互聯網的蓬勃發展，使人們能足不出戶就可以了解到世界各個角落的信息，這無疑方便了人們的生活，但是同時由于網絡管理存在著不足之處，故而不少違法犯罪分子會利用網絡實施詐騙行為，根據司法實際，網絡金融詐騙維權較難。

一、實踐中發生的金融詐騙案件匯總

1、P2P網貸跑路。P2P網貸是互聯網金融的新模式之一，其典型模式為網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。但在我國，由于公民信用體系尚未規范，傳統的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發生逾期等情況，投資者便血本無歸。被警方定義為非法集資的e租寶就屬于此類模式。2015年12月初網貸平臺e租寶突然被查，12月8日網站停止登錄及一切業務操作。據平臺官方數據， e租寶平臺累計投資總額已超過750億元，總投資人數90多萬人。2016年1月，警方公布e租寶非法集資500多億元。

2、股權眾籌或原始股騙局。股權眾籌或原始股騙局往往打著“凈賺數十倍”、“一夜暴富”等高額利潤的誘惑旗號，但專家指出，股權眾籌中，一些別有用心者常常會通過空殼公司、無產品的公司，以高回報、高收益為誘餌忽悠投資者上當受騙。或借助“股權眾籌”、“原始股”等概念的粉飾，竭力鼓吹自己的優越性，讓一些投資者喪失判斷力，進而導致受騙和利益受損。

3、虛擬幣騙局。虛擬幣也是近年新興的一種投資模式。媒體關注的一個名為“赫爾幣”的虛擬貨幣騙局。據不完全統計，全國有數百名投資者，在赫爾幣中國區網站這一理財平臺進行投資，僅僅數月時間，該投資平臺就關閉無法打開，幕后操盤手疑似跑路，投資者的700多萬元資金幾乎全部打了水漂。還有最近比較火的區塊鏈和比特幣，區塊鏈這種技術機構本身并不難，脫離比特幣可能并沒有什么實際意義。目前并沒有分布式系統上的智能合約的必要性。不論是金融領域還是物聯網領域。從貨幣發行邏輯上來講，比特幣這種總量恒定的貨幣并不是一種好的選擇。并不存在比特幣替代法幣的過程。比特幣本身有市場就有價值，由于本身的去中心化結構和全球已有的數千萬用戶基礎，比特幣價格可能會漲。目前最為恐怖的是利用數字貨幣概念大肆的做著“忽悠乃至欺騙”的行徑，自從2013年8月開始出現后，目前愈演愈烈，前前后后幾十個騙局。學者們只顧鼓吹“區塊鏈數字貨幣”，卻不來準確界定和投資人教育，給騙子留了太多的作惡空間。

4、“一元購”變相賭博。“一元購”的玩法很簡單，如一部標價7280元的蘋果6Splus手機，平臺會號召人們交少量錢來換取抽獎資格。等到集納的錢高于獎品價格后，平臺會進行抽獎，選出一個人獲得獎品，平臺自然也賺了不少。此類模式獎品五花八門，從蘋果手機到寶馬汽車。模式叫法頗多，微信上相關APP和平臺多達數百個。在濟南工作的小吳就在“一元購”中栽了大跟頭，他從今年3月份開始接觸“一元購”，到今年6月份，僅三個月的時間，就虧了近20萬元。小吳說，剛開始玩還中了一些電飯煲、電風扇之類的小家電，后來就開始虧本。為了回本，小吳投入更多金額搶購電腦、單反等高價值獎品，結果越虧越多，直到虧到十八九萬才幡然醒悟。

5、銀行存款不翼而飛。石家莊一儲戶在資金掮客的介紹之下于2014年4月在工商銀行存了300萬元，存款利率高達8%，但是2015年4月他拿著密封好的存折、銀行卡來銀行取款，卻發現300萬元存款不翼而飛，而信封里的U盾也被銀行告知是假的。工行則表示自己沒有責任。實際上大部分銀行存款失蹤的案件均是“貼息存款”惹的禍，一般是資金掮客與銀行內部員工暗自勾結，將客戶的錢挪作他用或是直接卷款而逃。銀行一般都會把責任推得一干二凈，要么說是員工個人行為，要么說員工已離職，能主動承擔責任的少之甚少。這些案例爆發之后很少有下文，儲戶要想追回自己的錢要經過重重關卡，即使最終拿回也只是部分存款。

6、泛亞兌付危機。2015年4月開始，泛亞兌付危機持續發酵，到9月份全面爆發，涉及全國幾乎所有省份，共牽涉22萬戶投資者、430億元資金。事件的起因是投資者都投資了泛亞貴金屬交易所旗下名叫“日金寶”的一款活期理財產品，T 0，年化收益高達14%。然而實際上這是一個龐氏騙局，用中國話來解釋就是“拆東墻補西墻”，簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。12月22日，也就是危機出現之后經過大半年的時間，昆明市人民政府發布《關于昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司有關情況的通報(八)》，通報顯示，昆明市公安機關已依法對昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司立案偵查，相關工作正在進行中。

7、MMM互助金融。MMM最早1989年出現在俄羅斯，創始人是俄羅斯的一個數學家馬夫羅季，1994-1997年泛濫俄羅斯，涉及玩家約1000萬人，馬夫羅季還被選為國家杜馬議員，瘋狂期資金周轉占全俄羅斯交易周轉金的一半。后崩盤影響太大被抓坐牢，根據調查，造成的總損失是800億美元左右。帶著對傳統金融的不滿仇恨以及對互聯網技術、去中心化思路和人性的貪婪的準確把握，出獄后，馬夫羅季又將MMM這個去中心化傳銷卷土重來，并要把他發展到了全球。這兩年MMM開始在東南亞大規模傳播，全球玩家預計有上千萬，官方網站流量在全球排名能進前一萬，日均PV約為40萬。排名靠前的國家包括：中國、南非、泰國、印尼等。這種互助金融將人性的貪婪充分的挖掘。月30%收益的暴利誘惑，讓整個人群在中國迅速擴張。在中國大半年時間，圈了上百萬人，2016年11月，央行等四部委發布風險提示，12月26日，MMM中國區徹底崩盤，數百萬人損失慘重(當然，崩盤前跑的人都賺了)。

8、“善心匯”傳銷騙局。受MMM的啟發，中國出現了“善心匯”傳銷騙局。善心匯全稱為深圳市善心匯文化傳播有限公司，2013年5月24日在深圳市龍華新區注冊成立。注冊資金100萬元，張天明出資51萬。這個公司申請6個善心匯商標，其中包括殯儀服務的商標。張天明說，2015年左右，他開始接觸3M和云互助等大量傳銷資金盤，受它們的啟發，逐步完善了善心匯的想法，形成現在的善心匯系統。2016年年底，公司變更注冊資本為5個億。2017年7月份，張天明相關業務主干被刑事拘留。警方初步查明，張天明通過發展下線收取會員費，已經非法獲得十余億元。其號稱“扶貧濟困、均富共生”，而其真正投入捐助和扶貧項目中的錢只有極少數。據辦案民警介紹，多年來，張天明把自己包裝成“大慈善家”、“經濟學者”。而事實上，他初中肄業，并未研究過經濟學。張天明向警方供述，善心匯就是傳銷。“我成立之初就是為了取得個人利益，各種包裝都是為了迷惑大眾，吸引更多人加入。其實我很清楚，善心匯平臺遲早會崩盤。”把拉人頭包裝成“扶貧”，是為了達到更好的宣傳效果。

9、國內交易場所非法期貨。2017年1月初，證監會聯席會議要求對全國的交易所進行“回頭看”活動，集中整頓全國的交易所，切實解決交易場所存在的違法違規問題，防范和化解金融風險。全國各省的交易場所都在此次整頓范圍之內，其業務全部暫停。各地的交易場所都有省級部門的相關批文，但也都是經營現貨方面的。可相關交易場所或平臺從事卻是期貨的交易模式，本質上而言是一種非法期貨。各交易場所或平臺涉嫌構成非法經營罪或詐騙罪，對此，實踐中已經有好多黑平臺被追究刑事責任。這類騙局也已經造成了成千上萬人的投資損失，損失金額百億左右。

10、外盤投資騙局。在國內的交易場所進行整頓的過程中，國外的交易所順勢占領國內市場，利用同樣的手法和模式，繼續吸引國內的投資者進行投資，給其造成嚴重損失。比較有名的如IGOFX案件，其在進入中國僅僅半年左右的時間里，瘋狂發展下線40余萬人，受害人總計被騙金額高達50億美金，合人民幣300多億!張雪嬌擔任中國IGOFX總代理，一個91年，江蘇常州的90后。據真實數據顯示，張雪嬌個人從去年年底到今年6月份，光從受騙群眾手中抽取的傭金就高達3.5億美金!于2017年6月11日凌晨跑路，至今了無音訊，微信，手機全部更換不再使用。另外，還有其他的外盤，通過吸引投資者投資外匯期貨，但結果是投資之后，一直虧損，直至全部財產賠光。

二、金融詐騙案件頻發原因分析

金融詐騙案件頻發，給投資者造成了不可估量的損失，我們研究金融詐騙頻發的原因，主要有以下幾種：

(一)法律因素

金融詐騙的違法犯罪行為在法律上沒有得到足夠的重視，相關條例并不健全，有些內容不符合現實的需要，存在立法滯后的問題。其次是技術因素。相關部門剛開始沒有認識到金融詐騙犯罪的危害性，沒有保護好公眾的隱私信息，詐騙者可以容易的竊取用戶信息，鎖定目標進行詐騙。有關部門沒有對金融詐騙犯罪做到足夠的重視，對公眾個人信息的保護技術不足，黑客很容易發現網站漏洞盜取公民信息，才使詐騙行為不斷滋生，發生了許多威脅公眾生命財產安全、破壞社會穩定的案子。

(二)經濟因素

改革開放后我國產業結構不斷更新換代，用工需求減少導致勞動力出現過剩的局面。在金融詐騙犯罪案件中，詐騙者一般都屬于青壯年，都想通過用快速簡單的手段來獲取錢財改善自己的貧困狀態。

(三)社會因素

市場經濟的浪潮使一些人價值觀扭曲，秉承拜金主義，誠信缺失嚴重，詐騙者為了快速獲取錢財，寧愿采取非法手段，公民的防范意識薄弱更給了詐騙者可乘之機;政府在引導公民教育，提高公民素質方面工作不足;我國存在著嚴重的貧富差距，貧者愈窮，富者愈富，生活在底層的無法翻身的人就會想出非常的辦法作為快速賺錢的方法。

(四)金融機構內部管理原因。

由于金融機構內部規章制度落實不到位，金融系統原有的規章制度失去了應有的規范約束作用，如政府監管、行業自律、機構內控、社會監督四位一體的金融有效監管體制尚未真正形成，金融監管缺乏應有的廣度、深度和力度，從而易被不法之徒利用。

從已發生的詐騙案件看，詐騙團伙通常盜用他人身份證開立銀行賬戶，這些個人賬戶完全由詐騙團伙控制，平時賬上資金很少，賬戶很不活躍，詐騙團伙詐騙得手后就將資金連續轉賬，并分散到不同賬戶提現。我國銀行已經建立了集中統一高效的數據中心和運營管理系統，具備賬戶數據分析過濾的能力。建議根據詐騙行為特征，對賬戶存款金額、休眠時間等設定條件參數，篩選重點監控賬戶，對這類賬戶的連續性轉賬及到賬資金提現設定一定的時間限制。例如，規定資金到賬24 小時后才能提現或再次轉賬到非同名賬戶，對于確有需要提前轉賬或提現的客戶，可以提供有效身份證明到柜臺辦理，或通過客服電話核對身份及交易細節后方可辦理。設置上述控制節點，技術上沒有難度，只要調整相關參數就能做到;涉及的賬戶數量很少，絕大多數客戶不受影響;資金到賬后銀行立即開始計息，客戶經濟上沒有損失。建議金融主管部門將反詐騙工作與反洗錢、反恐融資統籌布局，完善相關金融制度。

(五)第三方支付平臺成為不法分子洗錢的工具

第三方支付平臺不受地域限制，讓支付變得更加的快捷方便，但其在審核用戶信息方面卻不夠嚴格，只要銀行卡開戶信息同本人姓名一致便可完成銀行卡綁定，從而能夠執行快捷支付的操作。而銀行柜臺在進行大額轉賬或現金業務時，需要由本人持銀行卡和身份證，在確認兩者為一致信息時才可進行辦理。就拿支付寶來講，其在執行轉賬操作時，只是賬戶與賬戶間的轉賬，對實際操作人并不作限制。且運營商在保障用戶資金安全性這一大前提下，會將操作環節、步驟作盡可能地簡化，并使資金盡快到賬，這雖然在很大程度上提升了服務體驗，卻也給了一些不法分子以可乘之機。

第三方支付平臺自身的內控不嚴，也使的詐騙案件更容易發生。第三方支付作為一個企業，盈利是其根本目的，所以他們需要去推廣自己的支付業務，為了能夠獲得更多的客戶，第三方支付平臺在開拓業務時，給一些不法單位提供了許多方便，有的更甚至成為了詐騙者的幫兇。

三、金融詐騙案件維權困難原因

投資者拿出自己的血汗錢投資理財，遇到問題時，為何維權那么難?主要原因有以下幾個方面：

(一)金融機構強勢，斬斷維權路

一些強勢金融機構通過種種辦法干擾法務工作，有的甚至通過一些政府主管部門施加壓力，影響維權行為。金融理財產品糾紛涉及數額較大，經常受到廣大媒體關注，但遺憾的是，一些所涉金融機構也會采取施壓或公關辦法，干擾媒體采訪報道。

(二)投訴道路不通順，不屬消費類別消協不管

“我買理財產品遇到問題后，找了多個機構都沒得到解決。”重慶渝中區大坪王福勇先生表示，他在某銀行大坪支行花5萬元買了1份一年期浮動收益型人民幣理財產品，銀行當時承諾預期年收益率為6%。到期之后，王先生領取本金和收益時，銀行卻告知實際年收益只有0.72%，僅比活期存款利率稍高。王先生說，銀行在銷售理財產品時宣傳“零風險、高收益”，這種行為明顯是在引誘投資者上鉤。不過讓王先生更氣憤的是，當他找到某銀行重慶分行討說法時，銀行認為自己并沒有做錯什么，讓王先生找監管部門投訴。監管部門接到投訴以后只告訴他，凡是投資都存在風險。王先生又找到消委，但消協表示不屬消費行為不受理，問題至今還是沒有得到解決。消費者權益保護法第二條規定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”。因此，適用本法的前提是“為生活消費需要”和“購買、使用產品或者接受服務”。消協認為購買理財行為不屬于生活需要，也屬于購買使用產品或者接受服務，因此不予受理。

(三)過程復雜、時間漫長，維權成本高，往往得不償失

2014年7月24日，在中誠信托13億元“誠至金開2號”計劃到期的前一天，中誠信托公告延期15個月兌付，自此“剛性兌付”被打破，這個事件也曾經轟動一時。

“誠至金開2號”宣布延期后，各地投資者一直不滿意，通過各種渠道維權想討回本金。到目前為止，各地投資者已多次集中在北京、上海、廣州與信托公司及銀行交涉，并曾向監管部門投訴中誠信托公司和工商銀行違法發行及風控監管失職，但仍然無法得到實際的解決，不少投資者的耐心也耗盡了。

其中一位投資者維權至今，平均每人花的維權費用已近2萬元，還不包括訴訟等其他隱形費用，僅是到北京的維權的機票、住宿費就近1萬元。

花費大量的金錢、時間和人力成本，事情可能最終還是得不到解決，投資損失還是得由投資者自己承擔，又或者是維權成功了，但能得到的賠償卻相對過低，導致得不償失。這使不少“苦主”對維權望而卻步。有投資者表示，如果涉及的金額不高，又難以維權的話，會選擇放棄，免得時間和精神應付不過來，還影響自身正常的工作和生活。

(四)專業性強，舉證難度大

一般來說，投資者在購買理財產品時并不會想到自己當初就是在被忽悠，從而想到要把整個交易過程錄音或者錄像。所以往往糾紛發生后，消費者訴說自己是被銀行工作人員忽悠后才購買的保險、基金、理財產品，且未告知風險，而銀行人員則說自己已經提示風險等，雙方各執一詞。這在法律上就存在事實證據問題。

既然當初投資者可以被誤導或欺騙，那么必然對理財產品不夠了解，無論是晦澀難懂的合同，還是所謂預期收益、風險、流動性、發行機構或者投資標的，對大多數投資者來說都如同天書。大多數投資者腦海中只存在活期定期、利息、存幾年、保不保本這些簡單的概念。而且投資理財涉及銀行理財、股票證券、保險、互聯網金融等眾多金融領域，專業性強，不可能所有投資者把這些領域都研究清楚才理財。所以到出現問題時，投資者根本不清楚如何去舉證。

在P2P網絡貸款領域，還有更令人頭疼的情況，由于網絡借款大多沒有借貸雙方一對一的合同，而“借貸合意”又是證明借貸關系的核心因素，投資人想證明自己借出過資金都十分困難。

更有甚者，投資者手里面都沒有合同，特別是那些網絡詐騙，所簽的協議都是電子協議，根本沒有紙制合同，所有的資料都在詐騙者手里，真的案件發生之后，投資者手里沒有任何的證據，這是維權最難的地方。而且投資者在案件發生后，怎么被騙的都搞不清楚，對騙子的套路根本一無所知，這對投資者自己而言，維權實在是太難了。

四、律師教你如何維權

根據筆者在處理這類案件中的經驗，維權的方法主要有以下幾種：

(一)通過多個渠道投訴

目前理財產品呈現多樣性以及產品更新速度快的特點，如果僅依靠消法來解決這當中的欺詐、誤導性銷售或者投資陷阱，是不太理想的，應該多渠道解決。投資理財的服務往往是訂立服務合同的過程，通過主管部門進行維權是一部分，相關投資者也可以利用《合同法》等通過訴訟方式解決問題。投資者投訴還可以找監管單位，比如證監會、銀監會或保監會，甚至可以找人民銀行，如果涉及詐騙，還可直接去公安機關報案。同時，投資者也可以向相關的媒體報料，曝光行業黑幕，引發社會關注，促使企業盡快解決問題。

(二)報警

報警是投資者的無奈之舉，只有在他們自己沒有辦法追回款項的情況下，才會去報警。當然實踐中的一些經濟糾紛，很多當事人也想通過報警的方式來解決，這是行不通的，因此，公安部有相關的規定，明確要求公安機關不能涉足經濟糾紛。因此，當投資者去公安機關報警的時候，多數時候，公安機關都以是經濟糾紛為由不予立案，除非案件人數持續增多，媒體也進行了大量報道。這種情況下，公安機關才會立案偵查，并追究相關責任人的法律責任。

(三)訴訟

在案件發生后，很多當事人都不選擇訴訟，原因無非是訴訟時間長、成本高，還不一定能贏，甚至是贏了官司輸了錢，投資款根本無法執行回來。但是對一些案件，在公安機關不管，相關監管部門也無法處理的情況下，訴訟則成了維權的唯一途徑。至于如何訴訟，要根據具體案件的情況，來設計具體的訴訟思路并準備證據。不同的案件、不同的案由，需要不同的證據來支持。

從過去那些金融詐騙案例的處理結果來看，無論是好還是壞，投資者都將為之付出巨大的代價。有的苦苦等待，有的抱團維權，經常要花費數年才能得到最終結果，而且很多結果都不是很理想，能全額追回投資款的少之甚少。其實這些案件中并不是說犯罪分子的手段有多高明，投資者都或多或少犯了一些錯誤，有的沒有風險防范意識，有的是過于貪婪，有的是盲目跟風而沒有自己的判斷力。只要我們提高警覺能力，大部分的陷阱都能夠避免。對于投資者來說，事后努力想辦法彌補永遠沒有事前深思熟慮更有價值。

由于網絡具有虛擬性，故而很難確定犯罪嫌疑人的身份，這也就導致了網絡金融詐騙維權難。近年來，網絡維權案件頻發，但是破案率較低，公安機關采取了適當的方式，對網絡詐騙案件的方式進行的整理，向公眾宣傳，以保證公民能掌握一定的防范技巧。

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