為了規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，更好地發(fā)揮總行直接貸款（以下簡稱總行直貸）集中調(diào)控和運用信貸資金、實現(xiàn)總分行整體聯(lián)動、擴(kuò)大中國銀行市場占有率的作用，根據(jù)中銀信管〔１９９７〕１４５號《關(guān)于加強總行異地直接貸款業(yè)務(wù)管理的通知》制定本操作程序如下：
　

　　　　　　　　　　　 一、總行異地直貸的方式

　　
　　總行異地直貸可有總行單獨貸款和總、分行聯(lián)貸兩種方式，以總、分行聯(lián)貸為主。
　　（一）總、分行聯(lián)貸（即貸款額度和資金由總、分行共同承擔(dān)）貸款資金比例分配原則如下：
　　１．大額短期貸款（即一年期以內(nèi)的流動資金貸款）：分行所占該筆貸款資金的比重，實行余額存貸比管理模式的分行不得少于４０％；實行新增存貸比管理模式的分行不得少于３０％，分行所占的比重應(yīng)逐年增加。
　　２．大額中長期貸款：分行所占比重，實行余額存貸比模式的分行不得少于２０％；實行新增存貸比的分行不得少于１０％，分行所占比重應(yīng)逐年增加。
　　３．實行貸款限額管理的分行在聯(lián)貸項目中的出資比例應(yīng)不少于該筆貸款總額的１０％。
　　４．如有關(guān)分行在存貸比范圍內(nèi)無貸款能力，分行應(yīng)先向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部報告全面的本年度存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，在該部確認(rèn)分行無資金放貸，而確有有效需求（即重點項目或保優(yōu)質(zhì)大客戶所需）的情況下，根據(jù)分行的報告以及信貸業(yè)務(wù)部針對具體項目的申請，調(diào)整該行的存貸比。
　　（二）總行直接受理并提供全部貸款的借款人，主要是跨省際的企業(yè)集團(tuán)和聯(lián)營企業(yè)的總部，貸款金額原則上不得少于５億元。
　　

　　　　　　　　　二、總行異地直貸的受理和計劃安排

　　
　　（一）借款人向總行信貸業(yè)務(wù)部或有關(guān)分行提出貸款申請。分行在收到借款人申請書后進(jìn)行初審，了解借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況，通過管轄行或計劃單列行向總行信貸業(yè)務(wù)部書面推薦符合總行直貸條件的項目。
　　（二）總行信貸業(yè)務(wù)部的有關(guān)業(yè)務(wù)處收到借款人的申請或分行的推薦材料后，應(yīng)在一周之內(nèi)給出是否受理的明確答復(fù)，并將同意受理的項目列入有關(guān)處的擬批項目清單。
　　（三）各業(yè)務(wù)處將擬批項目清單提交綜合處匯總。
　　（四）綜合處按照總行“四重”發(fā)展戰(zhàn)略和總行資產(chǎn)負(fù)債管理部核定的總行貸款計劃，以先重點、后一般的順序，編制年度計劃表。
　　（五）各業(yè)務(wù)處依照計劃表安排的順序，布置有關(guān)分行按照中銀信管〔１９９７〕９２號文規(guī)定的格式和內(nèi)容報送借款人申請材料、該行對貸款的評審意見及對該借款人的評級授信資料。如不需分行代管，則由總行信貸業(yè)務(wù)部的有關(guān)信貸員要求借款人提供上述申請材料，并完成對借款人的評級授信。
　　（六）綜合處每兩周召集一次計劃協(xié)調(diào)會，根據(jù)實際情況修改項目清單，調(diào)整信貸計劃，掌握工作進(jìn)度和信貸計劃的實施情況，督促業(yè)務(wù)處按進(jìn)度完成規(guī)定的任務(wù)。
　

　　　　　　　　　　　三、異地直貸的審查和報批

　
　　（一）總行信貸業(yè)務(wù)部在收到分行報送的上述材料后，首先應(yīng)檢查申報材料的完整性和合規(guī)性，如材料不符合要求，有關(guān)信貸員應(yīng)督促有關(guān)分行（或借款人）完善申報材料。必要時應(yīng)對項目和借款人作實地考察，以掌握真實情況，降低信貸風(fēng)險。
　　（二）在所需材料完備以后，有關(guān)信貸員應(yīng)在兩周內(nèi)完成貸款評估。評估和審查工作應(yīng)執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法規(guī)和總行的現(xiàn)行有關(guān)規(guī)章制度。
　　（三）如果需要，總行信貸業(yè)務(wù)部在受理分行的推薦材料后，可與分行聯(lián)合完成評估。
　　（四）總行信貸業(yè)務(wù)部有關(guān)信貸員完成項目評估報告后，應(yīng)交主管處長復(fù)審、簽字，主管處長應(yīng)在三個工作日內(nèi)完成。
　　（五）上述評估報告和全部報批材料應(yīng)交綜合處核閱，由綜合處送主管副總經(jīng)理或總經(jīng)理審閱，總（副總）經(jīng)理應(yīng)在兩個工作日內(nèi)閱簽完畢，并將上述材料退綜合處。
　　（六）綜合處負(fù)責(zé)對完成內(nèi)部核簽的報批材料進(jìn)行登記，并按審貸分離的規(guī)定，與本部門初評的借款人信用評級和統(tǒng)一授信材料一并報總行信貸管理部按審批程序?qū)徟?br/>　　（七）在得到信貸管理部批準(zhǔn)貸款的通知后，有關(guān)信貸員應(yīng)立即起草行發(fā)文，經(jīng)主管處長、主管副總經(jīng)理審閱，由總經(jīng)理簽發(fā)，交綜合處登記并送交打印，此項工作應(yīng)在兩天內(nèi)完成。主管信貸員將打印成文的批復(fù)意見通知借款人和有關(guān)管轄行，該批復(fù)應(yīng)抄報行領(lǐng)導(dǎo)，抄送總行信貸管理部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、營業(yè)部和代管行。
　　（八）總行信貸業(yè)務(wù)部的有關(guān)業(yè)務(wù)處應(yīng)按總、分行聯(lián)貸的分配比例與分行協(xié)商，并在項目評估報告中寫明，以便綜合處掌握；如分行在存貸比范圍內(nèi)無貸款能力，綜合處則根據(jù)確定的總、分行聯(lián)貸比例，核算出分行的具體需求，向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部申請調(diào)整該分行的存貸比，由該部核定調(diào)整存貸比的方案。
　　

　　　　　　　　　　四、借款合同和代管協(xié)議的簽署

　　
　　（一）總行異地直貸的借款合同由貸款人總行信貸業(yè)務(wù)部、借款人和代管行三方簽署，代管協(xié)議由總行信貸業(yè)務(wù)部與代管行簽署。借款合同應(yīng)由業(yè)務(wù)處長逐頁小簽。
　　（二）如沒有委托分行代管，則由總行信貸業(yè)務(wù)部和借款人共同簽署借款合同。
　　（三）合同文本如有重大修改，經(jīng)辦員應(yīng)在簽署前向總經(jīng)理室匯報，獲準(zhǔn)后方可簽約。
　　（四）上述借款合同的正本應(yīng)交綜合處存檔，副本除有關(guān)業(yè)務(wù)處留存外，須及時提供賬務(wù)處１份。
　　（五）借款合同和代管協(xié)議簽訂后，總、分行應(yīng)確定該項目的專管員，建立專管員之間的經(jīng)常聯(lián)系，明確雙方的分工和責(zé)任。
　

　　　　　　　　　　　　五、制定會計核算手續(xù)

　　
　　總行和代管行的專管員應(yīng)協(xié)助賬務(wù)處建立貸款的賬務(wù)檔案，并根據(jù)總行財會部的規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。
　　

　　　　　　　　　　　　 六、用款和還本付息

　　
　　（一）用款。
　　１．總行信貸業(yè)務(wù)部的專管員應(yīng)根據(jù)借款合同在賬務(wù)處開立賬戶，按借款人申請的用款金額及用款時間，審查每筆用款無誤，則填寫用款申請表，由主管處長簽字、綜合處核簽登記后，報總經(jīng)理簽字，交賬務(wù)處將有關(guān)款項劃撥至借款人在代管行開立的存款賬戶或監(jiān)管賬戶。同時將項目有關(guān)情況填制輸機表并輸入電腦。
　　代管行專管員應(yīng)根據(jù)貸款協(xié)議規(guī)定監(jiān)督貸款的使用，并制作用款、還款表，應(yīng)資產(chǎn)負(fù)債管理部的要求，按期更新并發(fā)送資產(chǎn)負(fù)債管理部。
　　２．綜合處應(yīng)登記每筆支款，按日填制用款情況表，及時掌握用款進(jìn)度，每日向資產(chǎn)負(fù)債管理部報有關(guān)數(shù)字。
　　（二）還本付息。在每期本息到期前，總行專管員應(yīng)將經(jīng)賬務(wù)處核準(zhǔn)確認(rèn)的還本付息通知單寄送代管行，督促借款人提前將還本付息款項足額存入其在代管行（或總行）開立的存款賬戶，并授權(quán)代管行按時向總行信貸業(yè)務(wù)部還本付息。
　　（三）如借款人不能按期還本付息，總行專管員應(yīng)要求代管行報告實際情況；并根據(jù)借款人具體情況，做好以下工作：
　　１．幫助借款人重組債務(wù)。
　　２．追索擔(dān)保人責(zé)任：如項目已辦理實物抵押或質(zhì)押，則妥善處理抵（質(zhì)）押物及辦理有關(guān)手續(xù)。
　　３．一旦發(fā)生逾期，應(yīng)及時將有關(guān)貸款轉(zhuǎn)入逾期科目。
　　

　　　　　　　　　　 七、總行異地直貸的貸后管理

　　
　　（一）設(shè)立專管員。
　　總行信貸業(yè)務(wù)部和代管行應(yīng)對每一筆異地貸款設(shè)立專管員，根據(jù)《中國銀行異地直貸專管員（組）制度》編制實施細(xì)則。專管員必須完成以下工作：
　　１．受理客戶的貸款申請，了解客戶對金融產(chǎn)品的需求，做好行內(nèi)協(xié)調(diào)，提出可操作的服務(wù)方案；
　　２．落實服務(wù)措施，及時反映實施中的問題，提出解決問題的建議；
　　３．監(jiān)督借款人落實借款合同的有關(guān)條款；
　　４．辦理項目用款、還款、收息收費等事宜；
　　５．做好有關(guān)臺賬登記和核對、報表制作、項目檔案管理等工作；
　　６．了解客戶重大經(jīng)濟(jì)活動，主動參與并及時匯報；
　　７．定期走訪客戶，跟蹤貸款和項目的執(zhí)行情況。
　　（二）定期報告制度。代管行應(yīng)按季向總行信貸業(yè)務(wù)部報送借款人在中國銀行的存款及中間業(yè)務(wù)情況（報表格式與內(nèi)容另發(fā)）；每半年提交一份關(guān)于借款人及項目情況的書面報告。
　　（三）目標(biāo)考核和獎懲制度。
　　１．按照總行量化考核辦法，對貸款的收息率、綜合效益、檔案管理、臺賬登記、代管行報送報表及定期書面報告的情況進(jìn)行量化考核，根據(jù)考核結(jié)果實行獎懲。
　　２．對于代管不力或發(fā)生重大失誤的代管行，總行應(yīng)采取各種有力措施，包括抽回貸款并責(zé)令代管行立即用自有資金頂替，且在分行代管能力沒有實質(zhì)性改變以前，在其管轄范圍內(nèi)，不再安排直貸。
　　３．代管行和專管員的考核結(jié)果應(yīng)記入考績檔案，作為其職務(wù)晉升的重要依據(jù)。
　　

　　　　　　　　　　　　　 八、貸款的轉(zhuǎn)讓

　
　　總分行聯(lián)貸貸款中總行承擔(dān)的部分允許轉(zhuǎn)讓給代管行。根據(jù)聯(lián)貸貸款的有關(guān)要求，代管行具備獨自承擔(dān)聯(lián)貸貸款能力時，可向總行信貸業(yè)務(wù)部申請。轉(zhuǎn)讓程序如下：
　　（一）代管行應(yīng)就具體聯(lián)貸項目向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部提出接收總行直貸部分的申請，并報當(dāng)年存款計劃完成情況、當(dāng)年存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，資產(chǎn)負(fù)債管理部審核該代管行的存貸比，對總行能否轉(zhuǎn)讓提出意見；
　　（二）代管行向總行信貸業(yè)務(wù)部提出要求承擔(dān)總行直貸貸款的申請書和證明材料，包括當(dāng)年存款計劃完成情況、當(dāng)年存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況以及資產(chǎn)負(fù)債管理部同意其接收總行直貸部分的批復(fù)等；
　　（三）總行信貸業(yè)務(wù)部審查代管行的申請；
　　（四）經(jīng)總行信貸業(yè)務(wù)部審核后，總行和代管行須就被轉(zhuǎn)讓貸款簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，明確轉(zhuǎn)讓的貸款金額以及其他條件；
　　（五）總、分行應(yīng)對貸款的執(zhí)行情況進(jìn)行總結(jié)，結(jié)清至轉(zhuǎn)讓日止總行應(yīng)收的貸款本息；
　　（六）總行將貸款的轉(zhuǎn)讓情況通知借款人，并抄報資產(chǎn)負(fù)債管理部。
　

　　　　　　　　　　　　　　九、生效時間

　
　　本程序自下發(fā)之日起執(zhí)行。