人壽保險,特別是長期人壽保險,起著儲蓄和投資的雙重作用
人壽保險的保費由兩部分組成,一部分是危險保費,另一部分是儲蓄保費。災害保險費是根據年度災害保險金額計算的自然保險費。存款保險費是投保人的存款,用作累積責任準備金。作為責任準備金,這部分保險費是保單的現金價值。這相當于投保人向保險人存入的儲蓄存款,最終將以保險金的形式支付給受益人。在人壽保險合同終止后,雖然合同效力不存在,但申請人長期支付保險費所累積的現金價值并未消失。保險人不能將其視為自己的,應將其退還給投保人
因此,本條規定,投保人支付保險費超過兩年的,保險人應按照合同規定退還保單的現金價值;投保人連續兩年未繳納保險費的,保險人應當在扣除手續費后退還保險費。對于兩年未繳納保險費的,由于保險費繳納時間不長,保單累計保險金額不多,本條規定,保險人應當在扣除手續費后將保險費退還投保人
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