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寧波
如何處理不在保險責任范圍內的事情
收到被保險人或者受益人要求賠償或者給付保險金的請求后，如何處理保險責任以外的事項，保險人應當在對事故現場進行實際檢查和對索賠文件進行審查后及時核實。屬于保險責任的，不屬于保險責任的，保險人應當依照本法前條的規定履行賠償或者給付保險金的義務，拒付賠償金或者保險金的通知，應當依照本條規定發給被保險人或者受益人。
這里需要注意的是，為了避免口才引起的糾紛，拒絕支付賠償金或者保險金的，必須以“通知”的形式書面通知申請人。保險責任是指保險人對可能發生的事故，或者被保險人死亡、殘疾、患病或者達到合同約定的年齡、期限，造成的財產損失，承擔賠償或者給付保險金的責任。在保險合同中，保險責任條款規定了保險人的風險范圍。除風險范圍外，保險合同還規定了免責條款，即保險人不支付賠償金或者保險金的責任范圍。要確定保險人是否應該承擔責任，首先要查明損失的原因。損失的原因可能有很多。保險人是否承擔賠償責任，取決于損失原因是否屬于保險人承保的保險事故。換言之，保險人承擔責任的損失必須與其承保的危險有因果關系。這也是保險合同所遵循的近因原則。保險標的損失的直接、有效、決定性的近因才屬于保險責任，保險人需要承擔賠償和給付保險金的義務。根據法律和保險合同的規定，可以認定賠償或者給付保險金的請求不屬于保險責任或者免責范圍的，保險人有權拒絕賠償或者給付保險金。此時，保險人應當向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者給付保險金的通知。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償請求或者給付保險金請求后，應當及時核實；情況復雜的，除合同另有約定外，保險人應當在三十日內核實。保險人應當將核實結果通知被保險人或者受益人；對負有保險責任的，保險人應當自與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金協議之日起10日內履行賠償或者給付保險金的義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金的義務。保險人不及時履行前款規定的義務的，除支付保險費外，還應當賠償被保險人或者受益人的損失。任何單位和個人不得非法干涉保險人履行賠償義務或者給付保險金，不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。第二十四條保險人依照本法第二十三條的規定核準后，應當自核準之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金的通知，并說明理由。
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