第三方支付平臺主體資格和經營范圍的風險
從第三方支付平臺的性質來說,它可以說是虛擬的商業銀行,因為平臺的提供服務時聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣,客觀上已經具備了某些銀行的特征。
我國《商業銀行法》第二條規定:“商業銀行是依法設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。”而第三方支付吸收用戶資金并不能看做是吸收存款,發放貸款更是無從談起,它不具有法律規定的銀行主體資格,因此不能將第三方支付平臺當成是商業銀行,更不能以監管商業銀行的標準來要求第三方支付企業。
央行2010年6月頒布的《非金融機構支付管理辦法》明確將第三方支付平臺定位為非金融機構,對其監管標準、準入條件的設置標準均低于商業銀行,以利于第三方支付產業的發展。這導致第三方支付存在一定的監管漏洞,比如沉淀資金使用混亂,從而形成資金安全隱患,并可能引發支付風險和道德風險。
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