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民間借貸利率上限是取決于什么?有哪些影響因素?

來(lái)源: 律霸小編整理 · 2025-07-09 · 330人看過

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借貸這一詞我相信在大家的生活中并不陌生。房產(chǎn),車產(chǎn),甚至是手機(jī)都有存在著借貸一詞的說(shuō)法。有借貸,當(dāng)然也會(huì)有接待利率上限,那么大家對(duì)于這樣的問題大家了解了多少呢?關(guān)于民間借貸利率上限的問題今天就由律霸小編為大家講解一下

一、民間借貸

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸.民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道,是民間金融的一種形式。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天,一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間借款包括民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市等金融形式,其相對(duì)于銀行貸款具有靈活、簡(jiǎn)便、快速、收益率高等幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì),全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于2014年3月1號(hào)正式實(shí)施,目前正在公開向社會(huì)征求意見。

二、民間借貸利率上限取決于什么?

民間借貸利率水平主要取決于民間金融市場(chǎng)資金可得性、借款人與放款人之間的社會(huì)關(guān)系、正規(guī)金融市場(chǎng)資金可得性、借款額度、資產(chǎn)保障程度、借款用途和地區(qū)差別等。具體如下:

1、央行基準(zhǔn)利率。

一般而言,央行基準(zhǔn)利率是個(gè)市場(chǎng)化利率,能夠反映市場(chǎng)供求關(guān)系,對(duì)市場(chǎng)傳遞信息,即央行基準(zhǔn)利率與民間貸款利率具有正相關(guān)。如信貸政策比較寬松時(shí),流動(dòng)性較為充裕,民間借貸需求下降,民間借貸利率下行;反之,信貸政策緊張時(shí),流動(dòng)性偏緊,民間借貸需求上升,民間借貸利率上行。

2、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡造成信息不對(duì)稱,造成欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率高于發(fā)達(dá)地區(qū)。隨著發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息交流不斷,兩者間利差空間會(huì)縮小,即民間借貸利率定價(jià)不會(huì)偏離市場(chǎng)規(guī)律的原則。

3、借款人的征信信息記錄。

《征信條例》實(shí)施后,利率市場(chǎng)化將圍繞優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)加劇,劣質(zhì)客戶為獲取信貸支持需付出較高成本。

4、民間借貸的用途。

一般而言,投資風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比,生活消費(fèi)型借貸其投資風(fēng)險(xiǎn)小,收益低,故其利率水平也相應(yīng)低些;而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資型借貸其投資風(fēng)險(xiǎn)大,收益高,故其利率水平也相應(yīng)高些。

5、民間借貸交易成本。

一般民間借貸交易成本包括內(nèi)生交易成本和外生交易成本,其中內(nèi)生交易成本是指由于存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇而產(chǎn)生的損失成本;外生交易成本是指借貸者與正規(guī)金融發(fā)生借貸關(guān)系必須付出的交通費(fèi)用、時(shí)間、精力成本。

6、民間借貸期限。

民間借貸利率與其借款期限一般呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,即借款期限越短,利率越高。由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、融資速度快等特點(diǎn),有些借款人為了短期籌集資金愿意承擔(dān)較高的借款利率。

三、民間借貸的特點(diǎn)

1、民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是中國(guó)民事法律關(guān)系的重要組成部分,這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。

2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法,都是允許的,受到法律的保護(hù)。

3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系,除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外,還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人,這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

4、民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無(wú)效,不受法律的保護(hù)。

5、民間借貸可以有償,也可以無(wú)償,是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時(shí)支付利息。

民間借貸利率相對(duì)是較高的,因此如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力無(wú)法支撐貸款的償還,那么大家一定要慎重的選擇。

民間借貸的利息由雙方約定,但超過同期銀行貸款利率四倍的,不受法律保護(hù),也就是說(shuō)如果借錢的人不還錢,債權(quán)人起訴到法院,法院判決的話,只會(huì)按照同期銀行貸款利率的四倍判決利息,超出的不判,你的月息2分半是超過銀行同期貸款利率四倍的,所以法院只會(huì)在四倍以內(nèi)判決利息,目前同期銀行貸款利率中長(zhǎng)期的年利率是5.6%,四倍是22.4%,只要是在這個(gè)范圍之內(nèi),是受法律保護(hù)的。

小編在上文為您整理了民間借貸利率上限是取決于6個(gè)因素,民間借貸這樣的方式能夠讓借貸方更快的得到自己所想要的物品,但是也有一定的法律要求和約束,控制借貸方的償還日期以及金額,法律可以保護(hù)我們同樣也可以約束我們,在法律面前所有人都是平等的。更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸石家莊律師。


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