1.法定形式欠缺的欺詐陷阱
這一陷阱在合同糾紛中經(jīng)常出現(xiàn),借貸雙方當(dāng)事人必須有書面的合同,以及有必要的法定程序,在簽合同的過(guò)程中要注意避免陷入文字游戲內(nèi).《合同法)第197 條規(guī)定,借款合同一般采用書面形式.在實(shí)踐中,金融機(jī)構(gòu)簽訂的貸款合同必須采用書面形式,而普通自然人之間的借款合同則既可以采用書面形式,亦可采用口頭形式.這樣的規(guī)定主要是從發(fā)生糾紛后當(dāng)事人易于舉證的角度考慮的.另外,借款數(shù)量的多少等亦是考慮合同形式的一個(gè)因素.
《合同法》第201 條規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)提供貸款的借款合同是諾成合同面非實(shí)踐合同,即當(dāng)事人就借款之事達(dá)成意思表示一致,合同即生效.而不是貸款人將借款交付借款人時(shí)合同才生效.貸款人因違約行為沒(méi)有按照約定的日期、數(shù)額給付借款,造成借款人損失的,應(yīng)當(dāng)賠償損失.借款人沒(méi)有按照約定的日期和數(shù)額收取借款,也仍然應(yīng)當(dāng)按照合同約定的日期、數(shù)額支付利息.根據(jù)《合同法)第 210條規(guī)定,對(duì)于自然
人之間的借款合同,在生效時(shí)間上與由金融機(jī)構(gòu)提供借款的合同不同,即只有在貸款人實(shí)際提供借款時(shí)才產(chǎn)生法律效力,即該種類型的借款合同為實(shí)踐合同.
在合同簽訂過(guò)程中,陷阱和風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于;借款人不寫全稱或故意漏寫、錯(cuò)寫一個(gè)字,使借款人與實(shí)際用款人不一致:代為簽字蓋章的,缺乏合法有效的授權(quán)委托手續(xù),口頭合同卻又無(wú)法舉證的.因此,在簽字時(shí)一定要核定借款人,要求其寫全稱.且每個(gè)宇都要與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和公章以及身份證等有關(guān)證件按對(duì)清楚.代為簽字蓋章的要核查是否有授權(quán)委托手續(xù)以及是否合法有效.金融機(jī)構(gòu)的貸款合同應(yīng)在簽訂后按約及時(shí)劃款,避免不必要的延遲給借款人造成經(jīng)濟(jì)損失,自然人之間的合同也盡量不要采用口頭形式,避免不必要的舉證困難.
2.借款擔(dān)保中的欺詐陷阱
《合同法》第 198條規(guī)定,訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。尤其是商業(yè)銀行貸款.借款人必須提供擔(dān)保.擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查.經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保.
《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第24 條規(guī)定,借款合同的保證人只對(duì)經(jīng)他同意、簽字(蓋章)的保證內(nèi)容承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任.如果借款合同雙方當(dāng)事人未經(jīng)保證人同意而變更借款合同,如延期還款、增加貸款等應(yīng)征得保證人的書面同意,否則應(yīng)視為保證合同解除,保證人不再承擔(dān)變更后的借款合同的擔(dān)保責(zé)任.
不核實(shí)擔(dān)保人,盲目增加擔(dān)保或擔(dān)保無(wú)效,變更借款合同未重新簽訂擔(dān)保合同,這是借款合同擔(dān)保中最常見的問(wèn)題.擔(dān)保是還貸的保證,一定要審查核對(duì)擔(dān)保是否合法有效,避免重復(fù)擔(dān)保、空頭擔(dān)保\名義擔(dān)保以及幾個(gè)借款人之間的連環(huán)擔(dān)保等現(xiàn)象。保證人,其必須有擔(dān)保的資格和經(jīng)濟(jì)能力,保證種類要明確。抵押物必須是國(guó)家許可抵押、有價(jià)、且容易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)。變更借款合同要重新簽訂擔(dān)保合同.在實(shí)踐中,自然人之間的借款很少提供擔(dān)保,從避免風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā),也應(yīng)盡可能設(shè)定擔(dān)保.
3.借款用途方面的欺詐陷阱
《合同法》第199 條規(guī)定,為了保證借貸能夠真正用于相關(guān)的業(yè)務(wù)之中,并保證貸款人能夠按時(shí)收回借款,貸款人有權(quán)利要求借款人提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況.借款人必須嚴(yán)格按照借款合同的約定使用所借款項(xiàng)。首先,借款不得用于非法目的.其次,借款要按照約定用途使用.
借款未按約定用途使用或非法使用也是釀造陷阱和風(fēng)險(xiǎn)的重要因素.借款人違約使用借敦,很容易造成還貸困難,所以貸款人應(yīng)在合同中寫明違約責(zé)任,并采取必要措施監(jiān)督借款使用情況.《合同法》第203條規(guī)定,如發(fā)現(xiàn)違約行為即時(shí)采取以下措施:①停止發(fā)放借款,②提前收回借款,③解除借款合同.貸款人采取的上述三種救濟(jì)措施是法律直接規(guī)定的,即使當(dāng)事人簽訂的借款合同中沒(méi)有約定上述措施,貸款人也有權(quán)直接依據(jù)法律的規(guī)定采取這些方法來(lái)保護(hù)自己的權(quán)利,避免不必要的損失或損失的進(jìn)一步擴(kuò)大.此外在企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的過(guò)程中,還有些企業(yè)借貸利用多頭開戶騙取銀行貸款辦法.某些企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革時(shí),變相甩開銀行債務(wù),實(shí)施母體裂變,將銀行貸款全部落到了名存實(shí)亡的老企業(yè)身上.另外,也出現(xiàn)了借款人以破產(chǎn)、保險(xiǎn)、兼并等方式轉(zhuǎn)移債務(wù),逃避還款義務(wù)的現(xiàn)象.
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