賴某自購(gòu)了一輛“解放”牌卡車(chē)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸,他將車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)急第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間,他駕駛的汽車(chē)與某運(yùn)輸公司的汽車(chē)相撞,賴某的汽車(chē)損失嚴(yán)重。據(jù)交通部門(mén)裁定:事故是運(yùn)輸公司汽車(chē)違章造成的,運(yùn)輸公司要負(fù)全部責(zé)任。據(jù)此,賴某與運(yùn)輸公司達(dá)成賠償協(xié)議:由運(yùn)輸公司一次性支付賴某6000元,賴某被撞損汽車(chē)由其自行修理,修理費(fèi)多少,運(yùn)輸公司不再負(fù)責(zé)。
賴某之所以如此爽快就與運(yùn)輸公司達(dá)成協(xié)議,主要是考慮自己運(yùn)輸業(yè)務(wù)較忙,沒(méi)必要為爭(zhēng)吵而影響生意。私下里,他還想到,反正自己已向保險(xiǎn)公司投了保,如果修理費(fèi)超過(guò)6000元,超過(guò)的部分還可以要求保險(xiǎn)公司賠償。
沒(méi)想到,修理費(fèi)竟達(dá)9200元。更沒(méi)想到,超過(guò)的部分保險(xiǎn)公司并不賠償。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為,賴某的汽車(chē)與運(yùn)輸公司相撞,確系保險(xiǎn)事故。但由于賴某已與肇事方就損失賠償問(wèn)題達(dá)成了協(xié)議并獲得了賠償,保險(xiǎn)公司對(duì)賴某汽車(chē)的損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。‘
為什么會(huì)有這樣的結(jié)果保險(xiǎn)公司如此處理有法律根據(jù)嗎
首先,應(yīng)該肯定,遇到這種情況,賴某可以向肇事方也可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的是由于第三者原因致?lián)p的,可以向第三者要求賠償,也可以要求保險(xiǎn)公司賠償。如果投保方向保險(xiǎn)方提出賠償要求,保險(xiǎn)方可以按照保險(xiǎn)合同約定,先予賠償,但投保方必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方,并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。對(duì)此,《保險(xiǎn)法》第四十四條第一款規(guī)定:“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使對(duì)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”
實(shí)際上,賴某還有權(quán)利要求致害者及保險(xiǎn)公司雙方都進(jìn)行賠償,前提是一方的賠償額不足。《保險(xiǎn)法》第四十四條第三款規(guī)定:“保險(xiǎn)人按照第一款行使代位求償?shù)臋?quán)利,不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”
本案中,致害的第三者的賠償額低于賴某的實(shí)際損失額,明顯系賠償不足,那么,他為什么不能要保險(xiǎn)公司賠償以補(bǔ)足實(shí)際損失額呢
問(wèn)題在于賴某與第三者簽訂了賠償協(xié)議,其中就有規(guī)定,不論修理費(fèi)多少,運(yùn)輸公司都不再負(fù)責(zé)。即雙方已經(jīng)達(dá)成了協(xié)議,確認(rèn)車(chē)輛的損失以6000元為限,如果修理費(fèi)大于6000元,賴某也無(wú)權(quán)再要求賠償,即放棄了對(duì)多于6000元的損失部分的賠償?shù)臋?quán)利。
《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前,被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”
保險(xiǎn)公司正是根據(jù)這一法律條文對(duì)賴某提出拒賠的。
實(shí)際上,如果賴某先向保險(xiǎn)公司要求賠償,保險(xiǎn)公司也會(huì)及時(shí)進(jìn)行賠償?shù)模⒉粫?huì)影響到賴某的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這樣,如果因?yàn)楸kU(xiǎn)合同約定的免賠額而得不到全額賠償,賴某反過(guò)來(lái)還可以向運(yùn)輸公司要求賠償。由于賴某的性急,并且想當(dāng)然地認(rèn)為還可以向保險(xiǎn)公司要求賠償,很輕易地運(yùn)輸公司達(dá)成了“不再負(fù)責(zé)”的協(xié)議,把自己索賠的后路都堵死了。其教訓(xùn)應(yīng)該給我們一些啟示。
評(píng)析:
民事活動(dòng)遵循的是誰(shuí)致害誰(shuí)賠償?shù)脑瓌t。所以,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失是由第三方造成的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向致害方要求賠償。當(dāng)然,法律也賦予他向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利。但不管是致害方賠還是保險(xiǎn)公司賠,其最終的賠償者還是致害方,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司賠償后肯定會(huì)向致害的第三方追償?shù)模kU(xiǎn)公司在這個(gè)過(guò)程中只是起到一個(gè)“二傳手”的作用罷了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還遵循損失多少賠償多少的原則,所以,受對(duì)損財(cái)產(chǎn)定損就成了索賠的關(guān)鍵的一步。雙方一經(jīng)達(dá)成定損協(xié)議,就變成了具有法律效力的協(xié)議,任何一方都不能反悔。本案中,雙方已經(jīng)達(dá)成了定損協(xié)議,說(shuō)明被保險(xiǎn)人已經(jīng)自動(dòng)放棄了對(duì)超過(guò)這個(gè)定額的損失的權(quán)利主張,即已放棄,就不能再要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)這一責(zé)任。
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