民間借貸糾紛問(wèn)題研究
民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng),對(duì)激活民間資金、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面,都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來(lái),民間借貸案件激增,并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢(shì),糾紛訴至法院后,案件審理和執(zhí)行難度加大,給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。筆者通過(guò)對(duì)近年來(lái)民間借貸糾紛案件激增的原因、特點(diǎn)及審判對(duì)策分析,以期對(duì)司法審判工作有所裨益。
一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀
民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效,因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道,是民間金融的一種形式。
近年來(lái),隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,社會(huì)貧富差距的不斷加大,民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查,當(dāng)前民間自由借貸比過(guò)去發(fā)生了明顯的變化,主要呈現(xiàn)的特點(diǎn)有:一是用途變廣,由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型借貸取代了過(guò)去的生活消費(fèi)型;二是數(shù)額增大,由過(guò)去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬(wàn)元;三是借貸利息升高,還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌,欺詐債權(quán)人簽定借款合同,自合同成立時(shí)債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為,另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴(kuò)大,過(guò)去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間,現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會(huì)閑散資金,但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為,具有相對(duì)的神秘性,有的甚至是違法的,加之國(guó)家沒(méi)有具體部門歸口管理,缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范,且貧富分化趨勢(shì)的不斷加劇,致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。
二、當(dāng)前民間借貸案件增長(zhǎng)的原因
1、民間資本逐漸增多,融資渠道不暢,百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸
國(guó)家多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使得公民手中的財(cái)富越積越多。近年來(lái),公民的投資意識(shí)增強(qiáng),房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆,但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識(shí),且有一定風(fēng)險(xiǎn),相比較,傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷,既能使放貸者較快獲取收益,又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督,從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。
2、銀行貸款門檻過(guò)高,手續(xù)過(guò)于復(fù)雜,借款人轉(zhuǎn)向民間融資
銀行信貸門檻過(guò)高,求貸者若沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保,很難達(dá)到銀行的貸款條件。同時(shí),銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),大都嚴(yán)把放貸關(guān),手續(xù)繁瑣,民間借貸則手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活,民間借貸市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大,糾紛也隨之增多。
3、公民法律意識(shí)淡薄,民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備
許多公民法律意識(shí)淡薄,不知法、不懂法,對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時(shí)沒(méi)有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù),錯(cuò)以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識(shí)的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
4、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn),借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,隨意簽字擔(dān)保,對(duì)相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營(yíng)失敗,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上,無(wú)法歸還借款,更不用說(shuō)高昂的利息。還有一些不法之徒,利用出借人逐利的心理,用花言巧語(yǔ)騙取信任,或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保,詐騙錢財(cái)。
5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱,民間借貸市場(chǎng)缺乏管理
目前尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定,銀監(jiān)部門監(jiān)管無(wú)章可循。且由于管理法規(guī)相對(duì)滯后,管理主體不明確。由于任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以充當(dāng)民間借貸中介,導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊,缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn),更加大了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
三、民間借貸案件的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題
1、訴訟主體的構(gòu)成上,通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系,可能是親屬、朋友,也可以是同事、同學(xué)等等,一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識(shí),通過(guò)中間人介紹借款,出借人一般出于牟利的心理,這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的,比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息,有的甚至就是高利貸。
2、在借款的形式上,一般具有不規(guī)范性。通常只是簡(jiǎn)單的借據(jù),只有借款人和借款金額,或者是連借據(jù)也沒(méi)有,只能提供見(jiàn)證人。出現(xiàn)這些情況,是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系,總是礙于情面或出于純樸的人格信用,而大多不采用書(shū)面形式或者只是草草幾筆,寫的非常簡(jiǎn)單。
3、在借款的約定上,表現(xiàn)出很大的隨意性,或者沒(méi)有利息的約定,或者沒(méi)有借款期限,還款方式、借款用途等方面的約定,存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識(shí)尤其是民事法律方面的基本知識(shí)相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。
4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見(jiàn)的有兩種,即保證和抵押,當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理,但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字,也不注明是保證人,為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見(jiàn)證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”,具體的權(quán)利義務(wù)未注明,為將來(lái)產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時(shí),機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押又占多數(shù),但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記,以致在出現(xiàn)糾紛時(shí),當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。
四、審理民間借貸糾紛案件的對(duì)策及建議
1、正確認(rèn)定借貸行為的效力
我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”,這一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí),在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定,國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)?!逗贤ā返诙僖皇畻l明確規(guī)定“自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時(shí)生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》,再次以司法解釋的形式,允許民間借貸的有償性,借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率,突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。
1999年1月,最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》,更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí),即可認(rèn)定有效”,該司法解釋僅限定了以下四種無(wú)效情形:一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此,在認(rèn)定民間借貸行為的效力上,不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)格,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí),即可認(rèn)定有效。
2、合理分配舉證責(zé)任
《合同法》第一百九十七條的規(guī)定,公民之間的民間借貸合同為不要式合同,當(dāng)事人可以采用書(shū)面形式,也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實(shí)生活中,由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系,在借貸形式上表現(xiàn)出簡(jiǎn)單和隨意性,不簽訂書(shū)面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡(jiǎn)單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛,借貸雙方都很難舉出說(shuō)服力很強(qiáng)的證據(jù)。
《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定:“在合同糾紛案件中,主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的,由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此,在民間借貸糾紛中,出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任,而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。如果被告否認(rèn)且確無(wú)其他證據(jù)印證的情況下,應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。
3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋
從我國(guó)現(xiàn)行的立法情況看,目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外,《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋也分別對(duì)此類案件的程序問(wèn)題、效力認(rèn)定問(wèn)題作出了具體的規(guī)定。其中,《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則,只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確,由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法,故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則,《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同,如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等,應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí),盡管《民法通則》可能有所涉及,但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。
此外,因《合同法》的效力高于司法解釋,當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時(shí),應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。同時(shí)由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收,當(dāng)《合同法》沒(méi)有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時(shí),只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神,就可以適用司法解釋。
4、堅(jiān)持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償原則。
由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣,屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債,種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物,種類物相互之間具有可替代性。因此,民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定,無(wú)論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的,債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時(shí)無(wú)力履行債務(wù),也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男小C耖g借貸也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問(wèn)題,即無(wú)論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因,債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的,經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決,可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的,由人民法院強(qiáng)制償還”。因此,在民間借貸之債中,應(yīng)堅(jiān)持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則。
5、訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題
根據(jù)《民法通則》的規(guī)定,“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年”,“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此,在民間借貸中,訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況:一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算,另一種是沒(méi)有約定清償債務(wù)期限的,則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況,目前并沒(méi)有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實(shí)踐中,有一種例外情形,即在有些民間借貸糾紛案件中,發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效,但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下,按照法官應(yīng)居中裁判的要求,不應(yīng)以原告的訴訟請(qǐng)求已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效為由,駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng),公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問(wèn)題,在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí),多點(diǎn)心眼,注意尋找對(duì)策,進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù),民間借貸履約率必定會(huì)提高,違約的也有救濟(jì)途徑,只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用,使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。
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