俗話說“借錢還錢”，一般很簡單，不需要打官司。到法院打官司的原因主要有以下五種情況：第一、借款人無力償還，沒有擔保人或擔保財產(chǎn);第二、借款人不知下落;第三、借據(jù)的內(nèi)容不規(guī)范;如借條寫成欠條等。第四，借款是否交付有爭議;第五、借款是否償還有爭議;借款人堅持說已經(jīng)還款，只是借條沒有收回。結合本律師實踐，淺談民間借貸風險防范。

一、借款用途要合法。

《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關系受法律保護”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時，要問明對方的借款用途，決定當借不當借。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關系不受法律保護。出借人不但得不到債權，而且還要依據(jù)有關法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系，應認定無效。

二、利息約定應明確。

借貸雙方應當在借款合同或借條中，對是否收取利息及利息的計算方法作出明確約定。特別對于自然人間的借貸，若出借人的本意是收取利息的，就更應該作出明確的約定，否則，其主張利息的權利就很難得到法律保護。因為，合同法已明確規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。所以，自然人間收取利息的借貸，一定要明確約定利息，但利息的約定并非沒有限制，為了防止當事人間的高息放貸行為，相關司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

三、借款盡量設定擔保。

借款前至償還前，債權人要考察債務人的誠信度和償還能力，避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財產(chǎn)要審查有無所有權及有無他項權。根據(jù)我國《擔保法》和《物權法》的規(guī)定，在借貸關系中，可以為主債權設定擔保的方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押三種方式，借款人在出借款項時，為了確保將來自己的債權能夠實現(xiàn)，可以根據(jù)對債務人清償能力的評估，為自己的債權設定保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式。在設定擔保方式時，一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔保力度、實現(xiàn)方式的不同，以便為自己的債權設定合理的擔保方式，必要時也可以采用多種擔保方式并存的方式。

四、借款憑證要出具。

一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風險防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當面親筆書寫。避免借款人事后否認非本人書寫。在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的，應提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時，協(xié)議上應寫有：出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準);借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時間和還款時間(標明某年某月某日);還款方式和違約責任等內(nèi)容。如果是有利息的借款，協(xié)議上必須寫清利率。為了保護出借人的合法權益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時有證據(jù)。為了防范履行風險，借款盡量通過銀行轉帳交付，避免債務人否認交付。債務人償還借款應收回借據(jù)，部分償還的，應要求債權人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉賬要保留憑證。

五、逾期未還要催討。

《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。”如果借款期限已經(jīng)滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運用法律武器保護自己的合法權益。出借人在起訴時要注意訴訟時效，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年。”如果超過二年的訴訟時效，人民法院就會不予受理，出借人的債權就失去了法律保護。為了防止超過訴訟時效，出借人可以在訴訟時效屆滿前讓借款人寫出還款計劃，從而使訴訟時效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時效就可以從中斷之日起重新計算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權，從而有利于保護出借人的合法權益。

綜上，朱俊凱律師提醒民間借貸有主體風險、合同風險、履行風險等方面的防范，借款人、貸款人均應擦亮眼睛，防患于未然，以免造成不必要的損失。