一、建立我國個(gè)人破產(chǎn)法律制度的必要性分析(一)我國現(xiàn)階段有建立個(gè)人破產(chǎn)制度的現(xiàn)實(shí)需求汶川地震直接表明了社會(huì)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的需求。對(duì)那些沒有購買保險(xiǎn)(而實(shí)質(zhì)上即使買了保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又往往將地震作為免責(zé)事由對(duì)待)而房屋毀損的群眾，如何歸還按揭貸款成了一個(gè)難題。為此，中國銀監(jiān)會(huì)于5月23日下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對(duì)因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)死亡或下落不明，且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。銀監(jiān)會(huì)的通知只是臨時(shí)的政策性安排，并沒有從根本上解決問題。而且，即使按照《通知》去做，仍然存在不少難題：一是呆賬核銷并不意味著銀行不追債了，銀行的核銷僅限于債權(quán)人，對(duì)債務(wù)人并不能免除債務(wù)，這會(huì)使誠實(shí)的債務(wù)人很難擺脫困境；二是國有銀行可以自我消化，而純商業(yè)銀行在股東大會(huì)能否通過則難下斷言；三是如果向個(gè)人借款購房又該如何?四是如果這其中出現(xiàn)虛假核銷怎么辦?所以“核銷呆賬”不如依法核定“個(gè)人破產(chǎn)”。其實(shí)，呼吁建立個(gè)^．破產(chǎn)制度并非起于此次大地震。在《破產(chǎn)法曜當(dāng)中，對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)洧過很多的爭論，在2004年的一審稿中，曾經(jīng)引人個(gè)人破產(chǎn)制度。學(xué)者及立法者的關(guān)注反映了我國社會(huì)的現(xiàn)實(shí)要求，最重要的一方面就是我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。個(gè)^、信貸的強(qiáng)勁增長，雖然能促進(jìn)消費(fèi)，使金融機(jī)構(gòu)增加盈利，但也蘊(yùn)含著新的風(fēng)險(xiǎn)，有可能影響金融及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。而個(gè)人破產(chǎn)制度則可昏過債權(quán)債務(wù)的合理解決來防止社會(huì)動(dòng)蕩、金融危機(jī)，并能提醒年輕一代理性消費(fèi)，因?yàn)闆]有誰愿意破產(chǎn)。因此，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度不僅是應(yīng)對(duì)地震損失的需求，只要有超前消費(fèi)、有貸款就會(huì)產(chǎn)生負(fù)產(chǎn)階層，就需要個(gè)人破產(chǎn)制度，必須用法律制度代替具體的政策。(二)沒有個(gè)人破產(chǎn)的破產(chǎn)法是不完整的在任何一個(gè)以商品交換為基礎(chǔ)的社會(huì)中，個(gè)人破產(chǎn)制度都是不可缺少的。人們?yōu)榱松a(chǎn)和生活的需要總要進(jìn)行商品交換，必然會(huì)產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)，也就會(huì)存在債務(wù)人不能清償債務(wù)的情形，這時(shí)破產(chǎn)制度的采用是J頃理成章的。因此，一部沒有個(gè)人破產(chǎn)制度的破產(chǎn)法是不完整的。實(shí)際上，從國外破產(chǎn)立法的發(fā)展來看，是先有個(gè)人破產(chǎn)后有公司破產(chǎn)，公司破產(chǎn)不過是個(gè)人破產(chǎn)的擴(kuò)大及延伸。目前，許多市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，例如美國、英國、法國、日本和我國的香港地區(qū)，都建立了比較完善的個(gè)人破產(chǎn)制度。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展和完善，建立個(gè)人破產(chǎn)制度也勢在必行。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)生活中真正需要債務(wù)豁免的是個(gè)人債務(wù)人，具有法人資格的公司企業(yè)對(duì)于其債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任是法人制度的應(yīng)有之義，出資者不可能失去比其投資更多的東西。而一些無限責(zé)任企業(yè)以及自然人個(gè)人很容易因業(yè)務(wù)失敗而負(fù)債累累，破產(chǎn)制度提供的債務(wù)豁免制度恰恰是他們所要求的。如果破產(chǎn)法僅適用法人企業(yè)，而把無限責(zé)任企業(yè)和自然人個(gè)人排除在外，那么它們便無法享受適用破產(chǎn)程序的優(yōu)勢，更難以擺脫債務(wù)不能清償?shù)睦Ь场?三)個(gè)人破產(chǎn)制度符合法律的道德性要求，有利于建立和諧社會(huì)下的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系破產(chǎn)制度發(fā)展到現(xiàn)代，原來不利于債務(wù)人的三大制度：破產(chǎn)有罪主義、破產(chǎn)懲戒主義和破產(chǎn)不免責(zé)主義已經(jīng)被破產(chǎn)無罪主義、破產(chǎn)不懲戒主義和破產(chǎn)免責(zé)主義所取代。自愿破產(chǎn)制度、自由破產(chǎn)制度和破產(chǎn)免責(zé)制度是個(gè)人破產(chǎn)制度中的核心。目前世界各國的個(gè)人破產(chǎn)法都給了債務(wù)人復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)，破產(chǎn)免責(zé)主義使得債務(wù)人能夠從負(fù)債累累中逃脫開來重振旗鼓，自由財(cái)產(chǎn)制度使得債務(wù)人可以保留生活的必需品，這在一定程度上是對(duì)債務(wù)人生活的保障，也是人性化的設(shè)計(jì)，是社會(huì)文明的體現(xiàn)。