如何保護(hù)金融隱私權(quán)

我國現(xiàn)有的關(guān)于金融消費者資信狀況的保護(hù)規(guī)則只是籠統(tǒng)地提出保護(hù)的原則性規(guī)定，基本上還處于“三無”狀態(tài)：一是無金融消費者保護(hù)意識，金融產(chǎn)品消費者的保護(hù)還不是一個法律概念，無法定的內(nèi)涵，其范圍也不明確。二是無金融消費者保護(hù)法律體系，目前，我國金融消費者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，但《消費者權(quán)益保護(hù)法》對金融消費者保護(hù)的適用性并不強。而金融法律法規(guī)對金融消費者的保護(hù)規(guī)范有局限性，對金融消費者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強。三是無金融消費者保護(hù)機構(gòu)。目前還沒有任何一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費者保護(hù)職責(zé)，受理金融消費者投拆。

造成這種現(xiàn)狀的原因，一是從“金融法”的角度出發(fā)，我國相關(guān)的金融立法起步較晚、規(guī)模較小、發(fā)展較慢。二是從“隱私權(quán)”的角度來講，我國對于隱私權(quán)的保護(hù)嚴(yán)格來講始于20世紀(jì)80年代，在隱私權(quán)立法上呈現(xiàn)分散性、間接性和滯后性的特點。對隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)則散見于《憲法》與《民法通則》等之中。相對地，公民對自我隱私權(quán)的法律保護(hù)意識較為淡薄，多數(shù)人在面對自己的隱私被他人侵犯的情況采取容忍的態(tài)度，從而給隱私權(quán)侵犯留下空子，造成侵犯隱私權(quán)的人數(shù)日益增多，手段日益先進(jìn)，領(lǐng)域日益廣泛。三是制度建設(shè)滯后導(dǎo)致個人金融信息泄漏頻發(fā)。我國現(xiàn)行的《刑法》、《居民身份證法》等都對泄漏個人信息行為規(guī)定了相關(guān)法律責(zé)任，但并沒有廣泛適用于各行各業(yè)，對房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)以及各種調(diào)查公司等“非公權(quán)力”單位和一些不法商人的個人行為難以起到約束作用。

傳統(tǒng)上各國法律均規(guī)定金融機構(gòu)對于在業(yè)務(wù)中取得的消費者個人金融信息負(fù)有保守秘密的義務(wù)。目前，各國法律對金融機構(gòu)守秘義務(wù)的例外基本上都僅限于司法調(diào)查、金融監(jiān)察和稽核、稅務(wù)調(diào)查以及反洗錢調(diào)查。

在首開英美國家銀行對金融隱私權(quán)富有保密義務(wù)先河的“圖尼爾”案中，英國上訴法院便援用“默示條款”理論作為認(rèn)定銀行承擔(dān)該種義務(wù)的基礎(chǔ)。該案法官認(rèn)為，銀行對金融隱私權(quán)保護(hù)的范圍不限于客戶賬戶本身，還應(yīng)包括銀行因其與客戶關(guān)系的存在而可獲得的任何信息，并且這一金融信息保護(hù)義務(wù)并不因銀行與其客戶結(jié)清賬戶或停止使用賬戶而終止。

聯(lián)邦貿(mào)易委員會2000年5月發(fā)布的GLBA關(guān)于消費者金融信息隱私條款的補充規(guī)則，還為保護(hù)消費者金融信息隱私、完善“選擇退出”制度，對金融機構(gòu)在法律上提出三個要求：第一，金融機構(gòu)必須為客戶提供關(guān)于隱私政策和操作的注意事項。注意事項必須清楚、明確和準(zhǔn)確地描述金融機構(gòu)披露非公共個人信息給非關(guān)聯(lián)企業(yè)第三者和關(guān)聯(lián)企業(yè)的具體情形。第二，必須每年向客戶提供其隱私政策及執(zhí)行的注意事項，每年的通知必須像初始通知一樣清楚、明確和準(zhǔn)確。第三，必須就披露非公共個人信息給非關(guān)聯(lián)企業(yè)第三者為客戶提供合理的選擇退出的機會以及合理的途徑，消費者可在任何時間行使選擇退出的權(quán)利。這一制度的優(yōu)點在于，消費者如果想獲知其它產(chǎn)品或服務(wù)，則無須回應(yīng)隱私通知，金融機構(gòu)將會將其個人資料用于與其他機構(gòu)共享。如果消費者寧愿限制收到信息或不想其他機構(gòu)擁有或分享個人金融信息，則可通過“選擇退出”限制個人金融信息的共享。這一制度使信息共享與隱私權(quán)保護(hù)的矛盾得以平衡，實現(xiàn)個人隱私權(quán)保護(hù)下最大限度的信息共享，提高個人金融信息的使用效率，使美國的金融業(yè)競爭力在近幾年不斷增強，也使消費者在豐富的金融產(chǎn)品中獲得很多實惠。

加強金融隱私權(quán)保護(hù)的建議

出臺法律法規(guī)讓保護(hù)金融隱私權(quán)有法可依。個人信息泄漏由于個人取證非常困難，維權(quán)成本偏高，大多數(shù)被侵權(quán)人只好忍氣吞聲;一些違法違規(guī)的侵權(quán)案件查處不力，制裁不到位，沒有起到真正的懲戒示范作用。消費者購買金融產(chǎn)品或接受金融機構(gòu)服務(wù)，同樣屬于生活消費的一部分，應(yīng)該受到現(xiàn)行消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的保護(hù)，問題是，現(xiàn)行的1993年頒布的《消費者權(quán)益保護(hù)法》，當(dāng)時的立法背景是在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，個人消費主要存在于實體經(jīng)濟(jì)中，而對屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費基本上沒有或很少涉及，從而導(dǎo)致目前眾多消費者遭遇到高收益誤導(dǎo)，存款變性，發(fā)生合同陷阱、信息欺詐、幕后交易等侵權(quán)時，難以得到有效救助。

規(guī)范立法與加強教育并進(jìn)。對如何構(gòu)建金融隱私權(quán)保護(hù)制度問題，很多學(xué)者都提出了建設(shè)性意見，其中大多為立法建議，提出從保密范圍、與信息披露平衡協(xié)調(diào)、侵權(quán)法律責(zé)任等方面對金融隱私權(quán)的法律保護(hù)體制加以完善。我們都知道，公民在與金融機構(gòu)的合作中處于劣勢，金融隱私的保障更主要地依靠信息掌握方對客戶的誠信，在規(guī)范和保護(hù)的同時，勿忘誠信機制的建設(shè)才是根本，這也對我國的精神文明建設(shè)提出了更高的要求。金融消費者必須加強自身金融隱私權(quán)的法律保護(hù)意識，及時關(guān)注、及時救濟(jì)。加強對法律法規(guī)、金融政策、金融產(chǎn)品等知識的學(xué)習(xí)了解，不斷增強對金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的識別能力，提高依法維權(quán)的意識和能力，維護(hù)好自身的合法權(quán)益。

制定金融隱私權(quán)保護(hù)法律要有前瞻性。目前，金融產(chǎn)品與服務(wù)日益向個人生活滲透，但由于消費者與金融機構(gòu)在獲取信息方面的不對稱，普通消費者更容易受到侵害，當(dāng)發(fā)生糾紛時，因格式合同的免責(zé)條款以及個案維權(quán)成本高昂，導(dǎo)致消費者在糾紛處理的程序和實體上處于弱勢地位。除了通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管外，還應(yīng)同樣注意對金融消費者合法權(quán)益的保護(hù)。

上海市人大常委會已啟動上海市金融消費者保護(hù)條例的立法調(diào)研，旨在營造一個公平、有序、誠信的金融法制環(huán)境。一旦啟動該項立法程序，我們認(rèn)為應(yīng)體現(xiàn)以下特點：一是要明確消費者的權(quán)益和金融機構(gòu)的義務(wù)，體現(xiàn)立法向弱者傾斜，追求實質(zhì)意義上的公平公正。因為界定了金融消費者的權(quán)利等于約束了金融機構(gòu)的行為，同樣道理，通過規(guī)范金融機構(gòu)的義務(wù)等于達(dá)到保護(hù)金融消費者的權(quán)利的目的。所以，要明確金融消費者在民事活動中的基本權(quán)利，比如人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識權(quán)、個人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報權(quán)等。二是設(shè)立金融隱私權(quán)保護(hù)機構(gòu)。按現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機構(gòu)由“一行三會”統(tǒng)一管理，地方政府配合“一行三會”做好金融管理工作并提供良好的服務(wù)。雖然地方立法無權(quán)對金融機構(gòu)設(shè)定義務(wù)，但可以強調(diào)或細(xì)化國家金融立法對于金融機構(gòu)設(shè)定義務(wù)的內(nèi)容。在有關(guān)法律的基礎(chǔ)上，參照《消費者權(quán)益保護(hù)法》對于經(jīng)營者的義務(wù)規(guī)范，對金融機構(gòu)保護(hù)金融消費者權(quán)利的行為進(jìn)行詳細(xì)說明，這樣做有助于更好地保護(hù)金融消費者的利益，約束金融機構(gòu)的行為，維護(hù)良好的金融程序，提升上海國際金融中心的軟環(huán)境。同時，設(shè)立由地方政府牽頭的金融消費者保護(hù)辦公室，引入調(diào)解和監(jiān)督機制參與到金融消費者糾紛的處理活動中，以避免和減少金融消費者使用司法資源解決爭議，緩和金融機構(gòu)與消費者之間的矛盾。三是要明確發(fā)揮社會組織在金融消費者保護(hù)中的重要作用，探尋并完善金融消費者的權(quán)益保護(hù)機制。在現(xiàn)有的消費者保護(hù)委員會的工作機制下，明確并完善金融消費者保護(hù)職能，協(xié)調(diào)并整合消費者保護(hù)委員會和金融行業(yè)自律組織的作用。

以上就是小編為您整理的內(nèi)容，要保護(hù)金融隱私權(quán)，需要自然人有隱私權(quán)的意識，同時需要法律完善金融隱私權(quán)的保護(hù)制度，自己的權(quán)利受到侵犯的，可以尋求法律救濟(jì)。如果你情況比較復(fù)雜，律霸網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。