(一)重塑保險(xiǎn)市場微觀基礎(chǔ)

有些公司在新型產(chǎn)品方面所暴露出的問題最根本的原因還在于公司不清晰的產(chǎn)權(quán)制度和尚待完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)。只有建立了清晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司才能從自發(fā)的經(jīng)營者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X的經(jīng)營者，自覺地以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證收益及保持公司持續(xù)經(jīng)營的機(jī)制，從而真正做到微觀自律。良好的微觀基礎(chǔ)是一國保險(xiǎn)宏觀監(jiān)管的基礎(chǔ)，沒有微觀自律或微觀自律機(jī)制不完善，宏觀監(jiān)管的傳導(dǎo)機(jī)制就將受阻。因此，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)等制度創(chuàng)新，重塑我國保險(xiǎn)市場的微觀基礎(chǔ)，從而構(gòu)建微觀自律機(jī)制是解決新型產(chǎn)品發(fā)展深層次問題的關(guān)鍵之一。

(二)創(chuàng)新營銷制度

不少代理人為單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展，不切實(shí)際地隨意宣傳、夸大投資回報(bào)率，誤導(dǎo)消費(fèi)者，引起保戶對(duì)新產(chǎn)品的不信任和對(duì)壽險(xiǎn)公司的不信任，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的信用缺失和信用危機(jī)。因此，建立和維護(hù)良好的保險(xiǎn)信用已成為共識(shí)。筆者認(rèn)為，首先必須是形成和完善鼓勵(lì)人們講信用的制度安排和激勵(lì)機(jī)制。否則，在一個(gè)有嚴(yán)重缺陷的制度框架內(nèi)，信用是不堪一擊的。

就代理人制度來說，可以將壽險(xiǎn)代理人及營銷員定位于雇傭制，保險(xiǎn)公司與營銷員訂雇傭合同，其工資由固定工資、準(zhǔn)固定工資和成績浮動(dòng)工資組成，這樣營銷員才有安全感、歸屬感和真正的職業(yè)感，才能為維護(hù)良好的保險(xiǎn)信用奠定制度基礎(chǔ)，才能從根本上杜絕營銷員的短期行為。還可以鼓勵(lì)成功的營銷員自己當(dāng)老板成立保險(xiǎn)代理公司。或者保險(xiǎn)公司將營銷人員獨(dú)立出來成立自己控股、營銷人員參股的股份制代理公司。這樣，代理人和營銷員才能夠找到自己的歸屬感。

同時(shí)，現(xiàn)行的營銷管理體制說到底其實(shí)內(nèi)生于保險(xiǎn)公司片面追求保費(fèi)收入規(guī)模的粗放型經(jīng)營。只要“以保費(fèi)論英雄”的狀況不徹底改變，代理人誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者的現(xiàn)象就不可能從根本上得到遏制。因此，在處理代理人誤導(dǎo)中必須加強(qiáng)追究保險(xiǎn)公司責(zé)任的力度。

我國新修訂的《保險(xiǎn)法》增加了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。新法增加規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。”而且，新法還將“表見代理”明確寫入，規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”這些新規(guī)定強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)代理人的責(zé)任，非常具有現(xiàn)實(shí)意義。