我們知道隨著年齡的增長，死亡率會上升。因此，你向保險公司支付的保費應(yīng)該隨著年齡的增長而逐年增加。為了考慮到老年人在需要更多保障的時候，可能收入較少，無力支付保險費，保險公司一般采用科學(xué)的均衡保費法，將整個繳費期間應(yīng)繳納的保險費分攤到整個繳費期間，使每年繳納的保險費有一個固定的標準，不會隨著年齡的增長而增加。”年輕時多一些，年老時少一些。我每年付同樣的錢。因此，保單生效后，“額外”的保費將“存入”保單，而這部分“存入”的保費就是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要是保證保險公司將來履行給付義務(wù)。因此，如果保險公司提取現(xiàn)金，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)金價值表返還一筆現(xiàn)金。然而，在保單購買的前兩年，保險公司在承保和制證、結(jié)算代理手續(xù)費、員工工資等各項管理費用上支出較大。如果保險公司此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費后退還的保險費將非常少。即使以后退保，雖然保單的現(xiàn)金價值會隨著繳費期限的延長而增加，但不能高于保險公司繳納的保險費。都是你自己的錢。因此，一旦你買了保險并有了保障，除非你不得不放棄，否則最好不要放棄保障。否則，經(jīng)濟將遭受一定損失。現(xiàn)金價值是指投保人退保或者保險公司解除保險合同時，保險公司返還給投保人的金額。

在正常情況下，保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生的概率確定保險費率。如果事故發(fā)生的概率大，保險費率就高，否則保險費率就低。但在人身保險中，由于繳費期限較長，隨著被保險人年齡的增加，死亡概率會越來越高，保險費率也會逐漸上升到近100%。這樣的費率不僅被保險人難以承受，而且對保險也毫無意義。為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的方法。通過數(shù)學(xué)計算，申請人所需繳納的全部保費將在整個繳費期間平均分攤，使申請人在每個繳費期間繳納的保費相同。被保險人年輕時，死亡概率低，投保人繳納的保險費高于實際需求。額外保費將由保險公司逐年累積：被保險人年邁時，死亡概率大，被保險人目前支付的保費不足以支付當(dāng)期賠付。不足部分由被保險人年輕時繳納的保險費彌補。這部分保費加上產(chǎn)生的利息每年累計，即保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。

根據(jù)新《保險法》，保險公司發(fā)生下列情形時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人返還保單的現(xiàn)金價值：

1。投保人申報的被保險人年齡不真實，實際年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；

2。合同規(guī)定保險費應(yīng)分期支付。投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，自保險人通知之日起超過30日不支付當(dāng)期保險費，或者超過約定期限超過60日不支付當(dāng)期保險費的，合同終止。但自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未能達成協(xié)議的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險單的現(xiàn)金價值；

3。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自合同成立或者恢復(fù)合同效力之日起兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險單的現(xiàn)金價值；

4。因故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施造成被保險人殘疾或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人支付保險費滿兩年的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險單的現(xiàn)金價值。

5。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。此外，《保險法》還規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人支付保險費滿兩年的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定將保險單的現(xiàn)金價值返還其他權(quán)利人。壽險保單現(xiàn)金價值的使用和管理問題是壽險保單投資的根本原因。保險單現(xiàn)金價值的使用和管理存在的主要問題如下：

1。現(xiàn)金價值的所有權(quán)

現(xiàn)金價值是指由于人身保險的給付方式而在保險單項下形成的積累，保險單項下積累的現(xiàn)金價值和保險費的價值在法律上屬于保單所有人，是一項不可沒收和喪失的權(quán)利。由于壽險保單的投保人在保險初始階段預(yù)付了未來死亡費用的一部分，因此在投保人退保時，投保人有權(quán)要求退還超過保單費用的保費。對于具有累計現(xiàn)金價值的保單，保單的累計現(xiàn)金價值將被劃分為投保人退保時的手續(xù)費，然后再向投保人收取退保費，即保單的退保現(xiàn)金價值。保單抵押貸款積累現(xiàn)金價值的保單，不僅給保單持有人帶來儲蓄和/或投資收益，也為保單持有人使用現(xiàn)金價值帶來便利。業(yè)主以保單作為抵押可以獲得抵押貸款，保險公司一般按現(xiàn)金價值的一定比例（一般比例為80%）向保單業(yè)主提供貸款。壽險保單項下累積的現(xiàn)金價值和投資于現(xiàn)金價值的收益，往往由保單所有人或被保險人享有，故又稱為壽險保單的存續(xù)利益。但定期壽險保單的投保人不能享受這種生存福利。壽險保單中的死亡保險通常由保單受益人享有。現(xiàn)金價值增值是現(xiàn)金價值保險的核心問題。鑒于現(xiàn)金價值增值方式的不同，將現(xiàn)金價值保險分為三種主要類型：壽險保單、萬能壽險保單和可變壽險保單。現(xiàn)金價值增值涉及的主要問題有：（1）保險公司投資管理的現(xiàn)金價值是統(tǒng)一的總賬戶（險種賬戶）還是獨立賬戶。（2）保單持有人是否有權(quán)決定或選擇累積現(xiàn)金價值的投資。

（3）現(xiàn)金價值的投資收益是否有保證，現(xiàn)金價值的積累是基于固定利率還是基于市場利率。

（4）保單項下累積的現(xiàn)金價值是否屬于被保險人死亡保險的一部分。（5）如何承擔(dān)現(xiàn)金價值積累過程中的各種風(fēng)險等