概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。可保財(cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

保險(xiǎn)原則：

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”

最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。最大誠信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

《保險(xiǎn)法》上的近因原則的含義為“保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。”按照該原則，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并不取決于時(shí)間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)事故是否在承保范圍內(nèi)，如果存在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失，其中所起決定性、最有效的，以及不可避免會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)事故作用的原因是近因。由于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的原因可能會(huì)有多個(gè)，而對(duì)每一原因都投保于投保人經(jīng)濟(jì)上不利益且無此必要，因此，近因原則作為認(rèn)定保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對(duì)認(rèn)定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有十分重要的意義。

損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。

由損失補(bǔ)償原則派生出來的二個(gè)原則：代位求償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。

保險(xiǎn)代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險(xiǎn)人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人支付賠款。

如果被保險(xiǎn)人首先要求保險(xiǎn)人給予賠償，則保險(xiǎn)人在支付賠款以后，保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而被保險(xiǎn)人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助向第三者要求賠償。反之，如果被保險(xiǎn)人首先向第三者請(qǐng)求賠償并獲得損失賠償，被保險(xiǎn)人就不能再向保險(xiǎn)人索賠。