現行的旅行社責任保險并非強制保險制度。旅游管理部門雖然通過年檢實行旅行社責任保險強制保險制度，但無論從法律上還是實踐上都不具備強制保險的特點。首先，根據《保險法》第十一條的規定，“除法律、行政法規規定的以外，保險公司和其他單位不得強迫他人訂立保險合同?！钡?，旅游行政管理部門實施強制保險制度的依據是《條例》國家旅游局頒布了《關于旅行社責任保險的若干規定》。從法律上講，這只是部門規章，不是行政規章。因此，在一定意義上，旅行社強制保險缺乏充分的法律依據。其次，從旅行社的實際投保情況來看，由于年檢只是一個程序，投保的目的只是為了獲得一份保險合同。此外，相關旅游管理部門對保險金額也沒有做出具體要求和限制。許多旅行社為了降低經營成本，往往不能足額投保。據業內人士介紹，對于一家年接待游客1萬人次的旅行社來說，可能只購買100人次的旅行社責任險，因此從保險層面來看，這種保險不足的行為也說明旅行社責任險不是強制性的。因此，這種名義上是強制性的，實踐上卻不是強制性的保險制度，不能有效地保護旅客的利益。商業旅行社責任保險的缺陷。由于商業保險公司的經營宗旨是利潤最大化，其提供的產品不能完全涵蓋法律法規要求的旅行社的全部責任。

根據國家旅游局頒布的《旅行社責任保險條例》要求，旅行社應承擔人身損害賠償、旅客財產損失賠償、訴訟費用等共7個方面的責任。對于這七個方面的責任，保險公司提供的責任保險產品不能完全覆蓋。比如旅行社組織的賽馬、攀巖等高風險活動造成的人身傷害或財產損失，保險公司要么不承擔責任，要么以高費率（20%~30%）附加險的形式投保，而旅行社往往面臨這樣的風險。例如，旅行社到泰國芭堤雅海灘旅游時，通常會向游客推薦快艇、沖浪、潛水等活動。當他們去新西蘭時，他們會推薦蹦極。這些都是高風險活動。另外，從保險公司產品的條款來看，保險公司只對旅行社的過失、過失造成的損失承擔責任，而不承擔旅行社的無過錯責任。在這種情況下，保險公司將無法賠償某些事故造成的損失，因此更容易引發各種糾紛。筆者認為，解決上述問題的最佳途徑是將旅行社責任保險立法為法定保險，從而實現真正意義上的強制保險制度。一般來說，通過強制責任保險的實施，可以有效保障相關受害人及時獲得相應的賠償，減少糾紛的發生。而通過強制保險制度的實施，可以克服商業責任保險責任范圍過小的問題，既有利于受害人獲得賠償，也有利于旅行社的經營管理。首先，國家需要立法使旅行社責任保險成為法定保險。根據保險法的相關規定和國內外強制保險的經驗，每一項強制保險制度都必須經過相應的立法程序，旅行社責任強制保險也不例外。針對我國國情，可以修改《旅行社管理條例》，增加“國家實行旅行社責任強制保險制度”等規定，要求旅行社強制辦理旅行社責任保險。其次，為這項強制保險設計單獨的條款和費率。針對商業保險的不足，強制保險條款和費率的設計首先應將旅行社的非過失行為責任納入保險責任范圍，即確立無過錯賠償責任原則，以確保因旅行社一方非過失行為造成事故損失的受害人能夠得到相應的賠償。但在這種情況下，為了控制風險，應該考慮建立相應的追償制度。其次，法律法規規定但現行商業保險未涵蓋的各類責任，應納入保險賠償范圍，如上述高風險，包括蹦極。同時，要考慮設定一定的賠償限額，避免保險成本過高、賠償金過高帶來的道德風險。此外，對于條款和費率的制定，參考現行交通事故責任強制保險制度的經驗，為確保實施效果，建議保監會牽頭，與國內大型保險公司合作制定條款和費率。第三，加強強制保險制度的可操作性，出臺相關配套實施辦法，建立旅行社檢查制度和未參保旅行社處罰機制，從而保證強制保險制度實施的有效性，切實保護旅客利益。你知道嗎