商業(yè)銀行與存款人的債權債務關系是如何的

銀行與存款人的債權債務關系是客戶將其款項存入銀行而使商業(yè)銀行對其具有債款義務而形成的法律關系。存款人(客戶)在銀行開立賬戶存款，和銀行間形成合同關系，銀行是債務人，客戶是債權人。

客戶填寫開戶申請書、開立賬戶存款的過程，就是與銀行訂立合同的過程。客戶到銀行填寫開戶申請書，是向銀行提出建立合同關系的要約；銀行為客戶開立賬戶，即是對客戶要約的承諾。在開立賬戶以后，銀行向客戶提供存折或存單，這是客戶與銀行間合同關系的證明。銀行與客戶之間的合同關系是連續(xù)的合同關系，一旦某一賬戶建立以后，所有的同類型的存款活動，無論其次數(shù)多少，都構成該連續(xù)的合同關系的一部分。

客戶通過開立賬戶將款項存入銀行，不僅將貨幣的保管權交給了銀行，而且將貨幣的所有權也讓渡給了銀行。銀行有權自主支配該項資金，例如，可以用于投資、放款等而不必征得客戶的同意。由于金錢是特殊的種類物，當存款人要求銀行返還時，銀行不必將原貨幣交還客戶，而只將等值貨幣返還客戶即可。因此，銀行吸收的存款可以做銀行資本使用，銀行可保留對收益的所有權。由存款而形成的銀行與客戶之間的法律關系，是一種債權債務關系，客戶按賬戶上的記載擁有要求銀行還本付息的債權，銀行承擔到期或根據(jù)客戶指示償還本息的義務。

商業(yè)銀行與借款人的債權債務關系是指符合條件的借款人依照法律規(guī)定和合同約定向商業(yè)銀行借款而形成的法律關系。商業(yè)銀行一方面廣泛吸收社會閑散資金，從而成為儲戶的債務人；另一方面，商業(yè)銀行又將存款作為資本貸放給急需資金的企業(yè)、組織和個人，從而又成為債權人。銀行享有到期要求借款人還本付息的權利，借款人則承擔到期還本付息的義務。銀行放款所收的利息通常高于付給儲戶的利息，其利息差是商業(yè)銀行利潤的一項重要來源。

商業(yè)銀行在接受存款時，只以自身的信用作為還款保證，而并不提供任何擔保。但在放款時，則分為兩種情況：信用貸款和擔保貸款。

信用貸款是以借款人的自身信譽為貸款條件，不需提供擔保。由于信貸資金能否順利收回關系到商業(yè)銀行業(yè)務的正常運轉、關系到存款人利益的實現(xiàn)，所以，商業(yè)銀行在放貸前應對借款人的信用等級進行評估，應進行必要的貸款調查，在此基礎上才能與借款人簽訂借款合同。

擔保貸款是指借款人借款時必須向銀行提供擔保。所以，擔保貸款的借款人除了承擔還本付思的義務外，還要承擔向銀行提供擔保的義務。

根據(jù)《合同法》規(guī)定，商業(yè)銀行提供貸款，與借款人簽訂借款合同，必須采取書面形式，明確約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的事項。

以上知識就是小編對“商業(yè)銀行與存款人的債權債務關系是如何的”問題進行的解答，銀行與存款人的債權債務關系是客戶將其款項存入銀行而使商業(yè)銀行對其具有債款義務而形成的法律關系。讀者如果需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網進行法律咨詢。