jì)和控制的因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、核爆炸等。

新保險(xiǎn)法中第17、18、19條對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行原則性規(guī)定。其中第19條規(guī)定下列兩類(lèi)條款無(wú)效：免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

新保險(xiǎn)法對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行了一些修改和變更，以厘清模糊，滿(mǎn)足保險(xiǎn)實(shí)踐的需求。

第43條是關(guān)于投保人和受益人故意造成被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的規(guī)定。與原保險(xiǎn)法不同的是，新保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。究其原因在于，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方，可推定其在簽約時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款特別是責(zé)任免除規(guī)定是清楚了解的，也知悉故意行為的不利后果。因此投保人故意造成被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，實(shí)際上是一方違約，并進(jìn)而在法律意義上導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是受益人非合同當(dāng)事人，其行為屬于風(fēng)險(xiǎn)固有的范疇，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槭芤嫒诵袨槎芤妗?/p>