[案例]

原告彭某購買了一輛贛J-33648奧林輕型貨車，主要用于自己經(jīng)營水果等業(yè)務(wù)。車輛登記車主為彭某，使用性質(zhì)為非公務(wù)車。2010年2月3日，原告彭某與被告中國**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萍鄉(xiāng)湘東分公司（以下簡稱保險(xiǎn)公司）簽訂了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同》和《第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同》。合同期限為一年，保險(xiǎn)責(zé)任限額分別為11萬元和10萬元。但第三人責(zé)任保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)單中投保人簽章欄為空白，未經(jīng)投保人即原告彭某簽字認(rèn)可。被告保險(xiǎn)公司在與原告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未履行如實(shí)告知彭某保險(xiǎn)條款并作特別說明的義務(wù)，也未向原告提交非經(jīng)營性汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。2010年1月11日，彭某應(yīng)某公司邀請，駕駛自己的贛J-33648輕型貨車運(yùn)輸貨物。然而，發(fā)生了一起交通事故，造成一名年輕女子熊某受傷，經(jīng)搶救無效死亡。交通事故發(fā)生后，湘東區(qū)公安分局交警大隊(duì)制作了交通事故鑒定書，認(rèn)定彭某為交通事故的主要責(zé)任人，熊某為次要責(zé)任人。2010年3月5日，原告彭某及死者家屬要求被告保險(xiǎn)公司賠付商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元。公司以彭某違反保險(xiǎn)合同，事故發(fā)生時(shí)車輛從事公務(wù)運(yùn)輸為由拒絕賠償。同年7月9日，原告彭某向法院提起上訴，以被告與原告簽訂非經(jīng)營性汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同有欺詐行為為由，要求被告保險(xiǎn)公司按照商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)10萬元。

[分歧]

非公務(wù)車輛公務(wù)運(yùn)輸發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司能否免除責(zé)任？第一意見認(rèn)為，原告彭某的車輛被保險(xiǎn)為非經(jīng)營性貨車，事故發(fā)生時(shí)該車輛從事經(jīng)營性運(yùn)輸。原告違反保險(xiǎn)合同，被告以法定免責(zé)為由，要求保險(xiǎn)人拒絕支付該事故的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。第二種意見認(rèn)為，被告在簽訂合同時(shí)沒有履行告知和說明義務(wù)，因嚴(yán)重過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，無法律豁免。作者同意第二種意見。首先，被告在與原告彭某簽訂商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，知道彭某的車輛屬于個(gè)人所有的非公務(wù)車，不符合《非公務(wù)用車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》中“非公務(wù)用車”的資格要求。對原告何×學(xué)給予特別通知和說明的規(guī)定，既沒有認(rèn)真審查核實(shí)，也沒有提供充分證據(jù)證明自己負(fù)有責(zé)任。因此，被告的行為違反了誠實(shí)信用原則，使得原告彭某在與他簽訂保險(xiǎn)合同的情況下造成重大誤解。因此，被告保險(xiǎn)公司在本案中存在重大過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

其次，原告彭某與被告保險(xiǎn)公司簽訂的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同為標(biāo)準(zhǔn)合同，由被告提供。被告作為保險(xiǎn)人，在與原告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用自己提供的格式條款。向投保人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容，并就免責(zé)條款向原告作出特別說明、通知和提示義務(wù)。在本案中，被告無法向法院提供有關(guān)證據(jù)，證明他就合同條款的內(nèi)容向原告作了特別說明。相反，原保險(xiǎn)合同中投保人的簽字欄沒有原告的簽字認(rèn)可，也沒有提供向原告送達(dá)保險(xiǎn)條款并對責(zé)任條款作出特別提示、說明和告知的相關(guān)證據(jù)。現(xiàn)在，如果原告和被告對格式合同條款中“非公務(wù)用車”的理解和賠償有爭議，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋。格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款的一方即被告的解釋。現(xiàn)原告彭某的車在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故。被告應(yīng)當(dāng)按照雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，在約定的責(zé)任限額內(nèi)向原告支付保險(xiǎn)賠償金。在當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)種類繁多。這個(gè)案例可以給我們很多有益的啟示。實(shí)踐中，保險(xiǎn)條款中往往規(guī)定了被保險(xiǎn)人的一些義務(wù)和保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。但是，被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)時(shí)沒有仔細(xì)閱讀。只有在發(fā)生事故，索賠被拒絕后，他們才能理解保險(xiǎn)條款，這顯然不利于保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利。因此，市民在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)事故的賠償范圍、保險(xiǎn)人的責(zé)任免除、損失計(jì)算方法、被保險(xiǎn)人的義務(wù)等。如果你不明白條款，你應(yīng)該要求保險(xiǎn)公司及時(shí)解釋清楚。同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)應(yīng)慎重考慮，將所有可能出現(xiàn)的情況都納入保險(xiǎn)條款，并明確保險(xiǎn)條款的含義，避免因理解不同而引起糾紛。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)道德和職業(yè)培訓(xùn)。在向投保人征集保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量對被保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果作出普通人能夠理解的明確和說明。否則，如果保險(xiǎn)合同條款不完善，理解有爭議，一旦發(fā)生糾紛，很可能給保險(xiǎn)公司帶來不利后果。你知道嗎