保險(xiǎn)詐騙犯罪的防范措施
追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對(duì)保險(xiǎn)違法行為的事后處理,而保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策研究,則是一種事前的防范,兩者的相輔相成,不可偏廢。保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的,不僅有社會(huì)原因,投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的原因,也有保險(xiǎn)人自己的原因。因此,保險(xiǎn)作騙犯罪的預(yù)防是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要社會(huì)的有關(guān)方面提高認(rèn)識(shí),密切配合,切實(shí)采取有力措施,堵塞漏洞,消除各種誘發(fā)犯罪因素,抑制詐騙案件的發(fā)生,把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。
1、加強(qiáng)保險(xiǎn)合同的法律性研究
我國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施,使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的階段。但是,在保險(xiǎn)糾紛訴訟中,許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件,只是由于司法管轄在地域上的差別,而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種情況,進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多,引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑,還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一,這既有立法上的原因,也有司法上的問(wèn)題,歸結(jié)起來(lái),重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性,如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠(chéng)信原則等,都已不是一般經(jīng)貿(mào)合同中的同一含義,而具有了揚(yáng)棄性。因此,應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)合同法理特性的研究。
2、加大“兩法”宣傳力度,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念
一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī),宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任;二是要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。
3、加強(qiáng)內(nèi)部管理,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度
從內(nèi)部管理角度而言,嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定,是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好
三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問(wèn)題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記通報(bào)制度:據(jù)統(tǒng)計(jì),機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右,因此,防范機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。第一,要實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)管理,將機(jī)動(dòng)車輛索賠情況進(jìn)行登記,在系統(tǒng)內(nèi)定期通報(bào),避免一處出險(xiǎn)多處索賠的詐騙案件發(fā)生;第二,實(shí)行汽車零部件報(bào)價(jià)制度,控制修理成本費(fèi)用,擠干賠款水分,有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度;向公司內(nèi)部和社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)賠案,增強(qiáng)理賠透明度,便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí);向社會(huì)公布舉報(bào)電話,設(shè)立舉報(bào)箱,重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員,鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。
4、運(yùn)用法律武器,嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子
保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的,但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)重要原因。《保險(xiǎn)法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺(tái),為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對(duì)構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟,不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,還要追究其刑事責(zé)任,才能起到懲一儆百,震懾不法分子的作用,從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。
5、加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)
一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育,樹立正確的世界觀和人生觀,愛(ài)崗敬業(yè),恪盡職守,提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì),這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力,使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。
最后,應(yīng)建立錯(cuò)賠、被騙賠責(zé)任追究制度,對(duì)造成錯(cuò)賠、騙賠的責(zé)任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰,嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
保險(xiǎn)詐騙罪概念和構(gòu)成
保險(xiǎn)詐騙罪是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,以非法占有為目的,違反保險(xiǎn)法規(guī)定,用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大的行為。在其他要件具備的情況下,騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額是構(gòu)成犯罪或者罪輕罪重的重要指標(biāo)。
根據(jù)我國(guó)新刑法的規(guī)定,保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成必須同時(shí)具備如下要件:
第一,保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體,即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。首先,保險(xiǎn)欺詐侵犯了我國(guó)的保險(xiǎn)制度,這是區(qū)別于一般詐騙罪和其他金融詐騙罪的本質(zhì)所在。國(guó)家設(shè)立保險(xiǎn)制度,創(chuàng)辦保險(xiǎn)事業(yè),目的在于消解危險(xiǎn),為工商業(yè)和社會(huì)大眾提供安全保障。行為人實(shí)行保險(xiǎn)欺詐,騙取保險(xiǎn)金,其行為直接侵犯了這種保險(xiǎn)制度。其次,保險(xiǎn)詐騙破壞了國(guó)家的金融秩序。我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金是銀行信貸資金的重要來(lái)源之一,因此,保險(xiǎn)詐騙必然會(huì)擾亂和破壞國(guó)家的金融秩序。
第二,保險(xiǎn)詐騙的主體為特殊主體,即一般只能由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人構(gòu)成。根據(jù)《刑法》第一百九十八條的規(guī)定,自然人和單位都可以成為本罪的主體。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件,為他人詐騙提供條件的,以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
第三,保險(xiǎn)詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險(xiǎn)法規(guī),采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法,騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金的行為。據(jù)此,保險(xiǎn)詐騙罪具有三方面的特征:
(1)已實(shí)施了保險(xiǎn)詐騙行為。
(2)保險(xiǎn)人受蒙蔽而進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)詐騙是結(jié)果犯,即保險(xiǎn)詐騙罪既遂,不僅實(shí)施了詐騙行為,而且必須使保險(xiǎn)人受騙進(jìn)行了賠付。
(3)騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金。
第四,保險(xiǎn)詐騙罪的主觀方面必須是故意,并具有非法占有保險(xiǎn)金之目的,過(guò)失不構(gòu)成本罪。保險(xiǎn)詐騙的故意既可以是事前故意即產(chǎn)生在投保之前,也可以是事后故意即產(chǎn)生于投保之后。
【知識(shí)鏈接】
對(duì)于保險(xiǎn)詐騙案件行為人所投保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)從騙取的保險(xiǎn)金中扣除在司法實(shí)踐中認(rèn)識(shí)不一。尤其是當(dāng)騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額處于定罪起點(diǎn)和量刑輕重分界點(diǎn)時(shí),是否扣除所交保險(xiǎn)費(fèi)直接影響案件的定罪和量刑。保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的客體是國(guó)家的保險(xiǎn)制度和公共財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),保險(xiǎn)詐騙嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)業(yè)的正常秩序。行為人主觀上屬于直接故意且具有占有保險(xiǎn)金的目的。
個(gè)人認(rèn)為,已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)從犯罪數(shù)額(保險(xiǎn)金)中扣除。任何犯罪都是有成本的,為實(shí)施犯罪所必須投入的成本不應(yīng)從犯罪結(jié)果數(shù)額中扣除。對(duì)于保險(xiǎn)詐騙犯罪如不投入保險(xiǎn)費(fèi)則保險(xiǎn)合同無(wú)法訂立,也就沒(méi)有以后騙取保險(xiǎn)金的結(jié)果發(fā)生了,沒(méi)有結(jié)果也就不存在保險(xiǎn)詐騙犯罪了。因此交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)詐騙犯罪所必須投入的成本。
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