民間借貸糾紛案件的特點及解決辦法

一、存在問題

江蘇南通開發(fā)區(qū)法院民庭審結(jié)的借貸案件中，發(fā)現(xiàn)了普通借貸案件外表下隱藏的新問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、借款實為賭債。

部分借貸案件的被告在接到法院的應(yīng)訴材料后反映借條所稱債務(wù)其實為賭債，并且一些當事人在借條形成后也曾至公安機關(guān)報過案，但最終因缺乏證據(jù)，公安機關(guān)未予認定。

2、民間“專業(yè)”放貸人。

有近三成的案件當事人重復(fù)出現(xiàn)在不同的借貸案件原告位置上，這些案件被告均不相同，同一原告的數(shù)個借貸案件涉案金額高達數(shù)十萬，甚至上百萬。

3、借款后還款未索要收條亦未收回借條。

一些借貸案件的被告拿到應(yīng)訴材料后滿腹冤屈地來法院反映，涉案借款已經(jīng)全額或部分歸還，但因種種情況未索要還款收據(jù)，亦未收回借條。

4、借款人擅自在借條上添加或修改內(nèi)容。

一些案件的被告在庭審答辯時提出，借款時并僅有利息的約定并無違約條款，原告擅自在借條上添加違約條款，從而達到謀取高額利潤的目的。

二、“問題”借貸的特點

以上種種“問題”債權(quán)在審理中也暴露出一些特點，包括在利息、擔保的約定、調(diào)解的尺度等方面均有所體現(xiàn)。

1、有書面的債權(quán)憑證。

無論是賭債、“專業(yè)”放貸還是虛假債權(quán)，其在訴訟過程中均能出具由被告出具的書面?zhèn)鶛?quán)憑證，如借條、欠條等，并且該債權(quán)憑據(jù)真實性均可確認，甚至部分債權(quán)還通過公證機關(guān)進行了債權(quán)債務(wù)的公證。該類借貸案件的原告在證據(jù)方面占有絕對優(yōu)勢。

2、高利息約定。

民間借貸的一大特點是借款的高利率，而賭債和民間“專業(yè)”放貸的高利率約定則尤為突出，一般年利率均在10%以上，部分案件甚至高達20%。并且，債務(wù)人在起訴前歸還的款項部分均優(yōu)先被作為利息扣除，法院在查明利息歸還情況時，該部分還款往往又無依據(jù)或依據(jù)不夠充分無法認定，一方面?zhèn)鶛?quán)人刻意回避這一問題，另一方面?zhèn)鶆?wù)人也經(jīng)常似乎另有隱情，不愿意仔細回答，經(jīng)常只是發(fā)發(fā)牢騷便認可債權(quán)人主張的數(shù)額。

3、實際借款數(shù)額不足。

該類“問題”借貸案件尤其是民間“專業(yè)”放貸案件有一普遍特點，即借款人實際借到的款項并非借條中明確的款項數(shù)額，而是借條中明確的借款數(shù)扣除一定期限的利息后所剩的數(shù)額，按照法律規(guī)定，若是出現(xiàn)此種情況，借款數(shù)額應(yīng)確定為債務(wù)人實際到手的借款數(shù)額，利息的計算也應(yīng)當以實際到手的借款數(shù)額為計算基數(shù)。但債權(quán)人往往對此事實予以否認，而債務(wù)人又缺乏相關(guān)的依據(jù)。

4、支付利息沒有憑據(jù)。

幾乎所有該類案件的債務(wù)人在訴訟前均已支付過部分利息，但幾乎所有的債務(wù)人均沒有支付利息的憑據(jù)，造成在訴訟中無論是實際借款數(shù)額的查明還是還款情況的查明均十分困難，自身的權(quán)益也毫無保障。

5、放貸手續(xù)“專業(yè)”化與催款方式的混亂。

在民間“專業(yè)”借貸案件中，債權(quán)人的操作已經(jīng)呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢，一些債權(quán)人有相對固定的代理律師。一些借條的起草、利息和擔保的約定及有關(guān)費用尤其是律師費的承擔均呈現(xiàn)出專業(yè)化的特性，甚至一些借款的抵押擔保也出現(xiàn)了到專門的行政部門進行抵押登記的情況，其規(guī)范之處不亞于銀行借款的操作模式。另一方面，在借款放出后，債權(quán)人在催款過程中卻又在盡量避免“專業(yè)”化的操作，比如對還款的處理，又如一筆債務(wù)數(shù)張借條的操作。

三、原因分析

出現(xiàn)“問題”借貸案件主要有以下幾方面的原因：

1、借款人的心理劣勢。

“問題”借貸案件的債務(wù)人一般都有這樣那樣的“把柄”抓在債權(quán)人的手里，比如賭債，當事人一般都不愿意將事態(tài)擴大，一方面賭債的認定困難，另一方面認定了賭債對自己也不利;而“專業(yè)”借貸案件的債務(wù)人一般都是急于用錢，放貸人始終以“雪中送炭”、“救人所急”的恩人姿態(tài)出現(xiàn)，加上放貸時在借條之外先把“丑話講在前頭”過了，所以債務(wù)人在對質(zhì)時隱忍其辭。