小額貸款公司,存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)

《民法典》2021年1月1日生效，屆時(shí)與《民法典》相沖突的條例廢止，《民法典》生效前的規(guī)定：

借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

但從目前其他地區(qū)的實(shí)踐及相關(guān)法律規(guī)范來看，小額貸款公司的運(yùn)營仍存在相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，不容忽視。

(一)目前尚無可設(shè)立從事金融服務(wù)的小額貸款公司的法律依據(jù)

如前所述，依據(jù)我國現(xiàn)有法律，從事經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司尚不具備應(yīng)有的合法性。無論是《商業(yè)銀行法》還是《銀行監(jiān)督管理法》都對現(xiàn)有的小額貸款公司的存在構(gòu)成難以逾越的障礙。所以，應(yīng)及時(shí)向立法機(jī)關(guān)闡明小額貸款公司存在的合理性及必要性，盡快修訂相關(guān)法律，使小額貸款公司的存在具備相應(yīng)的合法性。

(二)除此之外，在小額貸款公司經(jīng)營過程中仍然面臨風(fēng)險(xiǎn)

1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樾☆~貸款公司所主要針對的是“農(nóng)戶”和小企業(yè)，從目前已有的實(shí)踐來看，針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的特殊周期，小額貸款公司可能面臨相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

基于平遙等地區(qū)的試點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，由于受農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)而可能受到的影響較大。一是受種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身生產(chǎn)過程的限制，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營影響較大。如出現(xiàn)的自然災(zāi)害，造成的農(nóng)戶損失就會(huì)影響貸款的收回。另一個(gè)突出的問題是，受制于小規(guī)模、分散經(jīng)營方式的信息匱乏的因素，造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及供求信息較為稀缺，使借款農(nóng)戶所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，而受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)制約的農(nóng)戶的整體經(jīng)營能力低下，使得為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔(dān)著較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。?

2、違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人惡意違背貸款合同的約定，致使貸款到期無法償還所形成的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，由于信息不對稱而容易形成違約風(fēng)險(xiǎn)。但通過對已經(jīng)試點(diǎn)的小額貸款公司的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，由于借款人惡意違約而造成所發(fā)放的貸款無法收回的情況較少。這主要是因?yàn)榻杩钷r(nóng)戶與小額貸款公司都相處于一個(gè)相對封閉的區(qū)域內(nèi)，使得公司能以多種方式了解借款農(nóng)戶的經(jīng)營情況，同時(shí)，由于這種人員的低流動(dòng)性及農(nóng)村固有的道德約束力，因農(nóng)戶違約而造成貸款無法收回的相對較少。

但小企業(yè)不同于流動(dòng)性較小的農(nóng)戶，如何使小企業(yè)在貸款合同的違約風(fēng)險(xiǎn)大大降低卻是一個(gè)新的問題。僅靠小額貸款公司自身去加強(qiáng)約束是否可行值得探討。因?yàn)樾☆~貸款公司自身運(yùn)營成本并未給從事追貸提供足夠的空間，而確保違約率下降又關(guān)乎貸款公司能否切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的根本性問題。必須有可行的制度才能最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款合同的正常履行。

(三)監(jiān)管主體不明確可能形成的監(jiān)管缺失造成的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司作為一種新型的向農(nóng)村及小企業(yè)提供資金的特殊的商事主體，有必要對其經(jīng)營進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以防控經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

如前所述，《指導(dǎo)意見》及《管理辦法》中都提出了一系列的監(jiān)管部門，但應(yīng)借鑒銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制，確立一個(gè)真正的監(jiān)管主體，否則，一方面會(huì)出現(xiàn)多頭管理的局面，使得小額貸款公司無所適從;另一方面，又可能因監(jiān)管部門眾多，而出現(xiàn)真正起監(jiān)管責(zé)任的監(jiān)管主體的缺失問題。所以，避免監(jiān)管的形式化是防止小額貸款公司防控風(fēng)險(xiǎn)的重要工作內(nèi)容。同時(shí)，現(xiàn)行由當(dāng)?shù)卣畬π☆~貸款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問題。

同時(shí)，根據(jù)《管理辦法》第二十九條將小額貸款公司的經(jīng)營納入人民銀行的動(dòng)態(tài)征信系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，但僅對此提出了原則性的規(guī)定，如何具體落實(shí)仍需要進(jìn)一步的完善。

(四)資金注入渠道單一造成的增資障礙

根據(jù)《指導(dǎo)意見》及《管理辦法》的規(guī)定，目前小額貸款公司的資金注入僅可以通過入股與向銀行融資的兩種方式，但因小額貸款公司在經(jīng)營中僅可以“只貸不存”，相比較于商業(yè)銀行可以吸收公眾存款來充實(shí)資金的方式，其資金注入渠道相對單一，而且小額貸款公司正因?yàn)槠滟J款操作較為簡便，較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更有市場，這就必然使其貸款余額在短期內(nèi)就容易達(dá)到有關(guān)規(guī)定所允許的上限。如此一來，如何盡最大可能發(fā)揮設(shè)立小額貸款公司的融資功能就成為一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

從現(xiàn)有規(guī)定來看，小額貸款公司僅可能通過增資擴(kuò)股的方式來籌集資金?！豆芾磙k法》第十八條規(guī)定：“真正服務(wù)小企業(yè)和‘三農(nóng)’?的、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，設(shè)立1年后可增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股方案經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核?！鼻也徽f所謂真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)如何確定，在增資擴(kuò)股時(shí)是否給予外資以國民待遇，如有外資銀行資本進(jìn)入，其是否受《管理辦法》第十五條、第十七條關(guān)于主發(fā)起人是民營骨干企業(yè)的限制及持股比例限制的要求。這將影響到外資進(jìn)入后的法律地位。同時(shí)，我們也希望，外資的進(jìn)入可以帶來更多的先進(jìn)的管理體制與理念，來改進(jìn)小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)及管理方法。但現(xiàn)有的法律法規(guī)并未對這些問題作出前瞻性的規(guī)定，同時(shí)，可以看到，在現(xiàn)階段，無論是《管理辦法》還是《登記暫行辦法》在立法層面都屬于地方政府行政規(guī)章，我國在當(dāng)前由于條件所限，還未制定出專門的國家立法，這也會(huì)使外資對自己進(jìn)入到這一領(lǐng)域的法律地位前景不甚明朗，而保持一定投資謹(jǐn)慎。

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