司法考試案例3.小陳為向建設(shè)銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，用其一輛夏利轎車(chē)作抵押，該車(chē)價(jià)值15萬(wàn)元。借款合同簽訂當(dāng)日，雙方就該車(chē)辦理了抵押登記手續(xù)。后小陳在駕車(chē)外出途中，被一輛貨車(chē)由后面追尾，造成夏利車(chē)嚴(yán)重?fù)p壞，價(jià)值減至9萬(wàn)元。經(jīng)查，造成該起交通事故的全部責(zé)任在貨車(chē)司機(jī)。此外，貨車(chē)司機(jī)已準(zhǔn)備賠償小陳經(jīng)濟(jì)損失5萬(wàn)元。

[司法考試案例問(wèn)題]

1.如果建設(shè)銀行要求小陳另外提供擔(dān)保，以確保其到期還本付息，這種要求是否合理?

2.對(duì)于賠償費(fèi)5萬(wàn)元，建設(shè)銀行能否用其作為擔(dān)保?為什么?

分析抵押權(quán)的物上代位權(quán)

1.這種要求并不合理。《擔(dān)保法》第51條規(guī)定：“抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。”本案中，既然造成抵押物損失的全部責(zé)任在貨車(chē)司機(jī)，小陳并無(wú)可歸責(zé)的過(guò)錯(cuò)，因此，銀行無(wú)權(quán)要求小陳提供新的擔(dān)保。

2.銀行可用該賠償金作為擔(dān)保。本案涉及抵押權(quán)的物上代位權(quán)，即抵押權(quán)的效力及于抵押物的代位物。抵押權(quán)是把握抵押物的交換價(jià)值的權(quán)利，屬于一種價(jià)值權(quán)，因此，抵押物的形態(tài)或性質(zhì)上發(fā)生變化時(shí)，只要仍能維持其交換價(jià)值，抵押權(quán)的效力也就及于抵押物的代位物。銀行可就汽車(chē)價(jià)值減少部分的賠償金行使擔(dān)保權(quán)。

司法考試案例考察法條：

《擔(dān)保法》第5條規(guī)定：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。”

《擔(dān)保法》第42條的規(guī)定，以下列財(cái)產(chǎn)抵押的應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記：

(1)以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的;

(2)以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的;

(3)以林木抵押的;

(4)以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的;

(5)以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的。

《擔(dān)保法》第51條規(guī)定：“抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。”

《民法通則》第八十九條依照法律的規(guī)定或者按照當(dāng)事人的約定，可以采用下列方式擔(dān)保債務(wù)的履行：

(二)債務(wù)人或者第三人可以提供一定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物。債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價(jià)或者以變賣(mài)抵押物的價(jià)款優(yōu)先得到償還。