俗話說“借錢還錢”,一般很簡(jiǎn)單,不需要打官司。到法院打官司的原因主要有以下五種情況:第一、借款人無力償還,沒有擔(dān)保人或擔(dān)保財(cái)產(chǎn);第二、借款人不知下落;第三、借據(jù)的內(nèi)容不規(guī)范;如借條寫成欠條等。第四,借款是否交付有爭(zhēng)議;第五、借款是否償還有爭(zhēng)議;借款人堅(jiān)持說已經(jīng)還款,只是借條沒有收回。結(jié)合本律師實(shí)踐,淺談民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范。
一、借款用途要合法。
《民法通則》第90條規(guī)定:“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動(dòng)都要遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,損害社會(huì)公共利益。對(duì)于他人提出的借款要求,出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力,同時(shí),要問明對(duì)方的借款用途,決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的,則屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。出借人不但得不到債權(quán),而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁,甚至追究其刑事責(zé)任。此外,自然人之間的民間借貸必須是出于自愿,根據(jù)法律規(guī)定,一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對(duì)方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定無效。
二、利息約定應(yīng)明確。
借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中,對(duì)是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對(duì)于自然人間的借貸,若出借人的本意是收取利息的,就更應(yīng)該作出明確的約定,否則,其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)椋贤ㄒ衙鞔_規(guī)定:自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。所以,自然人間收取利息的借貸,一定要明確約定利息,但利息的約定并非沒有限制,為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為,相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
三、借款盡量設(shè)定擔(dān)保。
借款前至償還前,債權(quán)人要考察債務(wù)人的誠(chéng)信度和償還能力,避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財(cái)產(chǎn)要審查有無所有權(quán)及有無他項(xiàng)權(quán)。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定,在借貸關(guān)系中,可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有:保證、抵押、質(zhì)押三種方式,借款人在出借款項(xiàng)時(shí),為了確保將來自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn),可以根據(jù)對(duì)債務(wù)人清償能力的評(píng)估,為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí),一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同,以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式,必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的方式。
四、借款憑證要出具。
一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當(dāng)面親筆書寫。避免借款人事后否認(rèn)非本人書寫。在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,無任何書面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會(huì)因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定,人民法院審查借貸案件時(shí),應(yīng)要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見,出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時(shí),協(xié)議上應(yīng)寫有:出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款,協(xié)議上必須寫清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有證據(jù)。為了防范履行風(fēng)險(xiǎn),借款盡量通過銀行轉(zhuǎn)帳交付,避免債務(wù)人否認(rèn)交付。債務(wù)人償還借款應(yīng)收回借據(jù),部分償還的,應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉(zhuǎn)賬要保留憑證。
五、逾期未還要催討。
《合同法》第207條規(guī)定:“借款人未按照約定的期限返還借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”如果借款期限已經(jīng)滿,經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的,出借人可以依法向人民法院提起訴訟,運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。出借人在起訴時(shí)要注意訴訟時(shí)效,《民法通則》第135條規(guī)定:“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。”如果超過二年的訴訟時(shí)效,人民法院就會(huì)不予受理,出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效,出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃,從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定,新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算,這樣,出借人不僅擁有了起訴權(quán),而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán),從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。
綜上,朱俊凱律師提醒民間借貸有主體風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、履行風(fēng)險(xiǎn)等方面的防范,借款人、貸款人均應(yīng)擦亮眼睛,防患于未然,以免造成不必要的損失。
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