新司法解釋確認了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。也就是說,即使雙方均為企業(yè)法人或者其他組織,他們之間發(fā)生的借貸關(guān)系也屬于民間借貸。
但是新司法解釋同時規(guī)定了,經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不是民間借貸。
2、高利轉(zhuǎn)貸合同的效力判定
此前的司法實踐中,套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的,經(jīng)查證屬實后即可判定借貸合同無效。新司法解釋明確了“客觀事實+主觀認知”兩個條件,即在上述客觀事實存在且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的情況下,法院應(yīng)當認定合同無效。
法條鏈接:
第十四條具有下列情形之一,人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效:
(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;
(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;
(三)出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
(四)違背社會公序良俗的;
(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。
3、保證人身份判定標準
實踐中存在他人在借款合同上簽字,被債權(quán)人訴至法院,要求其承擔保證人責任的情形。
新司法解釋明確指出,他人在債權(quán)憑證或借款合同上簽字、蓋章的同時,亦需要表明保證人身份或者承擔保證責任,或者通過其他事實能夠推定其為保證人,否則不應(yīng)承擔保證責任。
4、非典型性擔保合同
金融實踐中,經(jīng)常發(fā)生資金出借人,為了保障資金借貸安全,與借款人在簽訂借款合同的同時還簽訂買賣合同,約定借款人不能按期還款時,出借人可以要求借款人履行買賣合同,將買賣合同標的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至出借人名下的情形。
新司法解釋明確要求,此類案件應(yīng)當按照民間借貸法律關(guān)系審理,出借人直接要求履行買賣合同的,法院應(yīng)向其釋明變更訴訟請求,拒絕變更的,法院應(yīng)當裁定駁回起訴。
5、利息保護標準與范圍
新司法解釋規(guī)定,借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。
法條鏈接:
第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。
6、民間借貸行為涉及刑事犯罪的
新司法解釋尊重當事人意思自治,只要出借人簽訂的借貸合同是其真實意思表示,不涉及《合同法》第五十二條、司法解釋第十四條的無效事由,則應(yīng)當從程序與實體方面對債權(quán)人的民事權(quán)益加以保護。
法條鏈接:
第八條借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪,出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的,人民法院應(yīng)予受理。
第十三條借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪,或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪,當事人提起民事訴訟的,民間借貸合同并不當然無效。人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定,認定民間借貸合同的效力。
擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由,主張不承擔民事責任的,人民法院應(yīng)當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度,依法確定擔保人的民事責任。
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