銀發(fā) 〔2007〕 154號 中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會(huì)(首府)城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行： 為滿足公眾日益增長的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，現(xiàn)就改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)通知如下： 一、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù) （一）簡化個(gè)人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個(gè)人活期儲蓄賬戶的功能。客戶通過個(gè)人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。個(gè)人合法收入款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲蓄賬戶。 （二）擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶跨行轉(zhuǎn)賬功能。個(gè)人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。 （三）簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)。從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過5萬元人民幣時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。 （四）嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人客戶依托其銀行賬戶辦理個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)按照《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計(jì)價(jià)格〔2001〕791號）、《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》（計(jì)價(jià)費(fèi)〔1996〕184號）中的規(guī)定收取電子匯劃費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，不得向客戶收取其他費(fèi)用。個(gè)人客戶未開立個(gè)人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金匯兌業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)按照《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀發(fā)〔2001〕385號）中的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。 二、推廣非現(xiàn)金支付工具 （一）大力推廣個(gè)人支票的使用。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)的銀行推廣使用個(gè)人支票，通過在全國范圍推廣應(yīng)用支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，為個(gè)人支票的使用和全國流通創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施和外部條件。銀行應(yīng)主動(dòng)為信用較好、支付結(jié)算服務(wù)需求量較大的個(gè)人客戶提供支票服務(wù)，用于消費(fèi)、投資、理財(cái)和主動(dòng)繳納水、電、煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。 （二）全面開辦銀行本票業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定本轄區(qū)的銀行本票實(shí)施細(xì)則，并組織轄區(qū)內(nèi)的各銀行推廣實(shí)施。銀行的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要大力開辦銀行本票業(yè)務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人客戶使用銀行本票辦理結(jié)算，鼓勵(lì)個(gè)人客戶通過銀行本票辦理大額提現(xiàn)并跨行轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)。 （三）完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理。銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行開立的賬戶發(fā)起借記指令，付款行對借記指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。 三、充分利用小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌 （一）擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)大力組織推廣各項(xiàng)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，充分利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺的功能，實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便客戶就近選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。具備條件的省（區(qū)、市）應(yīng)盡快制定小額支付系統(tǒng)跨行資金轉(zhuǎn)賬、集中代收付和通存通兌業(yè)務(wù)的推廣方案和實(shí)施計(jì)劃，為客戶提供多樣化的支付清算服務(wù)。 （二）優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理。一是普通借記業(yè)務(wù)客戶應(yīng)與收、付款銀行簽定協(xié)議；二是定期貸記、定期借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費(fèi)用的自動(dòng)撥付和繳納；三是通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實(shí)現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和通存通兌。 四、完善電子支付服務(wù)功能，推動(dòng)自助、居家服務(wù)發(fā)展 （一）提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限。借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬元。各銀行可在2萬元的限度內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額。 （二）增加銀行自助設(shè)備的布放。各銀行要?jiǎng)?chuàng)造條件在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、成熟社區(qū)、商業(yè)街區(qū)、醫(yī)院、綜合超市、商場、學(xué)校等金融服務(wù)需求較多的地方增布銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、自助存取款機(jī)、自助繳費(fèi)機(jī)、存折補(bǔ)登折機(jī)、多媒體查詢終端等自助設(shè)備，提高人均擁有自助設(shè)備的比例。 （三）拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量。對于相關(guān)管理規(guī)定沒有強(qiáng)制要求必須在柜臺辦理的支付業(yè)務(wù)，都應(yīng)該在電子支付服務(wù)中設(shè)置相應(yīng)的功能，擴(kuò)展電子支付的業(yè)務(wù)種類，滿足居家服務(wù)的支付結(jié)算需求。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，通過吸引客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。 （四）對于通過電子支付等方式辦理的離柜業(yè)務(wù)，辦理時(shí)不能提供業(yè)務(wù)處理回單的，銀行應(yīng)與客戶約定使用自助機(jī)具打印、短信、電話、電子郵件、郵寄等方式及時(shí)或定期發(fā)送業(yè)務(wù)辦理信息，盡量減少通過柜臺領(lǐng)取回單。 五、整合網(wǎng)點(diǎn)柜臺資源，加強(qiáng)對柜員的培訓(xùn)，切實(shí)提高柜臺業(yè)務(wù)辦理效率 （一）合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺和工作人員，實(shí)行彈性柜臺和彈性柜員制。銀行應(yīng)根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)辦理公私業(yè)務(wù)量的占比情況，合理確定對公、對私柜臺的設(shè)置，并根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理高峰時(shí)點(diǎn)和高峰工作日，設(shè)置彈性柜臺和彈性柜員。設(shè)立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理引導(dǎo)和幫助客戶，減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間。 （二）銀行可以設(shè)置開放式柜臺，為客戶辦理銀行賬戶的開立、撤銷，查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現(xiàn)金支付工具繳費(fèi)和購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。 六、加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的管理，特別是對本通知的貫徹實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，接受社會(huì)各界對銀行支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的投訴，對違反本通知以及相關(guān)支付結(jié)算制度規(guī)定的銀行，查實(shí)后要予以通報(bào)，并按照有關(guān)規(guī)定予以處罰。各銀行應(yīng)采取有效措施落實(shí)本通知提出的各項(xiàng)要求，同時(shí)加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格按照反洗錢的有關(guān)制度報(bào)告大額和可疑交易；加強(qiáng)對自動(dòng)柜員機(jī)等自助設(shè)備的日常檢查和維護(hù)；細(xì)化業(yè)務(wù)處理流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。 七、做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境 人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)銀行向社會(huì)公告各項(xiàng)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的措施，利用多種宣傳方式，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利，培育個(gè)人的非現(xiàn)金支付習(xí)慣；宣傳目前能夠提供的支付產(chǎn)品和服務(wù)及其使用要求，減少現(xiàn)金使用，提高賬戶使用效率；宣傳小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能，引導(dǎo)客戶與開戶銀行簽訂付款協(xié)議，充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的社會(huì)效益。 本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行。原有規(guī)定與本通知不一致的，按本通知規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至所在省（區(qū)、市）的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社和外資銀行。請各單位將執(zhí)行情況和執(zhí)行過程中遇到的問題及時(shí)報(bào)告人民銀行總行。中國人民銀行 二○○七年五月十一日