民間借款合同的效力應(yīng)該如何認(rèn)定?

一、自然人之間的借款合同

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。”自然人之間的借款合同在性質(zhì)上是實(shí)踐性合同，只有在貸款人向借款人提供借款時(shí)合同才生效。未提供借款前，雙方達(dá)成合意的，合同只是成立而未生效，借款人不得依據(jù)成立的合同強(qiáng)制貸款人提供借款，即無(wú)強(qiáng)制履行問(wèn)題。

對(duì)于作為生效要件的“提供借款”的判斷，《民間借貸規(guī)定》第9條例舉了五種情形。

《民間借貸規(guī)定》第9條規(guī)定：“具有下列情形之一，可以視為具備合同法第210條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí);(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。”

對(duì)于上述以外的情形是否構(gòu)成已“提供借款”，應(yīng)由法院在審理案件時(shí)根據(jù)具體情況進(jìn)行判斷。

二、自然人之間借款合同以外的借貸合同

自然人之間借款合同以外的借貸合同，包括自然人與法人或其他組織之間的借貸合同(即自然人與企業(yè)之間的借貸合同)，以及法人和其他組織相互之間的借貸合同(即企業(yè)之間的借貸合同)。

《民間借貸規(guī)定》第10條規(guī)定：“除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”從該規(guī)定可知，自然人之間借款合同以外的借貸合同在性質(zhì)上一般是諾成性合同，借貸合同成立時(shí)即生效。但當(dāng)事人可以將借貸合同約定為實(shí)踐性合同，或者約定為附生效條件或生效期限的合同。另外，法律、行政法規(guī)規(guī)定為實(shí)踐性合同的，也為實(shí)踐性合同。

三、企業(yè)間的借貸合同

《民間借貸規(guī)定》實(shí)施以前，有關(guān)司法解釋和部門規(guī)章一直是將企業(yè)間借貸合同規(guī)定為無(wú)效，但實(shí)踐中法院對(duì)其效力的認(rèn)定卻不太一致。2015年9月1日實(shí)施的《民間借貸規(guī)定》原則上肯定了企業(yè)間借貸的合法性，統(tǒng)一了法院審理此類案件的司法標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于民間借貸合同法律效力的認(rèn)定規(guī)則關(guān)于民間借貸合同法律效力的認(rèn)定規(guī)則。

《民間借貸規(guī)定》第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第52條、本規(guī)定第14條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”

企業(yè)間借貸合同須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件才是合法有效的。

(一)借貸合同是為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立

訂立企業(yè)間借貸合同的目的應(yīng)是為滿足生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要，但何為“生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要”，該司法解釋并未作出明確規(guī)定，在個(gè)案處理時(shí)，須由法院根據(jù)具體情況裁量解釋。筆者認(rèn)為，可以參照企業(yè)工商登記的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行判斷，并且借貸應(yīng)是臨時(shí)性的資金拆借，而非可能擾亂金融秩序的經(jīng)常性的資金融通，即非以資金融通為常業(yè)。

(二)不存在合同法第52條規(guī)定的情形

具有合同法第52條規(guī)定情形之一的，企業(yè)間借貸合同與一般合同一樣無(wú)效。

合同法第52條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會(huì)公共利益;(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”

(三)不存在《民間借貸規(guī)定》第14條規(guī)定的情形

若存在該條規(guī)定的情形之一的，包括企業(yè)間借貸合同在內(nèi)的一切民間借貸合同均無(wú)效。

四、企業(yè)內(nèi)部集資的借貸合同

《民間借貸規(guī)定》第12條規(guī)定：“法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第52條、本規(guī)定第14條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”

企業(yè)可以在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，這與非法集資劃清了界限關(guān)于民間借貸合同法律效力的認(rèn)定規(guī)則文章關(guān)于民間借貸合同法律效力的認(rèn)定規(guī)則出自，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此鏈接!。但和《民間借貸規(guī)定》第11條規(guī)定的企業(yè)間借貸的生效要件一樣，須同時(shí)滿足三個(gè)條件才能生效，即借貸目的是用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，無(wú)合同法第52條和《民間借貸規(guī)定》第14條規(guī)定的無(wú)效情形。同樣的，司法解釋也未對(duì)“生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)”的含義作出解釋，在個(gè)案處理時(shí)須由法院參照企業(yè)工商登記的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行認(rèn)定，這給法院留下了極大的自由裁量空間。

五、借貸行為涉嫌犯罪或者構(gòu)成犯罪的借貸合同及其擔(dān)保合同

《民間借貸規(guī)定》第13條第1款規(guī)定：“借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第52條、本規(guī)定第14條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。”該款規(guī)定將借貸行為法律效果的刑法評(píng)價(jià)和民法評(píng)價(jià)分開，借貸行為涉嫌犯罪或者已構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。法院應(yīng)根據(jù)《合同法》第52條關(guān)于合同無(wú)效的規(guī)定和《民間借貸規(guī)定》第14條關(guān)于民間借貸合同無(wú)效的規(guī)定進(jìn)行審查，若存在無(wú)效情形的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效;否則，應(yīng)認(rèn)定有效。

《民間借貸規(guī)定》第13條第2款規(guī)定：“擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。”該款規(guī)定將借貸行為法律效果的刑法評(píng)價(jià)與借貸及其擔(dān)保行為法律效果的民法評(píng)價(jià)分開，借貸行為涉嫌犯罪或已構(gòu)成犯罪，借貸合同和擔(dān)保合同并不當(dāng)然無(wú)效，擔(dān)保人也并不當(dāng)然不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，法院應(yīng)對(duì)民間借貸合同和擔(dān)保合同是否有效、當(dāng)事人是否有過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)大小進(jìn)行認(rèn)定，依據(jù)民間借貸合同和擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度確定其民事責(zé)任。若借貸合同和擔(dān)保合同有效，擔(dān)保人則應(yīng)依約承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;若無(wú)效，則應(yīng)按過(guò)錯(cuò)程度確定其應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

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