按責(zé)賠償條款的約定情況

按責(zé)賠償是保險公司的普遍做法，支持按責(zé)賠償?shù)臈l款是怎么約定的呢，我們可以先學(xué)習(xí)一下保險公司的保險條款。比如，人保的車損險條款：

保險責(zé)任，第四條約定：保險期間，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險機(jī)動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。其中約定的內(nèi)容包括碰撞。

責(zé)任免除，第八條約定，負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率8%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率10%，負(fù)全部事故責(zé)任免賠率15%;被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時免賠率30%。

賠償處理，第二十六條約定，保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險機(jī)動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%;負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%;負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

其他保險公司的車輛損失險保險條款約定基本上和人保的條款相似，在內(nèi)容上都是大同小異。可以看出碰撞本是屬于保險責(zé)任，但在責(zé)任免除條款中又約定了按責(zé)任大小扣除免賠，進(jìn)而又在賠償處理里約定除了按責(zé)任大小扣除免賠外，還要再一次按責(zé)任大小比例賠付，實(shí)際上是再一次扣除相應(yīng)的免賠比例。

車輛損失險保險責(zé)任范圍的認(rèn)定

我們可以看到機(jī)動車碰撞是屬于保險責(zé)任范圍的，但對碰撞原因，碰撞中的過錯大小等都沒有具體的規(guī)定。比如被保機(jī)動車無責(zé)情況下的損失不屬于保險責(zé)任范圍、被保險機(jī)動車有過錯的情況下按過錯大小支付保險金等等，這些比較明顯的、容易理解的文字內(nèi)容并沒有約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)。那么對被保險人的投保期待來說，被保險人完全可以理解為車輛損失險是不分駕駛?cè)嗽谑鹿手械倪^錯大小的。

按責(zé)賠償條款的效力

在車輛損失險條款中涉嫌雙重的免賠約定。首先在免賠條款中有約定，全責(zé)免賠多少，次責(zé)免賠多少等等。其次在賠償處理中又約定，全責(zé)按多少比例賠付，同等按多少比例賠付，次責(zé)按多少比例賠付等等。按責(zé)賠償條款是約定在賠償處理項(xiàng)下的，這個既不在保險責(zé)任項(xiàng)下，也不屬于免賠項(xiàng)下，如果約定在保險責(zé)任項(xiàng)下，保險人有提示說明義務(wù)，但沒有明確說明義務(wù)，即該條款是有效的。如果約定在免賠項(xiàng)下，保險人需要證明已履行了明確說明義務(wù)，免賠條款才能有約束力。但現(xiàn)在按責(zé)賠償條款約定在賠償處理項(xiàng)下，到底是屬于責(zé)任范圍還是免賠范圍?我們可以說它既不屬于責(zé)任范圍也不屬于免賠范圍。

保險責(zé)任以及責(zé)任免除項(xiàng)下都沒有這樣的約定，而賠償處理中約定這樣的條款，可以說是保險公司自己認(rèn)可的一種處理方式，一旦涉及到免除或減輕保險人的賠償責(zé)任時，還是要考慮免賠條款的明確說明義務(wù)。這里需要探討的問題是免除減輕賠償責(zé)任的條款一般是約定在責(zé)任免除項(xiàng)下，如果約定在責(zé)任免除項(xiàng)以外的其他項(xiàng)目下是否還是有效?免除責(zé)任條款約定在其他項(xiàng)目之下是不規(guī)范的，可以說是一種規(guī)避免賠條款明確說明義務(wù)。法律規(guī)定保險人對免賠條款有明確說明，但沒有規(guī)定對賠償處理方式等其它條款項(xiàng)目也要有明確說明義務(wù)，那么投保人可能也只注意到責(zé)任免除項(xiàng)下的免賠條款，對后面的賠償處理方式上的免賠條款并沒有引起注意，這樣往往就引發(fā)理賠糾紛。

在財(cái)產(chǎn)險理賠中一般是不按過錯責(zé)任來核定賠償金額的，如同人身險理賠也是不按過錯責(zé)任大小來核定。這就是為什么財(cái)產(chǎn)險類又細(xì)分了一個責(zé)任險，車輛損失險不屬于責(zé)任險類，保險人不是按照被保險人所承擔(dān)的責(zé)任大小來承擔(dān)保險責(zé)任。那么保險公司在條款設(shè)置上就存在不規(guī)范的問題。按責(zé)賠償條款的約定其實(shí)和保險責(zé)任的約定是矛盾的，比如在無責(zé)事故中，碰撞是屬于保險責(zé)任，但被保機(jī)動車無責(zé)，按賠償處理?xiàng)l款約定賠償比例為0，也就是說屬于保險責(zé)任但不能獲得保險賠償，這顯然還是有些爭議。這就是為什么北京法院引用《保險法》19條認(rèn)定按責(zé)賠償條款為無效條款。

車輛損失險詳細(xì)條款

總則

第一條[1]

第二條本合同所稱保險車輛是指在保險單上載明的機(jī)動車，但不包括該車輛出廠標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增加設(shè)備。

第三條本合同所稱被保險人包括保險車輛所有人及經(jīng)保險車輛所有人許可使用、管理保險車輛的其他人。

第四條本合同所稱本公司是指**汽車保險股份有限公司。

車輛損失險保險責(zé)任

第五條在本合同的保險期間內(nèi)，因發(fā)生意外事故造成的保險車輛損失(以下稱：保險車輛損失)，本公司按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

第六條發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理費(fèi)用(以下稱：施救費(fèi)用)，本公司按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除

第七條應(yīng)當(dāng)由事故的其他責(zé)任方按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠?以下稱：交強(qiáng)險賠付)，本公司不負(fù)責(zé)賠償。

第八條下列原因造成的任何人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

(一)地震、海嘯;

(二)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、行政行為、司法行為;

(三)核反應(yīng)、核污染、核輻射;

(四)欺詐;

(五)被保險人的故意行為。

第九條發(fā)生事故時，保險車輛駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模竟静回?fù)賠償責(zé)任：

(一)未取得駕駛證或駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動車的;

(二)駕駛證超過有效期或駕駛證被依法扣留的;

(三)一個記分周期內(nèi)記分達(dá)12分的;

(四)飲酒后或使用國家管制的精神藥品或麻醉藥品后駕車的;

(五)未經(jīng)被保險人允許駕車的;

(六)利用保險車輛故意犯罪的。

第十條發(fā)生事故時，保險車輛有以下情形之一的，本公司不負(fù)賠償責(zé)任：

(一)除非另有約定，未辦理注冊登記的;

(二)在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)未進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過的;

(三)已達(dá)到國家規(guī)定的機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)的;

(四)保險車輛處在競賽、檢測、修理、扣押、征用、沒收期間的。

第十一條下列損失、費(fèi)用，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

(一)自然磨損、電氣機(jī)械故障、朽蝕、腐蝕;

(二)輪胎或輪轂單獨(dú)損壞;

(三)高溫烘烤、人工直接供油造成的損失;

(四)受本車所載貨物撞擊、腐蝕、污染造成的損失;

(五)非保險車輛本身的損失;

(六)保險車輛的貶值損失;

(七)非全車被盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜搶造成的損失;

(八)承租人與保險車輛同時失蹤情形下發(fā)生的損失;

(九)因民事糾紛導(dǎo)致保險車輛被盜搶而發(fā)生的損失;

(十)因保險車輛不能使用導(dǎo)致的損失。

以上就是關(guān)于車輛損失險條款的相關(guān)問題介紹了，上文中還給您介紹了按責(zé)賠償條款的約定情況以及按責(zé)賠償條款的效力的這些問題，上文中只截取了車輛損失險條款的一部分規(guī)定，如果您還要任何其他法律問題，可以咨詢我們律霸網(wǎng)的在線律師。