“水淹車輛”造成的損失是巨大的。據(jù)廣東保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，短短兩天時(shí)間，共報(bào)告“水淹車”案件1.3萬(wàn)余起。據(jù)測(cè)算，此次暴雨造成的損失賠償將達(dá)到1.39億元，其中車險(xiǎn)賠償占比近九成。

長(zhǎng)期浸泡在死水中，給很多車主造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。好在不少保險(xiǎn)公司都采取了各種措施，加快對(duì)車輛的調(diào)查和損失評(píng)估。然而，許多車主仍然被保險(xiǎn)公司拒絕賠償。一時(shí)間，“保險(xiǎn)公司不賠付”的說(shuō)法開(kāi)始蔓延。真的是這樣嗎？據(jù)了解，一些車主主要擔(dān)心的是“我買(mǎi)了全險(xiǎn)”，為什么在“全額賠償”的問(wèn)題上買(mǎi)不到保險(xiǎn)呢。

杜邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，“一切險(xiǎn)”的說(shuō)法本身就是一個(gè)錯(cuò)誤的概念，只是一些銷售人員或營(yíng)銷人員對(duì)一些“主流”險(xiǎn)種或“主要險(xiǎn)種”的總結(jié)。因此，這里需要對(duì)“主險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)”的概念進(jìn)行解釋。

“主險(xiǎn)”又稱“基本險(xiǎn)”，是指在其他險(xiǎn)種下，可以獨(dú)立承保而不需要附加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)；“附加險(xiǎn)”是相對(duì)于“主險(xiǎn)”而言的。顧名思義，是指主保險(xiǎn)合同下附加的不能單獨(dú)投保的附加合同。要購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，必須先購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)的存在是建立在主險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)上的，它離不開(kāi)主險(xiǎn)形成一個(gè)比較全面的險(xiǎn)種。實(shí)際上，許多銷售人員對(duì)自己創(chuàng)造的“一切險(xiǎn)”一詞有不同的解釋。既有包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、整車失竊救援在內(nèi)的“一切險(xiǎn)”，也有包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、整車失竊救援、車載人員險(xiǎn)、單玻璃損壞險(xiǎn)在內(nèi)的“一切險(xiǎn)”。

根據(jù)上述保險(xiǎn)來(lái)源，事實(shí)上，現(xiàn)有的車輛保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銷售人員所創(chuàng)造的“一切險(xiǎn)”，包括除常見(jiàn)的主險(xiǎn)之外的其他附加險(xiǎn)，如水驅(qū)發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)、車身擦傷險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等，新增設(shè)備損失險(xiǎn)、整車盜竊搶劫附加險(xiǎn)、高爾夫盜竊險(xiǎn)等車主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確購(gòu)買(mǎi)了哪種保險(xiǎn)，以及每種保險(xiǎn)的范圍和金額。

針對(duì)“涉水”事故的處理，對(duì)于車輛損失保險(xiǎn)的賠償范圍，保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了部分免責(zé)條款，包括對(duì)被保險(xiǎn)車輛因浸水或涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的免責(zé)條款。

這里需要強(qiáng)調(diào)“引擎”這三個(gè)字。也就是說(shuō)，我們不能一概而論“汽車浸水”該不該賠，更不能把“發(fā)動(dòng)機(jī)損失不賠”和“其他損失不賠”混為一談。

另外，“是否賠償發(fā)動(dòng)機(jī)損失”的問(wèn)題不能一概而論，這要看車主是否投保了涉水附加險(xiǎn)。

天平保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，目前a、B、C三種行業(yè)的車險(xiǎn)不存在涉水責(zé)任，車主需要額外購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。在市場(chǎng)上，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的機(jī)動(dòng)車損害綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)都包含了涉水責(zé)任，車主無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

但是，對(duì)于大多數(shù)被保險(xiǎn)公司投保的車主來(lái)說(shuō)，在“機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)”中不包括涉水責(zé)任，他們可以通過(guò)“汽車浸水”事件來(lái)考慮自己選擇附加險(xiǎn)的需要。例如，我們可以選擇水驅(qū)發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)條款作為車輛損壞險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。這類條款的主要保護(hù)范圍是：在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)車輛因浸水或水上行駛操作不當(dāng)造成損壞的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)發(fā)動(dòng)機(jī)的修理費(fèi)用。你知道嗎