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寧波
個人理財風險防范2．個人也須防“破產”
在西方國家，如果因個人財務管理不善導致負債太多，沒有能力償還，便可以申請破產。在我國，市場經濟條件下的企業破產已不是什么新聞，但個人破產似乎還有點陌生。其實，如果個人負債太多、因擔保等原因間接負上債務或出現重大投資失誤，導致家庭資產為零或負數的時候，事實上這個人已經“破產”了。并且目前達到這一標準的人絕非少數，只是我國目前還沒有關于個人破產的法律，而無法形成名義上的破產罷了。
小張是一家國有企業的員工，年初，一個老同學因辦貸記卡提出讓他提供擔保。小張當時認為，卡是同學自己辦的，即使出現透支，銀行也會先找辦卡人要賬，擔保只不過是銀行規定的手續而已，于是便在辦卡協議上簽了字。此后，這位同學惡意透支，最后攜款不知去向。無奈之下，銀行將作為擔保人的他起訴到法院，并凍結他的存款和房產，用于償還透支款。他頓時從令人羨慕的國企員工成了身無分文、無家可歸的“流浪漢”，用他自己的話說：“因為不當擔保，我已經徹底破產了！”由此可見，盲目理財、輕易負債、不當擔保都有可能造成個人的“破產”。
過度負債累及家庭生活
前幾年，“花明天的錢，圓今天的夢”而貸款消費曾一度流行，許多人便抱著“不貸白不貸”的心理而“先花了再說”，結果一些貸款數額較大、盲目超前消費的貸款者，貸款花得差不多以后，還款的巨大壓力日漸顯現，全家只得“勒緊褲腰帶過日子”。同時，如果因意外造成家庭收入驟然減少，而無力償還貸款本息，弄不好還會被銀行告上法庭。因此，消費貸款應量力而行，還款能力差、對自己的未來收入不樂觀的人不應選擇貸款消費。如果因購房等正當需求，貸款額度也應注意每月還款額不超過月穩定收入的40%，負債總額不要超過個人凈資產。
盲目炒股使得血本無歸
如今股票市場日趨規范，但是在規范過程中不時會暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就會被地雷“炸傷”。在某企業從事財務工作的小李非常癡迷炒股，但他既不懂技術指標，也不看公司業績，而是整天跟著各種“利空”、“利好”消息搏殺。他聽說一只叫世紀**的股票長莊入住，估計有較大的上漲空間，于是他掏出全部積蓄，又從朋友處借了10萬元，全部買成了這只股票。誰知后來這只股票出了問題，突然連續11個跌停，面對巨量的賣盤他根本無法止損。這不，23塊錢買的股票，跌得還剩5塊多。到了這種地步，就是砸鍋賣鐵也還不起賬，朋友為此反目成仇，他也只能東躲西藏、四處游蕩。
不當擔保造成債務纏身
近年來，人們在辦理信用卡、住房貸款、個人消費貸款、貨物賒銷等經濟活動中，往往需要找擔保人，但是和前文所說的小張那樣，如果對擔保所承擔的責任不了解，或礙于情面盲目擔保的話，將有可能給個人或家庭帶來較大經濟損失。因此，廣大居民對各種擔保應慎之又慎。如果他人請你提供經濟擔保，應首先考慮擔保的責任和后果，詳細閱讀擔保責任說明，同時要對被擔保人的償債能力、信用情況進行必要的了解，切不可盲目從事。像小張這樣，自己一分錢也沒有花卻當了“替罪羊”，造成傾家蕩產實在太不值得。
民間借貸成為吃人老虎
近年來，銀行存款利率不斷下調，加上利息稅的開征，使儲蓄存款的收益越來越小，所以民間借貸在一些地區日漸活躍。某事業單位一位職員，平時省吃儉用，加上雙方父母的幫助，終于攢夠了一筆買房的積蓄。這時一位老同學找上門，說因做生意想借點錢用，答應兩個月即可奉還，并許諾以二分利計算利息。這位職員當時考慮利息比銀行存款高好幾倍，且時間不長，便將6萬元積蓄全部借給了同學。三個月過去了，單位開始房改需要交房款，可這位老同學已不知去向。因為家中已毫無分文，眼睜睜錯過了房改交款期，最后被單位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭鬧，這位職員一氣之下喝藥自盡———民間借貸風險很大，不只是“破產”的問題，弄不好連命都會搭上。
看來，個人破產并非離我們很遠，因不當理財等因素造成的“資不抵債”或“一貧如洗”會嚴重影響家庭的生活質量。所以，加強風險防范意識，科學打理家財，有效防范個人破產應引起廣大居民的重視。
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簡介:
山東元康律師事務所專職律師，畢業于山東大學，獲得法學學士學位，是國家司法部注冊律師、中華全國律師協會會員，至今已有10余年的法學理論研究與法律實踐工作經驗。 自從事法律工作以來，一直注重研究人身傷害（交通事故）、勞動工傷、債權債務（民間借貸）、婚姻繼承、合同糾紛、公司法務、刑事辯護等領域，取得了不錯的成果，在為當事人辦理案件的過程中，為當事人爭取到了最大的合法權益，得到了當事人很好的評價，并且憑借為當事人辦案的良好口碑 ，得到了當事人的推薦，為更多需要法律幫助的人解決了諸多法律難處。 執業信條：誠實信用、盡職盡責、追求實效！
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