一、金融業不正當競爭的概念、特征和表現形式

(一)金融業不正當競爭的概念和特征我國立法對金融業不正當競爭尚無明確規定，現參照一般不正當競爭的概念和特征，暫作如下解釋，金融業不正當競爭是指金融機構或者相關從業人員違反國家有關競爭法的規定，損害其他金融機構合法權益，擾亂金融秩序的行為。金融業不正當競爭具備不正當競爭的般特征：

一是主體的特定性。其主體是金融市場的經營者——金融機構，金融機構主要是指以謀取利益為目的參與金融市場競爭，提供金融服務的企業，包括商業銀行、保險機構、證券機構等等。

二是違法性。是指違反了有關法律法規的規定，違反了市場交易應當遵循的原則。

三是危害性。金融機構間的不正當競爭損害了其他經營者的合法權益，擾亂了金融秩序，危害到金融市場的安全和穩定。金融業是經營金融產品的行業，營運風險高，金融業的不正當競爭比一般行業的不正當競爭危害性更大。金融業不正當競爭除具有一般特征外，還具有行業性和技術性等特性。

(二)金融業不正當競爭的表現形式公平競爭應是我國金融業開展業務的基本原則之一，但是一些金融機構將不規范、不正當的競爭作為其擴張業務規模和增加市場份額的手段，不同的金融行業其表現形式各異，滲透到了各金融行業的所有業務當中。如：

(1)銀行業的不正當競爭發生在存、貸款業務、票據承兌貼現業務、出具信用證(保函、資信證明)、信用卡等各種業務中。常見的有：用提高或者變相提高利率、饋贈物品、給予回扣等方式拉存款；擅自降低中間業務收費標準，甚至出現不收取銀行服務費的盲目讓利現象等等。

(2)保險業的不正當競爭主要體現在保險同業機構間價格競爭的不合理性和利用外來力量競爭的不公平性。保險機構同業間價格競爭的不合理性表現為通過降低保險費率、提高手續費、擴大保障范圍和協議性承保等違法違規手段在市場上承攬業務。利用外來力量競爭的不公平性主要表現為有的保險公司在業務經營中借助包括行政權力、私人關系在內的外來力量，促使客戶投保，甚至還不惜通過向企業發放巨額貸款和提供擔保、融資等手段來達到其擴張市場份額的目的。

(3)證券業有返傭、年費炒股等不正當競爭行為。

二、我國金融業反不正當競爭的現狀

我國現行金融業反不正當競爭的法律法規

1．《反不正當競爭法》我國《不正當競爭法》自1993年頒行以來，對于鼓勵和發展公平競爭，制止和預防不正當競爭行為等方面發揮了積極的作用，是我國反不正競爭的基本法，適用于各行各業，自然是我國金融業反不正當競爭行為的主要的法律依據。我國《反不正當競爭法》關于不正當競爭行為的規定，除個別條款外，對整個金融業都是適用的。

2．金融法律法規的規定對于反不正當競爭法應作擴大解釋，是指對正當競爭行為進行禁止的法律規范的總稱。不僅包括《中華人民國反不正當競爭法》，且包括其他部門法中相關的規范和條款。對于我國金融業的不正當競爭行為，我國金融立法和監管機構早已有所行動，在制定的法律法規中對其進行了不同程度的規范。

從金融業基本法的角度看，金融業四大基本法和監督管理法均涉及反不正當競爭問題，做出了不同程度的規定。如《商業銀行法》第47條規定：商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當競爭手段，吸收存款，發放貸款。”；2003年1月1日施行的《保險法》第8條規定：保險公司開展業務，應當遵循公平競爭的原則，不得采取不正當競爭。”《證券法》倡導公開、公平、公正的交易原則，要求證券市場參與者遵循自愿、有償、誠實信用的原則，對于欺詐、內幕交易、操縱證券市場等不正當競爭行為加以明確禁止；信托業的存在是以誠實信用為基礎的，信托機構之間的有序競爭更是關系信托業存在和發展的關鍵。從其他相關法規制定來看，我國關于金融業的一些條例和辦法中對于金融業不正當競爭行為進行了具體規定。如《儲蓄管理條例》第15條規定：儲蓄機構不得使用不正當競爭手段吸收存款。”1996年中國人民銀行頒布了《制止存款業務中不正當競爭行為的若干規則》對銀行業的不正當攬存行為進行了制止。

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