不買人壽保險(xiǎn)

為了一直得到充分保障，一些消費(fèi)者選擇購買人壽保險(xiǎn)。不過，業(yè)內(nèi)人士并不建議購買人壽保險(xiǎn)，原因很簡單。壽險(xiǎn)的價(jià)格是保費(fèi)的大幅上漲，從財(cái)務(wù)管理的角度來看，這并不是一個(gè)理想的選擇。以一家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果一個(gè)30歲的老人投保了30年的定期壽險(xiǎn)，在10萬元的投保前提下，他每年只需要支付410元的保費(fèi)；但是，如果你用同樣的10萬元購買了另一個(gè)壽險(xiǎn)，并選擇了交30年，每年需要交1900元，也就是說，每年需要多交1490元。兩者唯一不同的是，30年后購買壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人仍有10萬元的壽險(xiǎn)保障。

不買退保

很多保險(xiǎn)公司推出了定期壽險(xiǎn)的退保屬性，就是每年交一定的保費(fèi)，如果你死了，可以拿到相應(yīng)金額的保險(xiǎn)，如果在保障期內(nèi)沒有理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)全額退還保費(fèi)，甚至給予一定的增值。

事實(shí)上，對于這樣一件“好事”，一個(gè)簡單的例子就能說明其中的訣竅：假設(shè)有一個(gè)年保費(fèi)500元的純消費(fèi)意外險(xiǎn)。如何將其打造成退貨型意外傷害保險(xiǎn)？很簡單。請您收保費(fèi)12577.30元，其中500元直接作為購買純消費(fèi)型意外傷害保險(xiǎn)，其余12077.30元存入銀行。按照一年期定期存款4.14%的收益率計(jì)算，12077.30元一年后將變成12577.30元。我會(huì)把所有的錢都還回去的，一個(gè)還回來的意外保險(xiǎn)會(huì)很順利的，今天就結(jié)束了。顯然，這不符合我們減少現(xiàn)金支出和努力“省錢”的目標(biāo)。雖然人壽保險(xiǎn)不可取，但并不意味著保險(xiǎn)期限越短越好。

人壽保險(xiǎn)的保證期最好與工作期一致。比如，一個(gè)30歲的老人，按照60歲的法定退休年齡和30年的工作年限，投保30年的人壽保險(xiǎn)是合理的。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，購買30年定期壽險(xiǎn)無疑是最簡單的方式，但并不是最好、最經(jīng)濟(jì)的方式。因此，我們對保險(xiǎn)采取綜合辦法。比如，一個(gè)30歲的老人如果按傳統(tǒng)方式投保150萬元的30年定期壽險(xiǎn)，其單筆保費(fèi)將高達(dá)9.78萬元。如果我們將保險(xiǎn)金額縮減為10年期壽險(xiǎn)150萬元+20年期壽險(xiǎn)100萬元+30年期壽險(xiǎn)50萬元，所需單筆保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元，僅為原計(jì)劃保費(fèi)支出的88.70%，無疑實(shí)現(xiàn)了一定的“省錢”。

選擇“投資*保險(xiǎn)”

在很多人看來，投資*保險(xiǎn)是一種以投資為重點(diǎn)，具有多種保障功能的保險(xiǎn)。眾所周知，投資保險(xiǎn)在誕生之初，其根本目的就是在保證保障的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)更低的保費(fèi)支出。

當(dāng)年，基金公司利用定期壽險(xiǎn)來匹配基金的固定投資組合，搶走了很多保險(xiǎn)公司的地盤。因此，保險(xiǎn)公司紛紛推出投資保險(xiǎn)。在保障方面，投資保險(xiǎn)采用自然保費(fèi)，年輕時(shí)繳納的年保費(fèi)低于定期壽險(xiǎn)。在投資方面，與基金類似，有很多投資賬戶可供選擇，從而實(shí)現(xiàn)了比固定投資基金定期壽險(xiǎn)更好的“性價(jià)比”。你知道嗎