我國中小企業(yè)融資方式:銀行貸款融資:銀行貸款是最正規(guī)的融資方式。由于中小企業(yè)的市場淘汰率遠高于大中型企業(yè),銀行對中小企業(yè)的貸款要承擔更大的風險。因此,選擇這種貸款方式不太可行。此時,良好的銀企關系可能會提供一些便利
其次,由于銀行貸款手續(xù)復雜,審批時間長,許多中小企業(yè)不得不退出民間融資發(fā)展(2)民間融資:與正規(guī)融資相比,民間融資提供者更了解借款人的信用狀況和收入狀況,從而克服信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。這種融資方式可以最大限度地籌集資金,并將資金投入生產流通領域,在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力。同時,利率杠桿敏感性高,資金留存少,手續(xù)簡單,提高了資金利用率,是一種有效的籌資方式,但這種方式的利率相對較高,一旦企業(yè)出現重大問題無法支付時,這個問題將非常困難。此外,由于其“地下”性質,中小企業(yè)在獲得融資的同時可以維護自己的商業(yè)隱私。因此,民間融資可以成為中小企業(yè)對外融資的重要渠道,但民間融資也有一定的負面效應。首先,由于法律不明確、制度不完善、認識不統一,一些地方的民間借貸處于違法或失控狀態(tài)。溫州多起非法集資案件就是這樣。因此,我們不應簡單地禁止民間融資活動,而應規(guī)范民間融資活動,并將其納入正規(guī)金融體系(3)融資租賃:融資租賃是一種中長期固定資產融資,時間一般為3至5年,而融資租賃由于方便承租人提前歸還租金,具有短期融資的優(yōu)勢。此外,融資租賃還具有效率高、風險低、集設備、服務和融資于一體的優(yōu)勢。目前,我國中小企業(yè)大多技術裝備落后,沒有自我積累,難以從銀行獲得貸款更新。發(fā)展融資租賃業(yè),企業(yè)在資金短缺或不愿動用營運資金的情況下,可以購置或更新設備,提高產品競爭力,目前融資租賃的財務杠桿尚未充分發(fā)揮。我國租賃公司的資產規(guī)模最多可達數百億元,發(fā)展空間很大。我們能做的就是解決一些政策約束:一是在有效監(jiān)管的前提下,放開融資租賃公司的準入(因為融資租賃公司屬于非銀行金融機構,難以實現嚴格的準入制度,須經銀監(jiān)會監(jiān)管審批);二是適當降低資本門檻(目前,規(guī)定新設立的內資租賃企業(yè)最低注冊資本應達到1.7億元(4)“金殼”貸款:
“金殼”是無抵押、無擔保的小額貸款保險產品。寧波的城鄉(xiāng)小額擔保保險貸款在全國尚屬首例。這種由政府、銀行、保險合作解決的融資模式在全省推廣,“金殼”有力地支持了小企業(yè)和城鄉(xiāng)企業(yè)家的生產經營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展,而“金殼”業(yè)務只是寧波推出的緩解中小企業(yè)融資難的措施之一。這種融資方式的對象包括申請生產經營小額貸款的農業(yè)大戶、小型創(chuàng)業(yè)企業(yè)和城鄉(xiāng)企業(yè)家。(5)存貨融資:,庫存融資提供了一種機制,通過這種機制,貸款人可以獲得更多與倉庫庫存有關的信息,并在更高的層次上控制倉庫的庫存。其中,倉庫存貨擔保是一種融資安排,在借款人違約的情況下,可以為貸款人提供獲得抵押物的擔保,信托收據融資和抵押存貨融資。這種方式的融資額度是靈活的。中小企業(yè)以其原材料、在產品和產成品庫存作為向金融機構融資的抵押品。但是,考慮到銀行等金融機構的信用風險,通過存貨擔保取得的資金相對較少,但可以用來緩解短期資金不足的狀況。(6)應收賬款融資:應收賬款融資是一種獨特的融資方式。主要是中小企業(yè)有條件地將應收賬款轉移到專門的金融機構,由金融機構為企業(yè)提供資金、追債、銷售管理、信用銷售控制、壞賬擔保等金融服務,使企業(yè)獲得周轉所需資金。這是一種融資渠道,比較靈活。當一個企業(yè)由于銷售額的增加而需要更多的資金時,其發(fā)票金額也會與日俱增,因此在此基礎上獲得的資金量也會與日俱增
其次,應收賬款為企業(yè)提供了貸款擔保,企業(yè)可能很難通過其他方式獲得貸款擔保。最后,當應收賬款被代理或出售時,企業(yè)可以獲得在其他情況下無法獲得或成本較高的信貸部門服務。但這種融資方式成本太高,通常比基準利率高出2%或3%。另外,如果發(fā)票多,面額很小,可能會使這種方法很麻煩。在一些西方工業(yè)發(fā)達國家,應收賬款融資呈現出明顯的增長趨勢(7)設立擔保公司:中小企業(yè)融資的瓶頸之一是擔保難,因此,政府不必大規(guī)模參與中小企業(yè)的投資或貸款,而是以擔保引導的形式參與。設立擔保公司是最直接的措施。據悉,銀行小額貸款營銷成本高,小企業(yè)直接向銀行申請貸款難度大。因此,當小企業(yè)有融資需求時,往往會向擔保機構和其他融資機構求助。擔保機構選擇客戶的成本相對較低,選擇優(yōu)質項目向合作銀行推薦,提高融資成功率,將降低目前小額貸款的營銷成本,許多投資性擔保公司在貸后管理和化解貸款風險方面的規(guī)范高效運作,贏得了銀行的充分信任。一些合作銀行將貸后催收和貸款資產處置外包給擔保公司,雙方取得了良好的合作效果。因此,這種方式可以保證貸款,加快貸款進程
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