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寧波
保單質押退保權利轉讓的法律分析
A銀行擬開展壽險保單質押貸款業務，請B保險公司確認相關的配套合作協議，其中一份A銀行要求投保人簽訂的“權益轉讓書”引起了保險公司的注意。該權益書中寫到“如投保人（非被保險人）在貸款期間身故，則投保人享有的保單下的退保權利轉讓給本行，本行有權采取退保方式處置質押保單，以所退保險費（或保險單現金價值）優先歸還貸款本息，其價款超過應償還部分的，本行將超過部分價款退還給投保人的法定繼承人。”對此，B保險公司表示疑問：投保人身故時，其退保權利可否當然地轉讓給貸款銀行？
業內觀點
針對上述疑問，業內存在三種觀點：
第一種觀點認為，退保權利可以轉讓給銀行。投保人將其保單質押，如到期不能償還貸款，銀行當然有權利將保單進行退保處理，以現金價值歸還貸款本息。
第二種觀點認為，不可以轉讓給銀行，因為保險合同具有人身依附特點。退保權利只能由投保人享有，當投保人身故，由其繼承人享有。該權益轉讓書應為無效。
第三種觀點認為，在滿足一定的條件下，可以轉讓給銀行，并相應修改權益轉讓書。
評 析
筆者認為，解決上述疑問，應首先從保險合同的法律特性進行分析。保險合同主體，一般指保險合同當事人和保險合同關系人。保險合同當事人，指訂立合同并享有權利和承擔義務的保險人和投保人。但是保險合同與一般合同不同，即一般合同多為當事人自己的利益而訂立，保險合同可能為自己亦可能為他人的利益而訂立。在這種為他人的利益而訂立的保險合同中，被保險人、受益人作為和保險合同有直接利害關系的，通常被稱之為保險合同的關系人。
因此，在保險合同中，投保人和保險人是保險合同的雙方，那么，若一方在得到另一方同意的情況下，將其相應權利轉讓給第三方，即可理解為一種近似債權轉讓的行為，根據《合同法》第八十條規定，“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力”，聯系保單質押這種情況，投保人只需履行通知保險公司的義務，便可將退保權利轉讓給銀行，這是一種“意思表示自由”的表現。
但是，當投保人和被保險人不是同一人時，保險合同是以設定第三人即被保險人的利益為合同訂立目的。《保險法》第二十二條規定，“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”，即被保險人的保險金請求權是法定權利。一旦保險合同成立，被保險人的這種保險金請求權也就依法存在。任何單位或個人都不得非法干預，也不得阻止保險人向被保險人履行賠償或給付保險金的義務。該情形只有一種例外，即在人身保險合同尤其是壽險中的死亡保險中，保險事故發生后，被保險人無法再自己行使給付請求權，在這種情況下，保險金請求權才轉移給受益人行使。投保人簽訂“權益轉讓書”將退保權利轉讓給銀行，一旦銀行行使退保權利，保險合同解除，則必將嚴重侵犯到被保險人的這一法定請求權，因此，該“權益轉讓書”很有可能被法院判為無效。
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