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中國銀行總行信貸業(yè)務部異地直貸操作程序

來源: 律霸小編整理 · 2020-11-27 · 8230人看過
  為了規(guī)范業(yè)務操作,提高工作效率,更好地發(fā)揮總行直接貸款(以下簡稱總行直貸)集中調控和運用信貸資金、實現(xiàn)總分行整體聯(lián)動、擴大中國銀行市場占有率的作用,根據(jù)中銀信管〔1997〕145號《關于加強總行異地直接貸款業(yè)務管理的通知》制定本操作程序如下:
 

            一、總行異地直貸的方式


  
  總行異地直貸可有總行單獨貸款和總、分行聯(lián)貸兩種方式,以總、分行聯(lián)貸為主。
  (一)總、分行聯(lián)貸(即貸款額度和資金由總、分行共同承擔)貸款資金比例分配原則如下:
  1.大額短期貸款(即一年期以內的流動資金貸款):分行所占該筆貸款資金的比重,實行余額存貸比管理模式的分行不得少于40%;實行新增存貸比管理模式的分行不得少于30%,分行所占的比重應逐年增加。
  2.大額中長期貸款:分行所占比重,實行余額存貸比模式的分行不得少于20%;實行新增存貸比的分行不得少于10%,分行所占比重應逐年增加。
  3.實行貸款限額管理的分行在聯(lián)貸項目中的出資比例應不少于該筆貸款總額的10%。
  4.如有關分行在存貸比范圍內無貸款能力,分行應先向總行資產負債管理部報告全面的本年度存貸款業(yè)務發(fā)展計劃,在該部確認分行無資金放貸,而確有有效需求(即重點項目或保優(yōu)質大客戶所需)的情況下,根據(jù)分行的報告以及信貸業(yè)務部針對具體項目的申請,調整該行的存貸比。
  (二)總行直接受理并提供全部貸款的借款人,主要是跨省際的企業(yè)集團和聯(lián)營企業(yè)的總部,貸款金額原則上不得少于5億元。
  

         二、總行異地直貸的受理和計劃安排


  
  (一)借款人向總行信貸業(yè)務部或有關分行提出貸款申請。分行在收到借款人申請書后進行初審,了解借款人的經營和財務狀況,通過管轄行或計劃單列行向總行信貸業(yè)務部書面推薦符合總行直貸條件的項目。
  (二)總行信貸業(yè)務部的有關業(yè)務處收到借款人的申請或分行的推薦材料后,應在一周之內給出是否受理的明確答復,并將同意受理的項目列入有關處的擬批項目清單。
  (三)各業(yè)務處將擬批項目清單提交綜合處匯總。
  (四)綜合處按照總行“四重”發(fā)展戰(zhàn)略和總行資產負債管理部核定的總行貸款計劃,以先重點、后一般的順序,編制年度計劃表。
  (五)各業(yè)務處依照計劃表安排的順序,布置有關分行按照中銀信管〔1997〕92號文規(guī)定的格式和內容報送借款人申請材料、該行對貸款的評審意見及對該借款人的評級授信資料。如不需分行代管,則由總行信貸業(yè)務部的有關信貸員要求借款人提供上述申請材料,并完成對借款人的評級授信。
  (六)綜合處每兩周召集一次計劃協(xié)調會,根據(jù)實際情況修改項目清單,調整信貸計劃,掌握工作進度和信貸計劃的實施情況,督促業(yè)務處按進度完成規(guī)定的任務。
 

           三、異地直貸的審查和報批


 
  (一)總行信貸業(yè)務部在收到分行報送的上述材料后,首先應檢查申報材料的完整性和合規(guī)性,如材料不符合要求,有關信貸員應督促有關分行(或借款人)完善申報材料。必要時應對項目和借款人作實地考察,以掌握真實情況,降低信貸風險。
  (二)在所需材料完備以后,有關信貸員應在兩周內完成貸款評估。評估和審查工作應執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法規(guī)和總行的現(xiàn)行有關規(guī)章制度。
  (三)如果需要,總行信貸業(yè)務部在受理分行的推薦材料后,可與分行聯(lián)合完成評估。
  (四)總行信貸業(yè)務部有關信貸員完成項目評估報告后,應交主管處長復審、簽字,主管處長應在三個工作日內完成。
  (五)上述評估報告和全部報批材料應交綜合處核閱,由綜合處送主管副總經理或總經理審閱,總(副總)經理應在兩個工作日內閱簽完畢,并將上述材料退綜合處。
  (六)綜合處負責對完成內部核簽的報批材料進行登記,并按審貸分離的規(guī)定,與本部門初評的借款人信用評級和統(tǒng)一授信材料一并報總行信貸管理部按審批程序審批。
  (七)在得到信貸管理部批準貸款的通知后,有關信貸員應立即起草行發(fā)文,經主管處長、主管副總經理審閱,由總經理簽發(fā),交綜合處登記并送交打印,此項工作應在兩天內完成。主管信貸員將打印成文的批復意見通知借款人和有關管轄行,該批復應抄報行領導,抄送總行信貸管理部、資產負債管理部、營業(yè)部和代管行。
  (八)總行信貸業(yè)務部的有關業(yè)務處應按總、分行聯(lián)貸的分配比例與分行協(xié)商,并在項目評估報告中寫明,以便綜合處掌握;如分行在存貸比范圍內無貸款能力,綜合處則根據(jù)確定的總、分行聯(lián)貸比例,核算出分行的具體需求,向總行資產負債管理部申請調整該分行的存貸比,由該部核定調整存貸比的方案。
  

          四、借款合同和代管協(xié)議的簽署


  
  (一)總行異地直貸的借款合同由貸款人總行信貸業(yè)務部、借款人和代管行三方簽署,代管協(xié)議由總行信貸業(yè)務部與代管行簽署。借款合同應由業(yè)務處長逐頁小簽。
  (二)如沒有委托分行代管,則由總行信貸業(yè)務部和借款人共同簽署借款合同。
  (三)合同文本如有重大修改,經辦員應在簽署前向總經理室匯報,獲準后方可簽約。
  (四)上述借款合同的正本應交綜合處存檔,副本除有關業(yè)務處留存外,須及時提供賬務處1份。
  (五)借款合同和代管協(xié)議簽訂后,總、分行應確定該項目的專管員,建立專管員之間的經常聯(lián)系,明確雙方的分工和責任。
 

            五、制定會計核算手續(xù)


  
  總行和代管行的專管員應協(xié)助賬務處建立貸款的賬務檔案,并根據(jù)總行財會部的規(guī)定進行賬務處理。
  

             六、用款和還本付息


  
  (一)用款。
  1.總行信貸業(yè)務部的專管員應根據(jù)借款合同在賬務處開立賬戶,按借款人申請的用款金額及用款時間,審查每筆用款無誤,則填寫用款申請表,由主管處長簽字、綜合處核簽登記后,報總經理簽字,交賬務處將有關款項劃撥至借款人在代管行開立的存款賬戶或監(jiān)管賬戶。同時將項目有關情況填制輸機表并輸入電腦。
  代管行專管員應根據(jù)貸款協(xié)議規(guī)定監(jiān)督貸款的使用,并制作用款、還款表,應資產負債管理部的要求,按期更新并發(fā)送資產負債管理部。
  2.綜合處應登記每筆支款,按日填制用款情況表,及時掌握用款進度,每日向資產負債管理部報有關數(shù)字。
  (二)還本付息。在每期本息到期前,總行專管員應將經賬務處核準確認的還本付息通知單寄送代管行,督促借款人提前將還本付息款項足額存入其在代管行(或總行)開立的存款賬戶,并授權代管行按時向總行信貸業(yè)務部還本付息。
  (三)如借款人不能按期還本付息,總行專管員應要求代管行報告實際情況;并根據(jù)借款人具體情況,做好以下工作:
  1.幫助借款人重組債務。
  2.追索擔保人責任:如項目已辦理實物抵押或質押,則妥善處理抵(質)押物及辦理有關手續(xù)。
  3.一旦發(fā)生逾期,應及時將有關貸款轉入逾期科目。
  

           七、總行異地直貸的貸后管理


  
  (一)設立專管員。
  總行信貸業(yè)務部和代管行應對每一筆異地貸款設立專管員,根據(jù)《中國銀行異地直貸專管員(組)制度》編制實施細則。專管員必須完成以下工作:
  1.受理客戶的貸款申請,了解客戶對金融產品的需求,做好行內協(xié)調,提出可操作的服務方案;
  2.落實服務措施,及時反映實施中的問題,提出解決問題的建議;
  3.監(jiān)督借款人落實借款合同的有關條款;
  4.辦理項目用款、還款、收息收費等事宜;
  5.做好有關臺賬登記和核對、報表制作、項目檔案管理等工作;
  6.了解客戶重大經濟活動,主動參與并及時匯報;
  7.定期走訪客戶,跟蹤貸款和項目的執(zhí)行情況。
  (二)定期報告制度。代管行應按季向總行信貸業(yè)務部報送借款人在中國銀行的存款及中間業(yè)務情況(報表格式與內容另發(fā));每半年提交一份關于借款人及項目情況的書面報告。
  (三)目標考核和獎懲制度。
  1.按照總行量化考核辦法,對貸款的收息率、綜合效益、檔案管理、臺賬登記、代管行報送報表及定期書面報告的情況進行量化考核,根據(jù)考核結果實行獎懲。
  2.對于代管不力或發(fā)生重大失誤的代管行,總行應采取各種有力措施,包括抽回貸款并責令代管行立即用自有資金頂替,且在分行代管能力沒有實質性改變以前,在其管轄范圍內,不再安排直貸。
  3.代管行和專管員的考核結果應記入考績檔案,作為其職務晉升的重要依據(jù)。
  

              八、貸款的轉讓


 
  總分行聯(lián)貸貸款中總行承擔的部分允許轉讓給代管行。根據(jù)聯(lián)貸貸款的有關要求,代管行具備獨自承擔聯(lián)貸貸款能力時,可向總行信貸業(yè)務部申請。轉讓程序如下:
  (一)代管行應就具體聯(lián)貸項目向總行資產負債管理部提出接收總行直貸部分的申請,并報當年存款計劃完成情況、當年存貸款業(yè)務發(fā)展情況,資產負債管理部審核該代管行的存貸比,對總行能否轉讓提出意見;
  (二)代管行向總行信貸業(yè)務部提出要求承擔總行直貸貸款的申請書和證明材料,包括當年存款計劃完成情況、當年存貸款業(yè)務發(fā)展情況以及資產負債管理部同意其接收總行直貸部分的批復等;
  (三)總行信貸業(yè)務部審查代管行的申請;
  (四)經總行信貸業(yè)務部審核后,總行和代管行須就被轉讓貸款簽訂轉讓協(xié)議,明確轉讓的貸款金額以及其他條件;
  (五)總、分行應對貸款的執(zhí)行情況進行總結,結清至轉讓日止總行應收的貸款本息;
  (六)總行將貸款的轉讓情況通知借款人,并抄報資產負債管理部。
 

              九、生效時間

 
  本程序自下發(fā)之日起執(zhí)行。


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