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寧波
從車險案件看免責條款應怎樣適用
案例：
2008年，某地一家貨運公司的汽車在高速公路發生了交通事故。經交警認定，該公司的司機負全責，損失為45300元。由于貨運公司在一家保險公司為所有的車輛投保了機動車輛險，貨運公司自己先行賠償之后，向保險公司提出理賠申請。保險公司經過調查認定，該公司駕駛員在事發時還是實習駕駛員。而在保險條款中有規定，實習駕駛員產生的損失保險公司不賠。但貨運公司表示，保險公司未告知有這一免責條款，起訴到法庭。
律師評析：
依據新《保險法》的規定，本案中貨運公司應該獲得保險公司的理賠。
保險合同多為格式條款，根據保險業的慣例，保險合同中通常設有免除責任條款，由于保險活動具有高度的專業性和技術性，一般人對于保險合同中的保險術語的含義、格式條款內容及法律后果不甚了解。新《保險法》第十七條為保險人設定了“免除保險人責任條款的提示和說明義務”。當然，在保險單其他條款中的涉及部分免除保險人責任的條款等也屬于免除保險人責任的條款。而本案中，保險公司并未對投保人進行必要提示與說明，貨運公司的請求理應獲賠。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
律師提示：
投保人及被保險人應注意免責條款的內容，事先問明保險公司免責情形及部分免責情形，避免因保險代理人故意宣傳保險產品好的一面，而將免責條款一筆帶過，造成日后索賠困難。
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