在生活中，如果您買保險(xiǎn)的時(shí)候留意過，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同上一般都有相應(yīng)免責(zé)條款的聲明。這種情況是為了指出保險(xiǎn)人不會(huì)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，在合法范圍內(nèi)避免其過度承擔(dān)責(zé)任。下面，律霸的小編將著重為您介紹保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的司法認(rèn)定極其所存在的一些問題，希望對(duì)您有所幫助。

一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律性質(zhì)及分類

(一)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律性質(zhì)

《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”并未將免責(zé)條款區(qū)分為格式條款和非格式條款，該條的規(guī)定是否意味著無論格式條款還是非格式條款，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)提示說明的法定義務(wù)?從該條第1款與第2款上下文來看，保險(xiǎn)人僅對(duì)格式條款內(nèi)容負(fù)有說明義務(wù)。而《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條對(duì)免責(zé)條款所涉合同形式進(jìn)行了限定，將其限定于保險(xiǎn)人提供的格式合同文本之中。顯然，《保險(xiǎn)法解釋(二)》對(duì)于免責(zé)條款的界定更為具體，避免了司法實(shí)踐中免責(zé)條款存在于何種合同形式中的爭(zhēng)議。

對(duì)于免責(zé)條款的規(guī)制不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)法中，還涉及到其他部門法，如合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等。考察西方各國(guó)的民商事立法中關(guān)于格式條款的內(nèi)容，亦可看出各國(guó)對(duì)格式化免責(zé)條款都予以重點(diǎn)規(guī)制，但保險(xiǎn)合同格式化免責(zé)條款與其他合同相比具有特殊性，體現(xiàn)在：

首先，從免責(zé)條款的屬性看，保險(xiǎn)人制訂免責(zé)條款的本質(zhì)是約定風(fēng)險(xiǎn)排除事項(xiàng)，因保險(xiǎn)人不可能對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)給予保障。而其他條款中因保險(xiǎn)合同相對(duì)人違反法定或約定義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的約定，是保險(xiǎn)人不予支付保險(xiǎn)金或解除合同的條件，而且該約定不得違反保險(xiǎn)法強(qiáng)制性規(guī)定，這類條款并不具有風(fēng)險(xiǎn)排除功能。所以《保險(xiǎn)法解釋(二)》中以法律效果作為認(rèn)定免責(zé)條款的唯一標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)是否符合免責(zé)條款本身屬性是存有疑問的。一直以來，對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的屬性方面鮮有著述論及，在對(duì)普通財(cái)產(chǎn)性合同免責(zé)條款定性的分析中，有學(xué)者認(rèn)為可以將免責(zé)條款區(qū)分為免除人身傷害責(zé)任的條款，免除債務(wù)人故意或重大過失不履行債務(wù)所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的條款;以及免除債務(wù)人一般過失造成的有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的條款兩大類。前者以社會(huì)公共利益為確定其效力的基礎(chǔ)，后者以公平原則為確定其效力的基礎(chǔ)。上述學(xué)說主要是基于過錯(cuò)程度對(duì)免責(zé)條款做出劃分。

筆者認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的定性不能簡(jiǎn)單歸入上述類別，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種商事合同，而保險(xiǎn)人從事的是以風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保險(xiǎn)人所主張的免責(zé)通常與其自身過錯(cuò)無關(guān)，而與保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是一種風(fēng)險(xiǎn)控制事項(xiàng)，當(dāng)然，免責(zé)條款中的風(fēng)險(xiǎn)控制是否合理，有無排斥合同相對(duì)人的權(quán)利則另當(dāng)別論。

其次是從免責(zé)條款與保險(xiǎn)責(zé)任條款之間的關(guān)系看。保險(xiǎn)責(zé)任條款本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)保障條款;而免責(zé)條款則主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排除事項(xiàng)。由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種所針對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)類型紛繁復(fù)雜，所以任何保險(xiǎn)人都不可能對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的全部風(fēng)險(xiǎn)造成損失提供保障。保險(xiǎn)人出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和分配，必然要求對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍做出限定，這是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款存在的合理性基礎(chǔ)。

所以，狹義上保險(xiǎn)人免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任相對(duì)應(yīng)的條款，如果責(zé)任的發(fā)生與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任無關(guān)，當(dāng)不屬于免責(zé)條款范疇。例如在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人、投保人、受益人發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，依法應(yīng)當(dāng)由其自身承擔(dān)責(zé)任，與保險(xiǎn)人責(zé)任所定義的意外風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)，不應(yīng)屬于免責(zé)條款，而應(yīng)屬于法定免責(zé)事項(xiàng)。再如保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同格式條款中約定，投保人或被保險(xiǎn)人不履行某項(xiàng)義務(wù)，將不予支付保險(xiǎn)金，該條件與保險(xiǎn)人確定自身風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍無關(guān)，亦非法律規(guī)定，屬于保險(xiǎn)人自行約定的免責(zé)條件。

鑒于以上原因，筆者認(rèn)為，根據(jù)免責(zé)條款的約定方式，可將保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款區(qū)分為雙方協(xié)商約定的免責(zé)條款和格式化免責(zé)條款;而按照免責(zé)條款的本身含義可以區(qū)分為廣義的免責(zé)條款和狹義的免責(zé)條款，前者包括了所有免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，范圍與《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條之規(guī)定相同;后者是指直接與保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障范圍界定相關(guān)的條款。

(二)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的分類

保險(xiǎn)人制定的免責(zé)條款往往不局限于“除外責(zé)任”、“責(zé)任免除”等合同章節(jié)，按照《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條第1款的規(guī)定，只要其實(shí)質(zhì)上達(dá)到了全部或部分免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的效果，就可以認(rèn)定為免責(zé)條款，故筆者此處所作分類，是根據(jù)實(shí)定法從廣義上對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行劃分。

筆者收集了各家保險(xiǎn)公司目前廣泛適用的保險(xiǎn)合同條款，并且嘗試結(jié)合保險(xiǎn)法及其司法解釋對(duì)其進(jìn)行梳理，將目前各大保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款劃分為以下情形：

1、是對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)的排除，例如對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、核輻射、環(huán)境污染等風(fēng)險(xiǎn)造成的損失免責(zé)，常見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)或特定原因，如跳水、跳傘、食物中毒、醫(yī)療事故等造成的傷亡免責(zé)，常見于人身保險(xiǎn);

2、是法律規(guī)定的免責(zé)情形，例如投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故，投保人、受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人故意犯罪等行為造成的損失，理論上一般將其稱為道德風(fēng)險(xiǎn);

3、被保險(xiǎn)人違反法律強(qiáng)制性規(guī)定之行為導(dǎo)致的損失，如被保險(xiǎn)人吸毒，無有效駕駛資格或醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車等;

4、保險(xiǎn)標(biāo)的存在的內(nèi)在缺陷、自然損耗等，多見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;或被保險(xiǎn)人患有特殊疾病，如發(fā)生先天性疾病，感染艾滋病毒等，或是在保險(xiǎn)合同生效起一定期限患有重大疾病，多見于人壽保險(xiǎn)合同條款;

5、是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，而保險(xiǎn)人對(duì)輕微損失加以排除，例如免賠額、免賠率等;

6、是按照責(zé)任人對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的比例確定保險(xiǎn)人賠付比例，即比例賠付條款，多見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)中。

7、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常還會(huì)制定損失和費(fèi)用的免責(zé)條款，如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的間接損失免責(zé)，這類條款與前述免責(zé)條款區(qū)別表現(xiàn)為，前述免責(zé)條款具體描述為：“以下原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，而后者則具體描述為：“以下?lián)p失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。二者對(duì)比，可以看出前者是對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)造成的損失免責(zé)，而后者是直接對(duì)損失免責(zé)，不區(qū)分各類風(fēng)險(xiǎn)，即使損失由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)造成，保險(xiǎn)人也能免責(zé)。

二、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款司法認(rèn)定的主要問題

(一)免責(zé)條款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)難以確定

從上述分類可以看出，目前保險(xiǎn)合同中的格式免責(zé)條款并非完全都是由保險(xiǎn)人擬定的風(fēng)險(xiǎn)排除事項(xiàng)。有的條款是對(duì)法定免責(zé)事項(xiàng)的重復(fù)，如上述第2種條款；有的條款則是對(duì)投保人嚴(yán)重違法事項(xiàng)的排除，如上述第3種條款;有的條款則是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)一步限縮保險(xiǎn)人的責(zé)任，如上述第5種條款;有的條款則可能在法理上違反公平原則，如上述第6種條款；有的條款則不區(qū)分任何風(fēng)險(xiǎn)，一律規(guī)定保險(xiǎn)人免責(zé)，如上述第7種條款，嚴(yán)格來說該類條款不屬于界定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的條款，因?yàn)樵摋l款擴(kuò)大了“免責(zé)”的范圍，即使損失原因是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)引起，保險(xiǎn)人亦可免除賠償責(zé)任。以上條款中，與排除保險(xiǎn)責(zé)任直接相關(guān)的條款主要為第1種和第4種條款，而其他條款并未直接對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，也就是說，并非為限制保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍而存在的條款，因此與其說它們是“免責(zé)”條款，不如說是保險(xiǎn)人不予支付保險(xiǎn)金的條件。

另外，在格式保險(xiǎn)合同條款中，一般在“除外責(zé)任”事項(xiàng)中列舉上述免責(zé)事項(xiàng)，而有時(shí)保險(xiǎn)人為了減輕自己的賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，也會(huì)在除外責(zé)任事項(xiàng)外，如被保險(xiǎn)人義務(wù)事項(xiàng)內(nèi)設(shè)置一些保險(xiǎn)人免除或減輕保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的條件。如某保險(xiǎn)人在其企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款中約定，

1、保險(xiǎn)單正本、索賠申請(qǐng)、財(cái)產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報(bào)告書、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票、必要的賬簿、單據(jù)和有關(guān)部門的證明;

2、投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。投保人、被保險(xiǎn)人未履行前款約定的單證提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

而《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定了保險(xiǎn)合同相對(duì)人對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的及時(shí)通知義務(wù)，并規(guī)定因故意、重大過失未及時(shí)通知致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定損失得免除賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第22條則規(guī)定了保險(xiǎn)合同相對(duì)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)承擔(dān)提供證明和資料的義務(wù)，但并未規(guī)定保險(xiǎn)合同相對(duì)人未履行該義務(wù)法律后果，因此，筆者所引用的保險(xiǎn)合同條款為保險(xiǎn)人自行設(shè)定的格式化條款，如保險(xiǎn)合同相對(duì)人未履行該義務(wù)，其法律后果是保險(xiǎn)人全部或部分免除賠償責(zé)任。但對(duì)于該條款究竟屬于免責(zé)條款還是無效條款，各地司法機(jī)關(guān)卻認(rèn)定不一。而從程序法角度來說，該條款實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)合同相對(duì)人所應(yīng)承擔(dān)的舉證義務(wù)，那么保險(xiǎn)人根本不必要在此作出規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同相對(duì)人不能提供相應(yīng)證據(jù)，其當(dāng)然應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。故《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條第1款規(guī)定除責(zé)任免除條款外，其他如免賠率、比例賠付等免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款亦可被認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。問題在于，將法定免責(zé)事項(xiàng)、保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條件、合理界定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的免責(zé)條款都作為法律規(guī)制的對(duì)象是否合適?筆者將在下文中對(duì)此問題展開進(jìn)一步討論。

(二)保險(xiǎn)人未履行法定義務(wù)時(shí)免責(zé)條款的法律后果不明確

《保險(xiǎn)法》第17條、第19條都涉及到免責(zé)條款的效力問題，而《合同法》第39條、第40條，及《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)》(以下簡(jiǎn)稱《合同法解釋(二)》)第6條、第9條、第10條則規(guī)定了普通民事合同中免責(zé)條款的效力。在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域，保險(xiǎn)法與合同法規(guī)定是一般法與特別法關(guān)系，合同法及其司法解釋主要針對(duì)格式免責(zé)條款的提供方應(yīng)承擔(dān)法定義務(wù)和法律效力作出了規(guī)定，有學(xué)者認(rèn)為合同法及司法解釋對(duì)于免責(zé)條款和無效條款之間的界定并不明確。

相比合同法而言，保險(xiǎn)法的規(guī)定更為具體，按照《合同法》第39條規(guī)定，格式化免責(zé)條款提供方要履行提示和說明義務(wù)，而在保險(xiǎn)法中則要求保險(xiǎn)人作出提示和明確說明，在說明義務(wù)履行要求上顯然高于合同法。《保險(xiǎn)法解釋(二)》第11、12、13條對(duì)于保險(xiǎn)人履行提示和明確說明義務(wù)的形式、內(nèi)容和舉證責(zé)任等都作出了詳細(xì)的規(guī)定。與法定義務(wù)相對(duì)應(yīng)，現(xiàn)行立法規(guī)定，保險(xiǎn)人未就免責(zé)條款作出提示或明確說明的，免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。然而，對(duì)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未盡明確說明義務(wù)的法律后果如何界定，是屬于無效條款，還是屬于未訂入保險(xiǎn)合同，抑或被認(rèn)定為其他效力有瑕疵的條款，目前還有很多爭(zhēng)議。對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方約定形成的免責(zé)條款，其法律效力如何認(rèn)定，在現(xiàn)行立法和司法解釋中也不能找到答案。

《保險(xiǎn)法解釋(二)》的出臺(tái)有助于厘清免責(zé)條款的一些問題，但關(guān)于免責(zé)條款認(rèn)定上還有許多問題待解決，體現(xiàn)在：

一是格式條款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有待商榷；

二是非格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定問題；

三是針對(duì)格式免責(zé)條款，若保險(xiǎn)人未盡提示或說明義務(wù)，其法律后果認(rèn)定方面尚有爭(zhēng)議。

此外，如果保險(xiǎn)人沒有對(duì)免責(zé)條款之外的格式條款履行說明義務(wù)，該格式條款的法律后果如何認(rèn)定，現(xiàn)行立法未作任何規(guī)定，這顯然不利于保險(xiǎn)合同的履行。

以上就是小編為您介紹的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的司法認(rèn)定及其所存在的一些問題，另外提醒您在平時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，盡量學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)的基本知識(shí)，不要盲目購(gòu)買，避免調(diào)入一些保險(xiǎn)公司的圈套。如果您與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了糾紛，可以通過律霸在線咨詢服務(wù)，委托我們的律師為您解決問題。

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